Как снизить процент по ипотеке в 2022 году

Как в 2022 году снизить ставку по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕВ последние два года рынок недвижимости в РФ стабилизировался и достиг практически докризисного уровня. Предложения по ипотеке становятся все выгоднее, и потенциальных заёмщиков интересует, продолжится ли снижение ставки по ипотеке в 2022 году. Эксперты считают, что да, скорее всего продолжится, однако, это ещё не будет означать наступление бума ипотечного кредитования, т.к. на востребованности жилищных кредитов сказываются и другие факторы.

Снизят ли процентные ставки по ипотеке в 2022 году

Если не принимать в расчёт жилищное кредитование с государственной поддержкой, то на конец весны 2022 года основные ипотечные кредиторы предлагают оформить заём по ставке чуть более 9%. По прогнозам Татьяны Власовой, начальника ипотечного отдела в компании ГК «Инград», можно ожидать понижения этого значения до 8-8,5% к концу года.

Эти ожидания подкрепляются сразу несколькими основаниями:

• Президент РФ Владимир Путин задал ориентир для снижения ипотечной ставки хотя бы до 7% и подкрепил его программой господдержки ипотеки.
• Макроэкономические показатели также создают предпосылки для улучшения ситуации на рынке недвижимости и повышения потребительского спроса: снижение инфляционных ожиданий; стабилизация ситуации на рынке труда; восстановление потребительской уверенности; смягчение требований к заёмщикам.
• Ключевая ставка Центробанка поддерживает устойчивую тенденцию к снижению, что прямо влияет на ставки по всем кредитам.

Таково влияние на ставку со стороны предложения, т.е. банков и государства. Спрос на ипотечное кредитование оказывает на ставку не такое ощутимое влияние – для большинства граждан ипотека в наше время остаётся недоступной. Психологическая уверенность в завтрашнем дне потихоньку растёт, а темпы инфляции снижаются, но тем не менее большинство граждан со средним доходом все равно не могут позволить себе взять ипотечный заём – отчасти потому, что доходы растут непропорционально расходам, отчасти потому, что стоимость недвижимости не позволяет выплатить заём даже за максимальный срок.

Таким образом, это подводит к мысли, что вопреки прогнозируемому понижению процентной ставки ипотечное кредитование не лишено проблем.

Перспективы и проблемы ипотечного кредитования

Как уже говорилось ранее, президентом был задан ориентир на дальнейшее понижение ставки ипотечного кредитования, что положительно влияет на стоимость жилищных кредитов. Однако в законотворческой сфере ведутся разговоры о реформировании и постепенном отказе от долевого строительства в его привычном виде, что непосредственно повлияет на стоимость квартир.

Пока что к застройщикам просто вводятся новые требования – в частности, изменения коснутся разрешений на строительство, а также процедуры банкротства застройщиков. Но если в ближайшем будущем застройщикам запретят использовать средства дольщиков как основной источник финансирования строительства, это вынудит их прибегнуть к другим источникам финансирования – в том числе, банковским займам, которые обходятся на порядок дороже средств дольщиков. А значит, и конечная стоимость недвижимости будет выше.

Однако это лишь один из возможных вариантов, во что может трансформироваться долевое строительство.

Кроме того, эксперты говорят о необходимости совершенствования отдельных аспектов ипотечного кредитования, которые должны повысить уровень доверия заёмщиков к ипотеке. Вот несколько ярких примеров:

