Страховая компания не выплачивает деньги по КАСКО или ОСАГО?

Как получить страховое возмещение по КАСКО? Сроки, условия, причины отказа

Как показывает практика, получить выплаты по КАСКО не всегда бывает просто. Страховые компании идут на различные уловки, чтобы снизить размер выплат либо вообще избежать их. Как обезопасить себя, на что обратить внимание при составлении договора и как действовать, если возник страховой случай?

КАСКО — это добровольное страхование автотранспорта. В идеале, если вы приобретаете КАСКО, то защищаете себя практически от любых проблем с автомобилем, даже если вы стали виновником ситуации. КАСКО распространяется и на угон, и на частичные повреждения, и даже на полное уничтожение автомобиля.

Однако статистика такова, что на множество обращений по выплатам КАСКО отвечают отказом. Можно винить в этом страховые компании, которые прибегают к различным уловкам, чтобы избежать выплат. Однако в большинстве случаев сами страхователи виноваты в сложившейся ситуации: невнимательно читают условия договора, неправильно действуют при наступлении страхового случая.

Для начала давайте разберемся, в каких ситуациях вы можете не дождаться выплаты по КАСКО.

Отказ в выплате по КАСКО

Ситуаций, в которых вам могут отказать в компенсации ущерба, достаточно много:

Серьезное нарушение правил дорожного движения . Прочитайте внимательно ваш договор, он может содержать пункт, в котором прописано, что к страховым случаям не относятся дорожно-транспортные происшествия, которые произошли по вине застрахованного. К таким нарушениям относятся: сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кстати, согласно ПДД вы должны эксплуатировать только исправный автомобиль (что подтверждается техосмотром). Поэтому, если вы попали в аварию, а ТО вовремя не прошли, страховая компания вправе отказать в компенсации ущерба. Либо вам придется доказать, что причиной ДТП не стала неисправность автомобиля. Это сделать очень сложно.

Вывод : Никакая страховка не избавляет вас от ответственности на дороге и от соблюдения ПДД.

Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая . Зачастую мы сами лишаем себя возможности получить компенсацию ущерба, поскольку не знаем, как правильно действовать в той или иной ситуации.

• Вы написали заявление , что претензий ни к кому не имеете , и после этого виновники точно не будут найдены, поскольку не будут проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением вы лишите ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате.

Вывод : Не спешите подписывать документы, находясь в стрессовом состоянии. Постарайтесь успокоиться и посмотреть на ситуацию здраво. Не поддавайтесь давлению.

• Вы не сразу вызвали полицию/ГИБДД или предоставили недостоверные сведения о ДТП . Допустим, вы вышли утром из дома, торопитесь на работу, но замечаете, что ваша машина поцарапана или помята. Искушение отправиться на машине по делам, а полицию вызвать уже вечером велико. Но, скорее всего, в протоколе будет отмечено, что на месте ДТП не обнаружено следов действия третьих лиц, поскольку автомобиль будет припаркован уже в другом месте. Причина отказа в этом случае очевидна: повреждения не соответствуют заявленным обстоятельствам, из-за чего вас начнут подозревать в мошенничестве.
  Речь об умышленном и неумышленном предоставлении недостоверных сведений может идти во многих ситуациях.

Вывод : Вызывайте сотрудников ГИБДД в тот момент, когда случилась авария или вы обнаружили повреждения. Внимательно читайте протокол, прежде чем ставить свою подпись.

• Вы осуществили полный или частичный ремонт транспортного средства . Несмотря на то, что данный пункт кажется абсурдным, подобные ситуации возникают довольно часто. Очевидно, что после осмотра автомобиля экспертом страховой компании вы получите заключение о невозможности корректного определения ущерба, а как следствие — отказ в выплате.

Вывод : Не осуществляйте никакого ремонта автомобиля до проведения экспертизы.

Различные формулировки в договоре, которые можно трактовать двояко . Если вы невнимательно ознакомились с договором, то при возникновении страховой ситуации вас может ожидать множество сюрпризов. Например, могут возникнуть проблемы с получением страховой суммы в следующих случаях:

• Автомобиль пострадал в результате взрыва или возгорания другого автомобиля, находившегося рядом с вашим в неподвижном состоянии.
• Транспортное средство получило повреждение вследствие проведения рядом с ним специальных работ (уборка, погрузка и т.д.).
• Вы не предприняли необходимые и разумные меры для минимизации ущерба.
• Машину похитили, а не угнали (понятия «угон» и «хищение» трактуются по-разному).

