Банк подал в суд на поручителя

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Банк подал в суд на поручителя. Что делать?

Вроде бы, обо всем в этой теме мы уже поговорили. Но нет, судя по вопросам своих клиентов, я понял, что не раскрыл еще один важный момент. И это – самостоятельная ответственность поручителя. Вот об этом давайте и поговорим сегодня.

Для начала, представим достаточно распространенную ситуацию, касающуюся крупных кредитов. Заемщик оформляет кредит в банке, и в качестве обеспечения возврата долга, он приводит в банк поручителей, и, как вариант, залогодателей.

Вы уже должны понимать, что в таком случае, банк заключает не только кредитный договор с заемщиком, но и договоры поручительства, соответственно, с поручителями, а так же договоры залога с залогодателями.

И если требования банка об обращении взыскания на залоговое имущество, как правило, неотделимы от требований к основному должнику (заемщику), то с поручительством дело обстоит иначе.

О залогах и залогодателях мы еще с Вами поговорим. Я наметил себе для этих вопросов отдельный раздел. В сегодняшней же статье я хочу поставить точку в вопросе: «Что делать, если банк подал в суд не на заемщика, а на поручителя?». Возможно ли это? Как происходит судебный спор в таком случае? Какие последствия имеет подача иска в отношении только лишь поручителя? И, главное, что может сделать поручитель в такой ситуации.

В первую очередь, я напомню Вам, что поручитель – это такой, предположительно, ответственный гражданин, который принял на себя обязательство отвечать перед банком (другой финансовой организацией) за заемщика. Но обязательство это наступает у поручителя только в том случае, если сам заемщик не исполняет своих обязательств перед кредитором (банком).

Иными словами, банк предоставляет заемщику кредит. Заемщик благополучно тратит кредитные деньги на свои нужны. И если вдруг, он перестает погашать кредит, банк получает право требовать возврата долга не только с заемщика, но и с поручителя.

Такой порядок называется солидарной ответственностью, при которой, поручитель отвечает перед кредитором должника в том же объеме, что и сам должник.

Теперь перейдем к судебному спору с поручителем

Действительно, в судебной практике распространены случаи, когда банки обращаются в суд только к поручителям. В большинстве случаев, происходит это либо по причине банкротства самого заемщика, либо по причине отсутствия заемщика (когда он скрывается от банка). И позволяет банку судиться с поручителями как раз именно солидарная ответственность.

Если вдруг Вы, поручитель, получили повестку в суд, в котором весь долг взыскивают только с Вас, но никак не с заемщика, не удивляйтесь. Банк имеет на это право.

Судебная процедура в таком случае мало чем отличается от взыскания долга с заемщика. Банк представляет в суд тот же кредитный договор, договор поручительства, расчет задолженности, и прочие бумаги, которые успел скопить к моменту подачи иска в суд.

Суд расценивает поручителя в суде как полноценного должника, и здесь не играет роли тот факт, что Вы не получали от банка деньги. Такова нелегкая судьба всех поручителей.

Но, поскольку, выступающий в качестве кредитора, в полной мере пользуется своими правами, то и поручителю никто не мешает пользоваться всеми правами должника. О чем идет речь? Сейчас объясню.

Основные права поручителя в суде

Итак, поручитель, выступающий в роли должника в суде, имеет право:

• оспаривать условия кредитного договора (если не пропущен срок исковой давности);
• оспаривать размер задолженности, рассчитанный банком, а так же представлять свои контр расчеты задолженности;
• обжаловать решение суда в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях;
• подавать в суд заявления о рассрочке либо об отсрочке исполнения решения суда;
• а так же осуществлять все остальные процессуальные действия, предусмотренные гражданским процессуальным кодексом РФ.

И это еще не все. Поручитель, с которого банк взыскал задолженность по кредиту, получает право регрессного требования к заемщику. Это значит, что он может в судебном порядке взыскать с заемщика все те расходы, которые он понес в связи с погашением его долга. В том числе и те деньги, которые он вносил в банк добровольно, и те деньги, которые с него взыскал банк в судебном порядке.

Ну а в случае, если заемщик к этому времени будет проходить процедуру банкротства (если заемщик юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), то поручитель сможет включиться в реестр кредиторов этого должника. Но тут важно не пропустить сроки и так далее. Процедура банкротства достаточно сложна, чтобы пытаться описать ее в этой статье. Оставлю ее для нового раздела.

Вот, наверное, и все. Да, я думаю, не нужно упоминать, что поручитель в суде может использовать все те схемы затягивания процесса, о которых я писал здесь и здесь.

Если у Вас есть какие-либо вопросы или замечания, Вы можете озвучить их в комментариях. Я с удовольствием подискутирую с Вами на эту тему.