• Банк может забрать квартиру всего за три факта просрочки платежей (это может варьироваться в зависимости от условий кредитного договора и условий залога, но в основном это так). Да, можно предоставить банку доказательства, что платёж просрочен по уважительным и, независящим от заёмщика, причинам. Да, можно попросить реструктуризацию, кредитные каникулы, но ни в одном законе или договоре не прописано, что банк обязан пойти навстречу. Иными словами, всего за три месяца проблем с деньгами можно лишиться квартиры.
• От изъятия квартиры не спасает ни статус единственного жилья, ни наличие прописанных там несовершеннолетних детей, ни их доли в квартире из-за использования материнского капитала. В данном случае эксперты говорят о необходимости введения хотя бы каких-то мер социальной защиты для заёмщиков, лишившихся жилья, потому что банк забрал ипотечную квартиру.
• Со вторичкой в игру вступает свой дестабилизирующий фактор – риск лишиться права собственности на жилье в результате признания сделки незаконной. Тут мошенники стараются кто во что горазд – объявляют о своей невменяемости в момент сделки, скрывают наследников, которые потом начинают заявлять права на квартиру, или же вообще квартиру продаёт то лицо, которое не имеет на неё никаких прав собственности. Само собой, все это даёт основания для судебного разбирательства, но урон уже нанесён, и никуда не деться от ситуации, когда на одну квартиру претендуют сразу два гражданина – причём решение, скорее всего, будет принято не в пользу заёмщика.

Таким образом, в сфере ипотечного кредитования нужно работать не только над понижением ставки и попытками сделать недвижимость более доступной среднестатистическому гражданину, но и над уровнем защищённости заёмщика на весь срок выплаты ипотеки.

Госпрограммы, понижающие процентную ставку по ипотеке в 2022 году

Основная программа – это ипотека для молодых семей со вторым и третьим ребёнком, рождённым в период с 1 января 2022 года по 31 декабря 2022 года. Такие семьи будут платить всего 6% годовых. Те семьи, у кого ипотека взята под другой процент, имеют право оформить рефинансирование на таких же льготных условиях.

Стоит отметить, что ключевая ставка + 2% — это отнюдь не самые выгодные условия. К примеру, на май 2022 года ключевая ставка – 7,25%, а ипотеку в Сбербанке можно взять под ставку от 7,4% для первички и от 8,6% для вторички. То есть, всего +0,15% и +1,35% к ключевой ставке. Конечно, далеко не каждому заёмщику банк даст ипотеку под минимальную ставку, но эти подсчёты все равно указывают на то, что в интересах молодых семей погасить как можно большую сумму основного долга в льготном периоде, чтобы потом проценты начислялись на меньшую сумму.

Кроме того, государство продолжает финансировать военную ипотеку по программе НИС, а также выдавать средства материнского капитала.

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке Сбербанка без иллюзий

Приветствуем! Нам стали очень часто задавать вопрос: как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке? Сегодня подробно разберем все возможные варианты этого процесса. Расскажем по шагам как снизить процент по ипотеке в Сбербанке с комментариями экспертов нашего проекта.

Актуальные ставки и последние снижение

Сбербанк является единственной государственной банковской структурой в России. В то же время Сбербанк считается наиболее надежным кредитором во всем банковском секторе РФ, это обусловлено максимальной степенью покрытия (обширная сеть филиалов) и участие в государственных программах для незащищенных слоев населения.

Сбербанк всегда был локомотивом в ипотечном бизнесе. Он занимает более 50% рынка ипотеки в России. Остальные банки-конкуренты внимательно следят за его действиями и пытаются реагировать.

9 июня 2018 года Сбербанк провел уже третье за этот год снижение процентов по ипотеке. Вслед за ним потянулись и остальные банки. Актуальные процентные ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня вы можете узнать из этой таблицы. Но уже в октябре 2018 года она подросла.

Вопреки обещаниям правительственных деятелей законом снижение ставок по ипотеке не закреплено. Банки самостоятельно регулируют этот процесс. В результате с 2015 года наблюдалось снижение ставки от 1,5 до 5%. Сокращение несущественное, но если рассчитывать переплату за весь период кредитования, то сумма получается довольно внушительная. С начала 2018 года по данным АИЖК, снижение процентной ставки составило от 1,2 до 1,5%, а в 2022 году планируется рост на 0,5-1%.

В свете последних событий заемщики по ипотеке, которые оформили её ранее под 13 -15% задаются законным вопросом: может ли сбербанк снизить процент по ипотеке? Постараемся далее без иллюзий раскрыть этот вопрос.