Вывод : Заранее внимательно ознакомьтесь с договором и правилами страхования, проясните для себя все моменты. Вы имеете право попросить об исключении или новой формулировке пунктов, которые вам не нравятся или не соответствуют Гражданскому кодексу РФ.

Так, пункт про взрыв или возгорание неподвижного автомобиля, находящегося в момент ДТП рядом с вашим, можно попросить исключить. В пункте про проведение специальных работ желательно уточнить, что конкретно подразумевается под такими работами, в каких случаях вы получаете компенсацию и в каком размере. Также выясните, что имеется в виду под «необходимыми и разумными» мерами, которые вы должны предпринять, чтобы минимизировать возможные убытки.

Обратите внимание:

• В случае угона автомобиля страховая компания может попросить вас предоставить «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». Если этот пункт есть в договоре, то его есть смысл исключить. Во-первых, получить такое постановление достаточно сложно, а во-вторых, по решению суда оно может быть и не вынесено.
• Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», поскольку страховая компания и вы можете трактовать это понятие по-разному. В договоре (правилах) страхования должно быть прописано, на каком основании определяются эти цены.
• Еще один распространенный пункт — о том, что вы несете все расходы до получения выплат по страховке. Оставлять его или нет — решать вам.

Общее правило одно: чтобы страховая компания действовала в ваших интересах, необходимо продемонстрировать, что вы способны защищать их сами или при помощи юристов. Внимательно читайте все документы, не стесняйтесь задавать вопросы, не принимайте поспешных решений.

Правила страхования и условия выплат по КАСКО

Чтобы получить выплату КАСКО, обязательно соблюдайте все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия:

• Сразу вызывайте сотрудников компетентных органов (в зависимости от характера происшествия это может быть ГИБДД, полиция, МЧС).
• Не трогайте, не перемещайте транспортное средство.
• Не пытайтесь самостоятельно договориться с оппонентом (это могут впоследствии расценить как обман страховой компании).
• Внимательно прочитайте протокол ГИБДД, проследите, чтобы в нем были учтены все детали происшествия.

После происшествия:

• Сразу же обратитесь в вашу страховую компанию, сообщив о наступлении события с признаками страхового случая.
• Предоставьте полный пакет необходимых документов (в том числе заявление и справку из полиции или других компетентных органов о том, что был факт возникновения страхового случая). Сохраняйте у себя все копии документов с отметкой о дате приема.
• Предоставьте доступ к пострадавшему транспортному средству эксперту страховой компании для экспертизы. Заранее узнайте, какая организация будет проводить экспертизу и можете ли вы получить копию справки на руки.
• Когда страховщик получит все документы, уточните номер вашего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения.
• Регулярно напоминайте о себе, не дожидайтесь окончания сроков рассмотрения.

Если вы с чем-то не согласны:

• При наличии справки об ущербе вы можете в суде или иным образом оспорить решение экспертной комиссии, проводящей экспертизу;
• При задержке выплаты компенсации, напишите претензию в страховую компанию с требованием произвести выплату в указанные сроки, а при отсутствии реакции — обращайтесь в суд. Также можно подать жалобу в органы, которые курируют деятельность страховых компаний;
• При несогласии с суммой выплаты, обратитесь в экспертную компанию, чтобы перепроверить ущерб. Если выплаченная сумма действительно меньше положенной, то смело идите в суд. Помните: даже имея на руках договор страхования, вы находитесь в самом начале пути к получению компенсации ущерба.

Сроки и порядок компенсации ущерба по КАСКО

Существует два способа компенсации ущерба по КАСКО:

• ремонт поврежденного автомобиля на СТОА;
• денежная выплата.

Необходимо учитывать, что, в отличие от ОСАГО, сроки выплат по КАСКО у разных страховых компаний могут отличаться. Нет ни закона, ни правового акта, который бы регулировал точные сроки. Как правило, они должны быть прописаны в договоре или указаны в правилах страховой компании, на которые, кстати, может ссылаться и договор.