7 способов снять с себя поручительство по кредиту

Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто. Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (за некоторым исключением ). Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком. Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

3. Вышел срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

• 3 мифа о поручительстве по кредиту
• 2 причины, по которым вам не надо становиться поручителем
• 4 полезных совета тем, кто отдаёт кредиты досрочно

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist , в Яндекс Дзене и в ТамТаме .

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Невозвратный кредит

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок. Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.

Аргументы Верховного суда

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»

* – имена участников процесса изменены редакцией.

Банк подал в суд на поручителей

Принимая решение стать чьим либо поручителем, стоит понимать, что таким образом Вы не просто выручаете из сложной ситуации близкого друга и родственника, но и берете за себя солидарную ответственность перед банком. Это означает, что в случае невозвращения кредита должником и судебного разбирательства, поручитель обязан наравне с заемщиком заплатить долг.

На усмотрение банковской структуры, в случае солидарной ответственности, денежная сумма может быть затребована, как с заемщика, так и с поручителя либо с обоих сразу.

Иногда может возникнуть достаточно неприятная ситуация, когда у должника нет финансовой возможности расплатиться с долгами и тогда эта ноша перекладывается на плечи его контактного лица – поручителя. Обидно понимание того факта, что этот человек не получил ни копейки из кредитных средств, но обязан вернуть кредит. Тот случай, когда банковские работники требуют от поручителей заплатить некую часть от общей суммы долга заемщика, называется субсидиарной ответственностью.

Иногда уже после окончания всех судебных разбирательств вдруг выяснится, что у должника нет ни денег ни даже возможности в обозримом будущем рассчитаться с имеющимися у него долгами, даже в принудительной форме. Тогда неизбежно платить по счетам придется поручителю.

Потому прежде чем дать согласие стать поручителем нужно хорошенько все обдумать и тридцать раз взвесить столь «заманчивое» предложение. Попытайтесь понять: сможет ли ваш товарищ вернуть заем, если возникнут форс-мажорные обстоятельства. Конечно, порой отказать родным людям мы не в силах, но бывает и так, что даже близкие склонны пользоваться нашим доверием.

Выступив поручителем по кредиту, стоит понимать, что вы принимаете на себя определенные обязательства, и в случае чего отвечать придется именно Вам. Причем кредитное бремя может лечь не только на поручителя, но и на его наследников. Конечно, никому не хочется думать, что ситуация может сложиться настолько плохо, но о передаче кредитных обязательств по наследству не стоит забывать.

Как быть, если банк решил судиться с поручителем?

Печально, но банковские структуры достаточно часто обращаются при взыскании долга не к заемщику, а именно к его поручителю. Причины, по которым это происходит:

– должник не выходит на связь и скрывается от банковских работников;

– он не имеет постоянного дохода и официального трудоустройства и потому не имеет источников для погашения долга, даже через суд;

– заемщик не имеет никакого имущества, продав которое, можно отдать долг кредитору;

– получивший ссуду гражданин умер или стал инвалидом, и теперь не может работать, а, следовательно, и вернуть свой долг;

– заемщик имеет несовершеннолетних иждивенцев, а общий доход семьи ниже граничного уровня;

– должник официально был признан банкротом.

Принимая решение о том с кого же требовать возврат кредитных средств, банк обычно смотрит на тот факт, кто вероятнее всего сможет их вернуть. Обычно этим лицом оказывается поручитель.

Если банк все-таки подает в суд на поручителя, наступает момент солидарной ответственности. Когда иск подается исключительно на поручителя, такое решение должно быть подкреплено с помощью документов – кредитного договора, договора о поручительстве и прочих бумаг. Также нужно подтвердить факт задолженности со стороны заемщика.

С позиции суда поручитель приравнивается к должнику и потому к нему могут применяться те же меры, что и к нерадивому заемщику. Например, арест имущества и прочие принудительные способы взыскания долга.

Как выйти из столь затруднительного положения?

Права поручителя идентичны с правами должника:

– он имеет право оспорить заключенный ранее кредитный договор, если срок исковой давности не был просрочен;

– возразить против указанной истцом суммы долга, если по собственным расчетам она совершенно другая, это обязательно должно быть подтверждено документами;

– возможность в указный законом срок обжаловать судебное постановление в высшей инстанции;

– просить судебный орган о рассрочке, чтобы иметь возможность добровольно исполнить его постановление.

Судебный процесс – затратная процедура по времени и финансам, особенно если расходы лягут на ответчика. Также он отнимает много нервных клеток. Поэтому ведение свое дела лучше перепоручить юристам, особенно если на Вас пытаются заставить полностью отвечать за чужие долги. Участие в деле профессионала повысит шансы на благоприятный исход дела.