Причины для снижения ставки

Нынешние заемщики разочарованы, поскольку они взяли более дорогие кредиты, причем договора уже подписаны и изменение условий предусмотрено только в исключительных случаях. Над кредитным договорами банка работает команда квалифицированных юристов, документ будет иметь законную силу после его подписания обеими сторонами.

Важно! В кредитном договоре указываются случаи изменения условий. Повышать действующую ставку банк не имеет права, если это не прописано в договоре (например, привязка ставки к Моспрайм и т.д.). Понижать ставку банк может, но это его право, а не обязанность.

Заемщик правомочен подать заявление с просьбой о возможном снижении процентной ставки по ипотеке, но окончательное решение уже будет за банком. Кстати, принять заявление на пересмотр обязаны, отказ в этом случае неправомерен.

Выделяют возможные причины для уменьшения ставок:

• клиент стал участником одной из государственных социальных программ, предполагающей льготы.
• на рынке значительно снизились ставки на ипотеку.
• возможно перекредитование, связанное с ухудшением финансового состояния заемщика или иными обстоятельствами, не предусмотренными договором.

Не стоит возлагать особые надежды, понижение ставок, это существенное сокращение прибыли банка. Поэтому для снижения процентов нужны особо веские причины.

На текущий момент Сбербанк снижает ставки по действующим кредитам до 9% максимум.

Варианты снижения

Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.

Способы как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке:

• реструктуризация;
• снижение ставки по заявлению;
• путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.

Представленные варианты как понизить ставку являются абсолютно законными. Однако, никто не даст стопроцентной гарантии что он подействует и ипотека станет дешевле. В каждом случае все индивидуально.

Снижение ставки по заявлению

Самый оптимальный вариант. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без лишних последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах такие как, например, ипотека 5%. Условия которой — ограничение в снижении ставки по ипотеке для тех заемщиков у кого была реструктуризация.

До какой ставки могут снизить:

• До 9% — если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор вы заключаете также с финансовой защитой здоровья и жизни заемщика;
• 10% — если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, но в новом, после снижения ставки, вы от него отказались;
• До 10% — если ранее в вашем договоре не было пункта о страховании жизни заемщика;
• 10-11% — если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости (11 при отказе от страхования).

Ставку можно будет снижать неоднократно, но обычно банк устанавливает ограничение в год между актами снижения процентов.

При этом для получения одобрения на снижение процентов, Сбербанк устанавливает определенные требования:

• По ипотеке должна быть своевременная оплата без задержек;
• Кредит выдан не менее года назад;
• Не было реструктуризации;
• Остаток долга не менее полумиллиона.

Заявление можно подать двумя способами:

1. Через отделение Сбербанка
2. Через интернет на сайте ДомКлик по этой ссылке.

Срок рассмотрения заявления на снижение ставки в Сбербанке — тридцать дней.

Более выгодным вариантом как снизить ставку является обращение в другой банк и заключение договора рефинансирования ипотеки. Некоторые банкиры сегодня предлагают оформить договор на выгодных условиях (от 9% годовых) и даже позволяют, помимо этого, взять дополнительную ссуду. Подобные операции нацелены на привлечение клиентов. Однако, стоит понимать что такая ипотека будет с обременением, залогом выступает сама недвижимость. Кроме того, перекредитование предполагает сбор полного пакета документов. Впрочем, иногда сотрудники Сбербанка, узнавая о возможной потере клиента, идут ему на уступки и все-таки пересматривают действующие условия по своему договору.

Реструктуризация

Более проблематичным шагом является реструктуризация задолженности. Такие меры предусматривают перезаключение договора, а также данная информация будет отображена в БКИ, что негативно может сказаться далее.

Ранее мы детально рассмотрели как происходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке и какие варианты этой операции возможны.