Из-за чего могут затягивать сроки:

• Если долго согласовывается стоимость ремонта автомобиля . Чтобы ускорить процесс, вы можете для начала съездить на СТО, получить заказ-наряд на выполнение работ и счет, а затем отвезти все документы в страховую компанию, предоставив их с сопроводительным письмом «Прошу оплатить счета СТО».
• Если дело в очереди . Эта причина адекватна, такая ситуация встречается достаточно часто. Но в этом случае компания должна предоставить вам письменное уведомление с указанием причин.

В среднем срок выплаты колеблется от 15 до 30 дней. Если точные сроки нигде не прописаны, то по истечении этого периода вы можете отправить досудебную претензию с требованием компенсировать ущерб в течение семи дней. Требование может опираться на Гражданский кодекс РФ, в котором прописано, что сроки выплат должны быть разумными. Если и после этого вы не получили компенсацию, смело обращайтесь в суд и требуйте еще и оплату неустойки.

Что­бы по­лу­чить вы­пла­ту по КАС­КО, сле­ду­ет вни­ма­тель­но чи­тать до­го­вор пе­ред под­пи­са­ни­ем и об­ду­ман­но дейст­во­вать в слу­чае воз­ник­но­ве­ния стра­хо­вой си­ту­а­ции. Кро­ме то­го, луч­ше вы­би­рать круп­ную и на­деж­ную стра­хо­вую ком­па­нию, ко­то­рая име­ет хо­ро­шую ре­пу­та­цию на рын­ке стра­хо­вых услуг и боль­шой опыт ра­бо­ты.

Страховая компания не выплачивает деньги по КАСКО или ОСАГО?

Юридическая консультация по вопросам страхования

Похожие темы по вопросам страхования

У вас возник спор со страховщиком, и вы не знаете, что нужно делать, если он не платит деньги по КАСКО или ОСАГО? Эта статья поможет ознакомиться с вашими основными правами и возможностями.

Документы, регулирующие особенности выплаты денег по КАСКО или ОСАГО

При возникновении спора со страховой компанией первым делом надо определить — чем регламентируется обязанность страховщика по выплате денег.

Основной документ, устанавливающий размер выплаты, особенности и сроки ее перечисления, а также иные нюансы страховки на случай аварии — договор страхования (полис).

Ключевыми законодательными актами, регулирующими особенности взыскания страховой выплаты, являются — Гражданский и Гражданский процессуальный кодекс, а также Закон № 40-ФЗ об ОСАГО и закон № 4015-1 о страховом деле. При рассмотрении страховых споров также можно руководствоваться законом о правах потребителей.

Помимо этого, порядок разрешения конфликтов со страховщиком оговорен Правилами КАСКО и ОСАГО. Правила ОСАГО утверждены Банком России в 2014 году, а в мае 2015 в них внесены изменения. Правила КАСКО устанавливаются каждой отдельной страховой компанией самостоятельно.

Порядок взыскания денег по КАСКО или ОСАГО

Если вы не являетесь практикующим страховым юристом, разобраться в своих правах и возможностях вам будет крайне сложно, однако, вы в любом случае должны знать следующее:

1. Деньги выплачиваются на основании поданного вами заявления. При этом страховщик имеет право провести независимую экспертизу для выяснения точного размера понесенного вами ущерба. Если страховщик такую экспертизу по каким-либо причинам не проводит, то вы можете заказать ее самостоятельно.

2. Если страховая компания не платит деньги, то вам нужно предъявить ей письменную претензию с изложением своих конкретных требований. Претензия должна быть основана на положениях договора, установившего фиксированный размер выплаты, либо на результатах независимой экспертизы, определившей размер понесенного вами ущерба.

Установленного законом бланка претензии не существует, однако определенные требования к ее форме — имеются. В частности, в претензии надо отразить контактные данные страховщика и страхователя (наименование, ФИО, адрес, банковские реквизиты), требования к страховщику, подробное описание обстоятельств аварии. Составлять претензию надо в простой письменной форме, с подписью заверителя.

К претензии надо приложить:

• Копию паспорта (военного билета, загранпаспорта или другого подтверждающего личность документа).
• Копию документа о праве на поврежденное имущество.
• Копию справки об аварии, протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела.
• Копию извещения об аварии, если органы полиции в оформлении документов о происшествии не участвовали.
• Копию полиса ОСАГО или договора страхования КАСКО.