Можно ли подать в суд на заемщика поручителю

Время чтения: 4 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

Поручительство – дополнительная страховка для кредитора когда дело касается обеспечения договорных обязательств. В качестве такой гарантии оформляется обязанность третьего лица погасить долг за заёмщика. Многие подписывают договор, стараясь помочь родственнику или знакомому, но не до конца осознают всех последствий. После взыскания долга с поручителя, он интересуется, может ли поручитель подать в суд на заемщика и вернуть потраченные средства? Да, закон допускает такой вариант, но на практике всё не так просто, как кажется.

Права и обязанности поручителя

Действующее законодательство вводит несколько вариантов обеспечения обязательств. Поручительство, как один из таких способов, предполагает, что третье лицо (поручитель) обязуется выплатить кредит полностью или в части в случае, если заёмщик не выполнить свои обязанности перед кредитором самостоятельно.

Кредитор вправе самостоятельно решать, в какой момент обращаться к поручителю и обращаться ли вообще. На практике это происходит в крайнем случае, если заёмщик никак не реагирует на требования и не выплачивает положенные суммы.

Поручитель имеет не только обязанности, но и некоторые права. Он вправе:

• требовать от кредитора того же, что и заемщик. Чаще всего требования касаются корректировки суммы или сроков оплаты задолженности (п. 1 ст. 364 ГК РФ);
• не исполнять обязательство, если кредитор имеет возможность зачесть взаимное требование должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ);
• требовать возврат долга с должника после исполнения обязательства. По сути, поручитель приобретает права кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

После исполнения поручителем обязательства за должника, который не платит кредит, перед кредитором, последний должен передать ему все документы, необходимые для последующего взыскания.

Скачать для просмотра и печати: ГК РФ Глава 23, параграф 5 «Поручительство»

Как взыскивается долг с поручителя

На основании правил, прописанных ст. 363 ГК РФ, поручитель должен отвечать наравне с должником в солидарном порядке, если иное не установлено текстом сделки. Это значит, что оба лица будут выступать в качестве ответчиков в суде, а в рамках исполнительного производства взыскания будут осуществляться с обоих, в зависимости от наличия у них средств и имущества.

Суд выносит решение, после чего пристав возбуждает исполнительное производство по месту жительства должника или поручителя. Специалист ФССП будет искать собственность и доходы сразу двух должников, а взыскания будут производиться с того, чьё имущество будет обнаружено ранее.

После исполнения обязательства, поручитель получит возможность требовать компенсации в том объёме, в котором с него были взысканы средства.

Например, если за счёт его имущества была погашена половина кредита, то его требование будет ограничено именно такими суммами.

Порядок требования задолженности

Если перед кредитором поручителем было исполнено обязательство, он вправе обратиться к должнику с требованием об исполнении того же обязательства и в том же размере. Поручитель фактически получает все права кредитора, а значит, он может требовать исполнения обязательства, используя стандартный набор правовых методов:

• направить претензию о погашении задолженности;
• провести переговоры;
• переуступить право требования иному лицу;
• обратиться в суд и впоследствии в службу судебных приставов для принудительного взыскания.

При формировании своей позиции поручитель должен исходить из требований законодательства, а также договора займа.

Практические трудности

С одной стороны, институт поручительства представляется простым и понятным. Но есть некоторые практические особенности, которые следует учитывать при заключении подобного договора:

1. Привлечь должника за мошенничество практически невозможно. Даже в ситуации, когда должник изначально намеревался не отдавать кредит и переложить обязательство на поручителя, используются иные механизмы защиты, в первую очередь связанные с тем, что после оплаты поручитель получает права кредитора. Привлечение к уголовной ответственности возможно лишь тогда, когда договор заключается с использованием поддельных документов или заведомо ложных сведений.
2. Взыскать сумму с должника, после исполнения обязательства, достаточно трудно. На практике, кредиторы обращаются к поручителям лишь в исключительных случаях. Если должник не смог оплатить долг банку, то, скорее всего, откажется и от исполнения по отношению к поручителю.
3. Должники не в курсе о необходимости исполнения обязательства к поручителю. Стороны в целом часто неверно понимают суть данного механизма, должник не понимает, что должен будет оплатить сумму, полагая, что лишается любых обязательств при оплате долга поручителем.

Учитывая тот факт, что чаще всего в качестве поручителей выступают родственники или иные близкие люди, ситуация приводит к ухудшению отношений. Поэтому рекомендуется внимательно оценить возможности сторон и последствия, которые могут возникнуть.