По реструктуризации возможно:

• сменить валюту ипотеки на рубли;
• сделать пролонгацию срока – увеличивается общий срок, ставку не уменьшают, сокращают ежемесячный платеж, переплата увеличивается;
• сделать отсрочку на определенный срок (6,12,24 месяца) – на период отсрочки платятся минимальные платежи, переплата увеличивается.

При этом у заемщика должны быть веские причины на эти действия, а именно:

• Увольнение, сокращение или значительное снижение зарплаты;
• Призыв в армию на срочную службу;
• Декрет;
• Проблемы со здоровье, которые ограничивают возможность работать далее.

Порядок реструктуризации следующий:

1. Предоставляется пакет документов в банк;
2. Банк принимает решение;
3. Подписываются новые документы.

При этом подать заявку на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно как онлайн, так и в отделении банка.

Отдельно стоит рассматривать реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Для заемщиков Сбербанка и ряда других банков есть возможность списать задолженность по ипотеке до 1,5 млн. рублей. Взяв ипотеку до апреля 2015 года, вам становится доступна программа помощи ипотечным заемщикам, о которой мы подробно рассказывали ранее.

Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания, это: незаконное увеличение ставок и введение скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть нарушены, с юридической точки зрения. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.

Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.

Что же тогда можно считать нарушением? Ну, например, включение в договор дополнительных услуг, на которые клиент не соглашался.

Важно! При любом судебном споре заемщик все равно обязуется погашать ежемесячные платежи по графику. В противном случае ему будет начислен не только штраф, но и испортится кредитная история. А излишне уплаченные средства будут зачислены как досрочное погашение задолженности. Если кредит уже закрыт (погашен), то излишек также вернуть заемщику на его счет.

Надеемся теперь вам стало понятно, как можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке. Это вопрос довольно сложный. На сегодняшний день банком не предусмотрено ни одной программы сокращения ставок при уже заключенных договорах. Однако, клиент имеет шансы самостоятельно регулировать объем переплаты путем досрочного погашения или оформить реструктуризацию. В крайнем случае, можно воспользоваться программой рефинансирования в другом банке, где предлагают пониженные ставки.

Если вам требуется поддержка опытного ипотечного юриста в споре с банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту в специальной форме в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и комментарии под статьей. Будем признательны за ваш опыт, лайки и репосты.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Последние изменения: Январь 2022

Приобретение жилья на первичном и вторичном рынке за счёт ипотечного кредитования давно вышло из категории мифов и стало реальностью для среднестатистических россиян. Снижение ставок по ипотеке в текущем 2019 году явилось следствием снижения ставки Центробанка и повышения степени доверия ведущих коммерческих финансовых учреждений к кредитованию обычных граждан.

Падение ставки ЦБ и рефинансирование

За последние пять лет квартирный вопрос смогли решить порядка 30 млн. соотечественников, а порядка 20 млн. продолжают рассматривать единственно возможным вариантом для приобретения жилья – ипотечное кредитование. Снижение процентной ставки по ипотеке приобрело массовый характер с лета текущего 2019 года, о чём объявили поочерёдно 20 крупнейших финансовых организаций. Понижение ипотечной ставки стало возможным благодаря помощи со стороны Центробанка, активно смягчающим кредитно-денежную политику.

Так с начала года ключевая ставка с 7,75% постепенно снижалась по периодам:

с 17.06.2019г. – 7,5%; с 29.07.2019г. – 7,25%; с 06.09.2019г. – 7%.

В перспективе ожидается дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ до конца текущего года, что отразится снижением процента по ипотеке. У граждан возникает вопрос, стоит ли приобретать жилищный кредит или существует смысл подождать дальнейшего падения? По мнению финансистов, привязываться следует к событию, послужившему объективной необходимостью приобретения индивидуального жилья, а не к ставке, достигшей минимального показателя, за последние пять лет. Спрогнозировать дальнейшее падение или повышение невозможно.