Если претензию работники страховой компании у вас не принимают и входящий номер на нее не ставят, то вам нужно отправить документ по почте или курьерской службой. В первом случае лучше отправлять ценным письмом, с уведомлением о вручении. После получения письма адресатом вам придет квитанция, подтверждающая, что страховщик с претензией ознакомлен. В этом случае страховая компания уже не сможет заявить, что ваших требований она не получала.

При подготовке претензии имеет смысл воспользоваться помощью опытного юриста и вместе с ним изложить свои требования, со ссылками на законы и возможные последствия. Важно понимать, что страховые компании имеют в штате юрисконсультов, специализирующихся на страховых спорах и призванных сделать все возможное для того, чтобы страховая выплата вам не оплачивалась в принципе, либо ее размер был минимальным.

Самостоятельно бороться с профессионалами будет сложно, поэтому поддержка опытного адвоката может оказаться крайне полезной и эффективной. Даже если вы не решитесь доводить дело до суда, с юристом у вас будет шанс на урегулирование проблемы в досудебном порядке, так как он знает все слабые стороны страховщиков и может надавить на них с помощью закона.

3. Страховая компания должна будет в течение пяти дней (не считая праздничные нерабочие дни) выплатить деньги, либо предоставить обоснованный письменный отказ.

4. Если претензия результата не принесет, вам надо будет собрать подтверждения ваших требований (например, результаты экспертизы, письма, заявления и т.п.) и направить в суд иск о взыскании со страховщика страховой выплаты. При этом в случае выигрыша вы сможете истребовать с него все свои затраты на судопроизводство (стоимость услуг адвоката, стоимость вашего проезда до суда, иные расходы).

Помимо этого, в случае вынесения положительного судебного решения, суд может взыскать со страховой компании штраф в размере 50% от разницы между общим размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, добровольно сделанной страховой компанией.

И, наконец, в том случае, если страховщик должен был вернуть страховую премию по ОСАГО, но не сделал этого в срок, то суд взыщет с него пеню в размере 1% от страховой премии по договору за каждый день просрочки, но не больше размера этой премии в целом.

Право на возврат страховой премии по ОСАГО имеют инвалиды, владеющие автотранспортом в соответствии с медицинскими показаниями. Компенсация для них составляет 50% от уплаченной ими страховой премии.

Если договор вы заключали со страховым агентом или страховым брокером, ответственность все равно несет страховщик.

Кстати, государственную пошлину при подаче иска по страховому спору вам платить не нужно.

После завершения суда и вступления решения в силу, вам надо будет подать заявление о возбуждении исполнительного производства, и пристав начнет все необходимые мероприятия для взыскания денег по КАСКО или ОСАГО со страховщика, а также перечисления их на ваш счет. Вам самостоятельно заниматься этим не придется.

Что такое компенсационная выплата

Если страховщик должен по ОСАГО возместить вред, причиненный имуществу, здоровью, либо жизни потерпевшего, но по каким-либо причинам не делает это, то страхователь имеет право на получение компенсационной выплаты.

Компенсационная выплата оплачивается в том случае, если:

• Страховщик находится в процессе признания его банкротом.
• У страховщика отозвана лицензия.
• Неизвестно лицо, причинившее вред.
• Причинитель вреда не страховал свою ответственность по ОСАГО.

Компенсационные выплаты оплачиваются профессиональным объединением страховщиков.

Для получения этой выплаты, нужно подать в это объединение заявление с требованием о компенсационной выплате. К заявлению надо приложить документы, подтверждающее право требования.

Заявление должно быть рассмотрено в течение двадцати дней (не считая праздничных нерабочих дней). В этот период объединение должно либо выплатить деньги, либо предоставить обоснованный письменный отказ.

Обжаловать этот отказ можно также через суд, подав иск с требованием о взыскании компенсационной выплаты.

При подготовке иска имеет смысл ознакомиться с Информационным письмом Президиума ВАС № 75 от 2003 года с обзором практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, а также судебными решениями по смежным вопросам.

Однако надо иметь в виду, что в России суды руководствуются не прецедентами (предшествующими судебными решениями), а исключительно законами и иными нормативными актами. Даже если выяснится, что похожее дело ранее разрешилось для заявителя положительно, и страховщик выплатил деньги по КАСКО или ОСАГО, это не означает, что в вашем случае решение будет аналогичным.