Подведём итоги

Поручительство – это способ обеспечения обязательства, при котором лицо обязуется погасить долг, если это не сможет сделать основной кредитор. Но не все знают, что после осуществления поручителем выплат, он вправе обратиться к должнику за выплатой компенсации. Фактически, поручитель получает полные права кредитора по данному обязательству и может использовать те же механизмы воздействия на должника, что и он.

Банк подал в суд на поручителя. Что делать?

Поручительство – один из основных институтов обеспечения кредитных обязательств. Выступая в качестве поручителя, физическое (иногда юридическое) лицо не просто гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств, что многими воспринимается как формальность. Поручитель берет на себя финансовую ответственность, равнозначную ответственности заемщика, и именно это становится для банка поводом предъявить к поручителю претензии.

Юридическая природа поручительства

В соответствии с законом заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредитным обязательствам. При наличии оснований обращения в суд по поводу взыскания долга, банк вправе самостоятельно определить, предъявить ли требование только к заемщику, только к поручителю или заявить иск в отношении сразу двух (нескольких) ответчиков (соответчиков).

Исходя из судебной практики, как правило, банк адресует свои требования поручителю в случаях:

1. Смерти заемщика при условии:

• отсутствия страховки;
• непокрытия страховкой всего размера долга;
• отсутствия наследников;
• нежелания банком ждать, пока наследники вступят в права;
• отказа наследников от наследства.

1. Невозможности установить местонахождение заемщика.
2. Отказа заемщика от уплаты долга или образования существенной просрочки исполнения обязательств, при которой очевидно, что заемщик неспособен обслуживать долг.

Вышеперечисленные случаи можно назвать объективными причинами, по которым банк принимает решение о подаче иска в отношении поручителя. Но встречаются и субъективные, правда, вполне законные, поводы – например, отсутствие у банка желания прибегать к процедуре обращения взыскания на активы заемщика, когда это выглядит сложным и затратным вариантом.

Поручителям необходимо понимать, что, беря на себя ответственность по чужому кредиту, они по отношению к банку становятся такими же должниками, как и заемщик. В реальности поручитель, как правило, вообще не получает за свое участие в сделке никаких выгод, приобретая лишь одни обязанности. Поэтому нужно серьёзно подумать, прежде чем соглашаться на предоставление такого обеспечения, даже если об этом просят родственники, друзья и знакомые, с которыми не хочется портить отношения.

Что делать поручителю, если банк подал на него в суд?

Нередко так бывает, что о поданном в его отношении иске по кредитному договору поручитель узнает, можно сказать, случайно – получив судебную повестку. Конечно, в такой ситуации можно попытаться найти заемщика и обсудить с ним создавшуюся ситуацию, в том числе попросить погасить долг. Однако, если банк пришел к решению обратиться в суд, то, скорее всего, проблема уже достигла серьезного масштаба. Надеяться на то, что своими силами заемщик погасит долг, особо не стоит.

Выступая в статусе ответчика, поручитель вправе:

• Оспорить условия кредитного договора, размер иска (задолженности). Оспорить условия сложно, а вот размер иска стоит попытаться. Важно детально ознакомиться с договором, акцентируя внимание на пределы ответственности поручителя. Даже если ответственность солидарная, ее предела могут быть ограничены, например, только основным долгом и процентами, без штрафных санкций, налагаемых на заемщика. Обращаясь в суд, банки нередко заявляют всю совокупность финансовых требований, даже если они выходят за пределы ответственности поручителя.
• Заключить с банком утверждаемое судом мировое соглашение. Как вариант, соглашение может предусматривать реструктуризацию долга. Нередко банки готовы пойти навстречу поручителям, предоставивших убедительные доводы своей платежеспособности.
• Обратиться с заявлением о рассрочке/отсрочке исполнения обязательств в соответствии с судебным решением.
• Пользоваться всей полнотой прав, предусмотренных гражданско-процессуальным законом для ответчиков.

Если по делу привлечено несколько ответчиков, включая заемщика и других поручителей, солидарная ответственность не может быть возложена судебным решением только на одного из них. Погашенный поручителем размер задолженности он вправе взыскать с заемщика и других поручителей (при их наличии) в рамках регрессного иска.

Редко, но бывает, что условиями договора предусмотрена не солидарная, а субсидиарная ответственность поручителя, особенности и пределы которой должны быть оговорены в договоре. Если вид ответственности никак не оговаривается, то она считается солидарной. Субсидиарная ответственность носит дополнительный характер. В ее рамках в отношении поручителя иск может быть подан только в случае, если заемщик официально отказался от исполнения обязательств, не отреагировал в установленный на срок на письменную претензию банка, либо задолженность не погашена за счет имущества заемщика.