Процедура доступна клиентам:

обладающим высокой платежеспособностью и устойчивым финансовым положением; имеющим чистую кредитную историю с отсутствием просрочек по погашению платежей в соответствии с графиком; не меняющим последнего работодателя на протяжении полугода; находящимся в возрастном интервале на момент последнего перед рефинансированием взноса от 21-ого до 65-ти лет.

Прибегнуть к оформлению процедуры выгодно, когда будет снижена процентная ставка по ипотеке не менее, чем на 2-4% годовых. Иначе вместо выигрыша рефинансирование приведёт к дополнительным расходам.

Причины снижения и ставки

Понижение ставки по выданному ипотечному кредиту не закреплено ни одним действующим нормативным документом, сводя рассмотрение вопроса на усмотрение финансовой организации совместно с клиентом.

Среди причин для снижения процентной ставки по ипотеке выделяют:

Участие клиента в государственных социальных программах, предполагающих кредитование на льготных условиях для социально незащищённых слоёв и определённых регионов:

молодых семей; военнослужащих; молодых учёных; жителей Дальнего Востока.

1. Перекредитование, связанное с рефинансированием или пересмотром договорных условий вследствие документально подтверждённого ухудшения материального положения в результате действия обстоятельств, не связанных с личностью заёмщика:

потерей работы по причинам, исключающим нарушение норм трудового законодательства и проявленную инициативу клиента; физической смертью единственного кормильца; снижению уровня среднедушевого дохода более, чем на 20 %; длительному пребыванию на листках по временной нетрудоспособности сроком свыше двух месяцев подряд; получения инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

Способы снижения

Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.

Подача заявления

Оптимальный вариант для улучшения условий кредитования – рассмотрение и анализ обращения заёмщика кредитной организацией. Клиент составляет заявление на снижение ставки по ипотеке, что позволяет осуществить улучшение без негативного влияния на кредитную историю.

Как правило, для одобрения банками устанавливается ряд требований:

отсутствие задержек по платежам; дата выдачи кредита не ранее года назад; остаток непогашенной суммы составляет не менее полумиллиона рублей; отсутствие реструктуризации по выданному кредиту.

Реструктуризация задолженности

сокращение штатов или увольнение по причине ликвидации предприятия или прекращения деятельности индивидуального предпринимателя; призыв на прохождение срочной службы в Вооружённых силах; выход в декретный отпуск с сопутствующим уменьшением уровня среднего дохода в связи с увеличением количества иждивенцев; проблемы со здоровьем, ограничивающие возможность дальнейшей трудовой деятельности и приведшие к уменьшению дохода.

Обращение в суд

Пересмотр кредитного договора и снижение процентов по ипотеке в судебном порядке возможно в двух случаях:

незаконное увеличение процентных ставок, не предусмотренных на момент составления и подписания договора; наличие скрытых комиссий, незаконных с юридической точки зрения.

Рефинансирование ипотеки

По желанию заёмщик может переоформить кредитный договор в этом же банке или рассмотреть другую кредитную организацию, предусматривающую снижение процентной ставки по ипотеке по сравнению с действующими условиями.

В выбранный банк необходимо предоставить пакет документов:

общегражданский паспорт, удостоверяющий личность; первичный договор на ипотеку и последующие соглашения при наличии; справку из кредитующего банка об остатке суммы задолженности; график погашения ежемесячных платежей; справки о полученной заработной плате или приравненных доходах всех членов семьи за последний год; документ о праве собственности на недвижимость; договор купли-продажи и технический паспорт из БТИ.

Для принятия решения о рефинансировании важно обращаться в крупные, зарекомендовавшие себя положительно на финансовом рынке, организации. Обещания начинающих банков могут не обеспечить достойного соотношения результата и затрат. Также необходима объективная оценка текущего материального положения с прогнозом на перспективу и степени влияния рисков при возникновении непредвиденных ситуаций.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Как снизить процент по ипотеке?

Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

1. Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
2. Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
3. Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.

При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2022 году?