Поэтому при подготовке к суду имеет смысл обратиться к юристу, специализирующемуся на страховых спорах, и попросить его оценить перспективность благоприятного исхода. Специалист проанализирует ваши документы, основываясь на своем опыте и нормативных актах, а затем даст относительно точный прогноз.

Если выяснится, что обращение в суд будет оправдано, то юрист может составить необходимые заявления, претензии и иски, направить их адресатам, провести от вашего лица переговоры и осуществить иные необходимые действия по взысканию всех денег со страховщика.

Что делать если страховая компания не выплачивает деньги

Система страхования в нашей стране сегодня затрагивает практически все аспекты человеческой деятельности. В большинстве случаев страхование жизни, здоровья и сохранности имущества производится на добровольной основе. Но иногда страхование носит обязательный характер. Наиболее показательный пример – система автострахования, где наряду с добровольной КАСКО имеются обязательные полисы ОСАГО.

Главная цель введения автостраховки – досудебное решение финансовых вопросов, возникающих в результате дорожно-транспортного происшествия. По замыслу законодателей, все основные расходы по возмещению последствий ДТП, после введения автострахования должны взять на себя компании-страховщики. На деле же с получением компенсационных выплат может возникнуть проблема. Что делать, если страховая компания не выплачивает деньги?

Особенности системы автострахования

Система страхования автогражданской ответственности была введена в нашей стране относительно недавно. Если в Соединённых Штатах автострахование практикуется уже с 20-х годов, а в Западной Европе – с 50-х годов ХХ века, то в России соответствующий закон №40 вступил в действие только в 2003 году. Согласно данному федеральному закону, каждый автовладелец, прежде чем выехать на дорогу, должен оформить в полис ОСАГО. Принятие данного закона обусловлено возросшим в стране количеством автомобилей, и, как следствие, увеличением судебных тяжб по возмещению последствий автомобильных аварий.

Согласно условиям страхового контракта, фирма-страховщик обязуется произвести за своего клиента-водителя компенсационные платежи лицам, пострадавшим от его действий. Выплаты призваны покрыть как вред имуществу, так и ущерб здоровью пострадавшей стороны. При этом законодательство устанавливает потолок обязательных выплат по полису ОСАГО. На начало 2018 года их размер установлен:

• Компенсационные платежи при нанесении ущерба чужой собственности – 400 тысяч рублей.
• При компенсации ущерба жизни и здоровью третьих лиц размер выплат увеличивается до полумиллиона.

Размер максимальных платежей время от времени индексируется, по мере роста цен на автозапчасти, услуги авторемонтных мастерских и медицинских учреждений. Если реальный ущерб от ДТП превысил установленный лимит, то При ОСАГО страховой случай наступает, только если клиент компании пот итогам разбирательств признан виновным в автотранспортном происшествии. В противном случае компенсационные выплаты обязана производить страховая фирма противоположной стороны, участвовавшей в ДТП.

Полис КАСКО предназначается для покрытия случаев, не предусмотренных полисом обязательного автострахования. Перечень страховых случаев и размер выплат по ним индивидуален и может быть различным у разных страховщиков. Соответственно, чем больше «ассортимент» предоставляемой защиты, тем больше стоимость полиса КАСКО. Однако, и КАСКО, и ОСАГО имеют одну принципиальную особенность – возмещение по ним производится частными страховыми компаниями.

Цель деятельности фирмы-страховщика, как и любой другой коммерческой организации – получение максимальной прибыли от своих клиентов. А прибыль в данном случае слагается из разницы доходов от продажи страховых полисов, и расходов на компенсационные возмещения пострадавшим при наступлении страховых случаев.

Соответственно, чем меньше денег выплатит страховщик по своим обязательствам, тем больше его доход. Поэтому не так редки случаи, когда страховая компания не выплачивает деньги по КАСКО или по обязательному полису автогражданки.

Причины невыплат страховой компанией

Поводов для отказа клиенту в выплатах может быть неисчислимо много. Все они, как правило, проистекают из положений и условий заключённого страхового договора. При составлении стандартного текста соглашения автострахования, специалисты фирмы-страховщика ориентируются, прежде всего, на интересы своей компании. Отсюда большое количество малозаметных пунктов и условий, часто прописанных мелким шрифтом, либо спрятанных на последних страницах документа. Однако, именно эти незначительные, на первый взгляд, детали играют немаловажную роль.

В связи с этим потенциальному клиенту, не стоит уделять основное внимание реляциям, пропечатанным крупными буквами на заглавной странице. Не следует обольщаться «выгодными предложениями» и «индивидуальным подходом к каждому клиенту», а лучше спокойно сесть и подробно ознакомиться со всем текстом документа. Как говориться, «дьявол скрывается в деталях». Поэтому будет не лишним потратить полчаса на поиски этих самых деталей, которые в будущем позволят страховой компании не выплачивать деньги клиенту на вполне законных основаниях. Чаще всего, к подобным деталям, лишающим клиента права на страховые выплаты, относятся:

• Управление автомобилем в нетрезвом виде, либо в состоянии наркотического опьянения.
• Грубое нарушение клиентом ПДД, в результате чего произошла автомобильная катастрофа.
• Явное или неумышленное содействие лицу, причинившему ущерб автотранспорту. Сюда могут быть причислены оставленный в замке зажигания ключ, или незапертые двери авто, что якобы спровоцировало преступника на угон машины.
• Управление автомобилем в момент аварии лицом, не вписанным в полис автострахования.

И это далеко не полный список возможных причин для отказа в страховых выплатах. Кроме этого, причиной, по которой страховая компания не выплачивает деньги по ОСАГО или КАСКО, может служить элементарные финансовые проблемы страховщика, либо его банкротство.

Официальный отказ в выплате денег

Вся процедура оформления отказа страховщиком в возмещении ущерба, нанесённого его клиентом, прописана в федеральном законе №40. Для этого застрахованный автовладелец должен подать в офис компании ходатайство о возмещении ущерба, причинённого в ходе ДТП с его участием. Служащие фирмы проводят разбор обстоятельств происшествия, после чего выдают решение о признании данного случая страховым, либо об отказе в этом. Отказ, согласно действующим нормативам, должен выполняться по строго установленной форме:

• Документ составляется в письменном виде.
• Печатается он на фирменном бланке компании-страховщика.
• В тексте должны указываться все причины отказа в выплате.

Но даже, если сотрудниками компании-страховщика соблюдены все бюрократические формальности, не следует априори считать, что он прав. Как показывает практика, нарушения, как преднамеренные, так и нечаянные, встречаются в действиях сотрудников страховых фирм довольно часто. К примеру, при отказе в произведении выплат, фирма может ссылаться на некие пункты заключённого с клиентом договора. Но гражданину следует помнить, если эти пункты нарушают положения российского законодательства, то они автоматически признаются «ничтожными» — юридически недействительными.

Поэтому, даже если в договоре страховки имеются некие условия, ограничивающие произведение платежей, это вовсе не 100% повод в их отказе. Если автовладелец полагает, что данные условия незаконны, он вправе подать апелляцию. Закон об ОСАГО прописывает случаи, когда страховая компания не выплачивает деньги на законных основаниях:

• Неполный список документов, которые страхователь должен предоставить компании-страховщику после совершения автотранспортного происшествия.
• Переданные в страховую фирму данные содержат некие ошибки.
• Если произошедшее происшествие специалистами компании не признано страховым случаем.

В первых двух ситуациях нет ничего страшного. После получения отказа по этим причинам владелец авто может представить страховщику полный комплект документации, либо внести коррективы в недостоверные данные. Куда сложнее доказать свою правоту, если фирма-страховщик отказала в компенсационном платеже под предлогом признания случая не страховым.

Для отстаивания своих прав автовладельцу в данном случае придётся обратиться за помощью в надзорный орган – Союз автостраховщиков, Центробанк России, либо в судебные инстанции.

Порядок действий при невыплате страховой компанией страховки

Согласно установленным нормативам, первым делом клиент должен направить в адрес страховщика претензию с несогласием вынесенного его сотрудниками решения. Данная претензия должна основываться на неких аргументах, чаще всего в их роли выступает отчёт независимого эксперта. С её помощью можно установить все обстоятельства, приведшие к ДТП, а также определить реальную сумму понесённого сторонами ущерба. С этой целью возможно проведение четырёх видов экспертиз:

1. Техническая. Устанавливает техническое состояние автомобиля на момент аварии, порядок действий водителя при управлении им.
2. Трассологическая. Даёт представление о характере и направлении движения автомобилей непосредственно перед столкновением. Позволяет определить превышение каким-либо из участников ДТП скоростного режима, или ряд нарушений предписаний ПДД.
3. Товароведческая. Оценивает нанесённый ущерб, выявляет все скрытые дефекты и деформации, ставшие причиной аварии.
4. Комплексная. Включает в себя все три вышеперечисленных исследования. Проводится в особо сложных случаях, когда установить виновника аварии и полную картину дорожного происшествия на основании одной экспертизы не представляется возможным.