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2022 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

• проведение оценки объекта недвижимости;
• процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
• приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2022 году:

• сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
• заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
• не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки

С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:

• сниженная процентная ставка;
• минимальный первоначальный взнос;
• предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
• предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.

Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.

Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.

Повлияет ли снижение ключевой ставки ЦБ на уменьшение годового процента по ипотеке

Недавно ко мне обратился знакомый моих знакомых Николай. Год назад он взял ипотечный кредит на покупку квартиры в новом доме, но, как и большинство из нас, подписал документы, особо не задумываясь. Просто ставил подписи в тех местах, где ему показывал менеджер. Год прошёл в заботах. Ремонт. Переезд. Привыкание к новому месту и соседям. Всё было хорошо, вот только суммы, отчисляемые банку за кредит, не радовали.

• 8 (800) 600-36-07 – Регионы
• +7 (499) 110-86-72 –Москва
• +7 (812) 245-61-57 –Санкт-Петербург

То ли посоветовал кто, то ли услышал где-то, но засела у человека в голове мысль, что платить можно меньше. Пробовал сунуться в банк, но там такого наговорили, что больше запутали, чем объяснили. Что делать, куда податься? Случай свёл нас вместе. Поделился Николай своей бедой и получил толковый ответ. Платит он теперь банку намного меньше, а оставшиеся деньги откладывает. Машину купить хочет. Я же решил рассказать об этом подробнее и начну с самого страшного: что такое ключевая ставка ЦБ РФ?

Что такое ключевая ставка ЦБ РФ

Допустим, вы даёте вашему другу взаймы 1000 руб. с условием вернуть через год 1100 руб. Говоря умным языком, вы кредитуете его денежными средствами под 10% годовых. Так вот, Центробанк России тоже кредитует российские финансовые организации, государственные и коммерческие банки денежными средствами под определённый процент. Этот процент и называется ключевой ставкой ЦБ РФ. Величина эта непостоянная. Совет директоров Банка России имеет право изменить её в течение года восемь раз с целью достигнуть ценовой стабильности, то есть низкой и устойчивой инфляции («Решение Банка России по ключевой ставке»).

Причины снижения

Начну с самого главного:

1. Президент России Владимир Путин 20 февраля 2019 года обратился с Ежегодным Посланием к Федеральному собранию. Он поставил цель увеличить темпы роста российской экономики выше мирового уровня. По оценкам Международного валютного фонда, мировой рост в 2019 году составил 3%, в России – 1,1% (Доклад “Перспективы развития мировой экономики”). Снижение ключевой ставки ЦБ России – это попытка исправить такое положение и выполнить поручение Президента. Справедливости ради надо сказать, что Центробанки других стран для роста своих экономик тоже снижают ключевые ставки. Это общемировая практика.
2. Инфляцию в России в 2019 году удалось уменьшить до 3,5%. Это дало возможность снизить ключевую ставку. Объясню эту сложную для понимания вещь на бытовом уровне. Допустим, вы ходите по магазинам, рынкам и видите, что цены особо не растут, поэтому своему другу вы можете дать взаймы 1000 руб. не под 10% годовых, а, например, под 6-8%. Вам это выгодно, низкая инфляция не съест прибыль, выгодно и другу – можно меньше отдать и больше купить. Если ЦБ РФ будет уверен, что внутрироссийские цены не станут быстро расти, он может снизить ключевую ставку.

Уровень инфляции в мире за 2017 год. Источник: wikipedia.org

Как снижение ключевой ставки влияет на ипотеку

Если ЦБ РФ снижает ключевую ставку, то банки, получив более дешёвые деньги, тоже снизят проценты по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке. Они не могут их не снизить из-за конкуренции. Чем меньше процент, тем больше желающих взять дешёвый кредит. Тот, кто жадничает, остаётся без новых клиентов.

Цифры помогут нам понять следующее: на сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2019 году.

На сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2019 году

С 1 января 2019 года по 1 января 2022 года ключевая ставка снизилась на 1,5% (с 7,75% до 6,25%). Проценты по ипотечным кредитам тоже уменьшились. Если в мае 2019 года они составляли в среднем 10,6%, то в декабре – 9,4%.

Остальные программы кредитования жилья дороже:

Изменение ключевой ставки ЦБ РФ на 1,5% вызвало снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию в среднем на 1,2%. Надо сказать, что это не предел.

Что ждёт ипотечное кредитование в 2022 году

Председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в декабре 2019 года сказала: «Мы будем оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки в первом полугодии 2022 года». И ещё одно её высказывание, уже об ипотеке: «Мы … видим потенциал снижения ставки до 7–8%». Сравните цифры – с 10,6% до 9,4% за 2019 год и до 7-8% в перспективе.

Ключевая ставка Банка России с 2013 по 2019 год. Источник: cbr.ru

Прогноз на 2022 год

На заседании ЦБ РФ в феврале 2022 года ключевую ставку не изменят. Будут подводить итоги. Новый толчок этому процессу даст очередное ежегодное послание Президента России Федеральному Собранию. К концу первого полугодия получат нужную статистику, и к декабрю мы увидим новые цифры – 7-8% по ипотечным кредитам.

А что же Николай?

А что же Николай, спросите вы? Он решил рефинансировать свою ипотеку, снизил ставку с 10,8% до 9% годовых и платит почти на 10000 руб. в месяц меньше. Откладывает на новую машину.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно!

Как снизить ставку по ипотеке в 2022 году

Короткая инструкция, как снизить ставку по ипотеке поможет сэкономить и тем, кто только собирается подать заявку, и тем, кто уже выплачивает ипотечный кредит. Эксперты Financer.com собрали все реально рабочие способы этого года.

Можно ли снизить ставку по ипотеке

Можно. Причем как на этапе подачи заявки, так и по уже действующей программе.

Перед оформлением важно изучить все программы и условия, чтобы выбрать оптимальный вариант. Ведь чем ниже изначальная ставка, тем выгоднее в итоге получится ваша экономия.

Индивидуальным предпринимателям рекомендуем сразу рассматривать банки, готовые работать с предпринимателями по ипотечному кредитованию, чтобы не терять время и не столкнуться с заведомо невыгодными условиями.

№1 Помощь государства

Подходит для семей с детьми.

Существуют два варианта, которые вы можете объединить:

1. Ипотека с использованием средств мат.капитала – позволяет сразу рассчитывать на сниженную процентную ставку. Кроме того, по подобным программам, как правило, предлагаются более доступные условия по первоначальному взносу (от 10%).
2. Ставка 6% на срок до 8 лет – программы федеральной поддержки для семей с 2 или 3 детьми (если второй/третий ребенок родился в 2018 году или позднее). В период от 3 до 8 лет после оформления ипотечного кредита заемщик выплачивает долг по ставке 6%, независимо от условий кредитного договора (всю разницу погашает государство).

Кроме того, с 2019 года семьи, в которых трое детей и более, могут подать заявление на получении субсидии в размере 450.000 рублей для погашения ипотечного долга. Это, конечно, не снизит ставку – зато серьезно уменьшит саму финансовую нагрузку на семью.

№2 Страховка

В этой сфере множество заблуждений. И для начала нужно подчеркнуть, что страхование ипотечной недвижимости является обязательным по закону. А вот все прочие виды полисов абсолютно добровольны и опциональны. Более того, банк не имеет права навязывать их заемщику или отказывать в одобрении кредита при отсутствии дополнительных полисов.

Тем не менее, страхование жизни, здоровья, титула может серьезно снизить процентную ставку по ипотеке – на 0,5% — 2%.

Учитывая, что ипотечный кредит берется на большие суммы и на длительный период, в результате оформление со страховкой в 90% случаев оказывается дешевле.

Хитрый лайфхак для экономии!

Оформление ипотечного страхования получится сильно дешевле, если вы самостоятельно выберите страховщика и заключите с ним договор. Сейчас можно найти программы со стоимостью от 150 рублей в год.

№3 Дополнительные документы

Большинство заемщиков знает о необходимости предоставить паспорт, подтверждение дохода и, естественно, документы по самой недвижимости (в том числе, заключение оценщика).

Но есть и дополнительные документы, которые влияют на процент:

• ИНН
• СНИЛС
• загран.паспорт
• военный билет
• документы на машину
• документы на иное недвижимое имущество (даже дачу)
• подтверждение иных источников дохода (стипендий, пенсий и т.д.)
• информация об имеющихся вкладах, инвестициях

На сайте банков (обычно внизу страницы) вкладываются ссылки на документы с подробными условиями – обязательно посмотрите, какие дополнительные документы принимаются. У различных учреждений этот список может отличаться – но чаще всего указывается большая часть выше приведенного списка.

Сбор и предоставление дополнительных документов займут буквально пару минут, зато позволят сэкономить от 0,5% до 1,5%.

№4 Правильный первоначальный взнос

В отношении суммы кредитования и сроков существует масса заблуждений. Кто-то считает, «чем больше, тем лучше» — причем, как в отношении первоначального взноса, так и в отношении сроков. Другие уверены, что срок менее 15 лет лучше покажет платежеспособность заемщика и его готовность вносить более крупные суммы в качестве ежемесячных платежей.

Истина, как всегда, «где-то рядом».

У каждой банковской организации существуют индивидуальные параметры суммы и срока, при которых заемщик может рассчитывать на оптимальные условия.

Крайне редко минимальный срок сопровождается оптимальным процентом – обычно снижение наблюдается при сроке 15 – 20 лет и более.

Аналогично – у первоначального взноса есть свои рамки. В среднем, идеальным диапазоном являются 40 – 60% от стоимости жилья.

Поэтому внимательно посмотрите условия, прежде чем рассчитывать параметры заявки.

№5 Выбирайте банк по типу недвижимости

В различных учреждениях более выгодными могут быть программы для приобретения вторички или жилья в новостройках.

Поэтому стоит рассмотреть несколько предложений – не обязательно кредитор, предлагающий в принципе самые низкие проценты, окажется самым выгодным именно для вашего выбора недвижимости.

№6 Дополнительные условия

У большинства банковских учреждений есть специальная опция, которая позволяет снизить процентную ставку по ипотеке до минимума с гарантией на весь срок кредитования.

Подобная услуга платная – сопровождается комиссией. Но комиссию вы заплатите один раз и, как показывают расчеты, в конечном итоге так получится дешевле. Кроме того, при подобном раскладе вы будете застрахованы от внезапного повышения ставочного уровня у кредитора.

№7 Кредитная история

Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.

• убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию. Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.

• если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.
• Погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.

№8 Созаемщики и поручители

Привлечение созаемщиков и поручителей не только снижает риск отказа, но и положительно влияет на условия.

Чем меньше рисков для кредитора, тем более выгодное предложение будет сформировано для вас.

Некоторые банковские организации позволяют привлечь до 5 созаемщиков – только помните, что оптимальным вариантом являются самые близкие родственники (супруг(а), родители, дети).

Как снизить ставку по действующей ипотеке

Допустим, вы заключали договор несколько лет назад, когда процент был выше, а сейчас у вашего банка или «конкурентов» условия серьезно изменились. Почему бы не использовать эту возможность, чтобы сэкономить?

• Как снизить ставку по ипотеке в собственном банке

Подайте заявление, указав в качестве причины тот факт, что за это время изменились условия в самом банке.

Пример заявления на снижение ставки по действующей ипотеке вы можете посмотреть в нашей недавней статье.

• Как перейти на более выгодную программу другого банка

Программа рефинансирования – еще один эффективный способ сократить переплату. Впрочем, даже если предложение кажется более выгодным, это еще не гарантия его реальной выгоды.

Мы подготовили специальную статью о рефинансировании ипотеки, чтобы вы за 10 минут смогли сориентироваться в данном вопросе.