Законодательно установленных нормативов для составления претензии в страховую компанию не существует. Имеются лишь отдельные требования к её содержанию. В ней должны быть прописаны:

• Паспортные данные страхователя (в большинстве случаев им является сам автовладелец), его адрес проживания и контактный телефон.
• Данные компании-страховщика – юридический адрес и банковские реквизиты.
• Текст претензии должен содержать перечень требований к автостраховщику и подробное описание произошедшего ДТП.
• В конце бумаги нужно проставить дату составления и заверить её своей личной подписью.

К претензии следует приложить ряд документов:

• Ксерокопию паспорта заявителя.
• Ксерокопию документов о праве собственности на автотранспортное средство.
• Копию постановления или протокола ГИБДД об аварии, постановление о правонарушении, предусмотренном статьями административного законодательства.
• Если сотрудники ДПС в оформлении документов о ДТП не участвовали – следует приложить извещение, составленное по нормам так называемого «европротокола».
• Копию страхового полиса ОСАГО или КАСКО, в зависимости от того, на основании какого договора водитель добивается материального возмещения.
• Данные независимой автоэкспертизы с указанием денежной суммы ущерба.

Бывают случаи, когда страховщик отказывается принимать претензии. В этом случае следует отправить бумагу на его адрес заказным письмом с извещением о вручении. При наличии у заявителя квитанции о вручении, представители компании-страховщика уже не смогут заявить в суде, что никаких претензий они не получали.

После изучения претензии, у страховщика будет срок в 5 рабочих дней на изучение претензии и ответа на неё. Фирма может либо выплатить затребованную сумму, либо направить заявителю аргументированный отказ в удовлетворении его ходатайства.

Подача жалобы на страховую компанию

Если страховая компания не выплачивает деньги и в этом случае, заявителю придётся обратиться в вышестоящие органы, либо в судебные инстанции. В качестве надзорных органов выступают Союз автостраховщиков и страховой департамент Центробанка. В оба надзорных органа подаётся бумага одинакового образца, с данными заявителя, ответчика (страховщика), и кратким описанием обстоятельств возникшего спора. К заявлению потребуется приложить все документы и справки, служащие доказательной базой, в том числе и переписку с представителями страховой фирмы.

Другой вариант разрешения спора – обращение за помощью в органы судопроизводства. Обратиться в суд можно в двух случаях – если истца не удовлетворил ответ надзорных органов (РСА или ЦБРФ), либо непосредственно после отказа фирмы удовлетворить поданную претензию владельца транспортного средства. Вместе с иском следует направить в адрес судьи всю подтверждающую документацию, имеющуюся на руках заявителя:

• Копии всех справок и документов, ранее переданных вместе с досудебной претензией в адрес страховщика.
• Отчётный документ, составленный по итогам произведённой независимой автоэкспертизы, заверенный подписью ответственного лица.
• Письменный ответ компании-страховщика на поданную претензию.

Если суд сочтёт представленные заявителем аргументы достаточно убедительными, и вынесет решение в его пользу, компания будет выплатить ему полную сумму, указанную в качестве финансовых требований, а в пользу государства – штраф, эквивалентный 1/2 от суммы страховой выплаты. Помимо этого, заявитель вправе востребовать со страховой фирмы полное возмещение судебных издержек, в том числе и затрат на весьма дорогостоящую независимую автоэкспертизу.

Как видно из перечисленного выше, отстаивание своих интересов в спорах с компанией-страховщиком дело весьма хлопотное и затратное. Помочь в этом гражданам, далёким от юриспруденции, поможет страховой юрист, специализирующийся в области страхового права.

Юрист окажет помощь в грамотном и аргументированном составлении юридических требований, сборе всей необходимой доказательной базы. В случае необходимости он также сможет защитить интересы своего доверителя в любой административной или судебной инстанции.

Страховая отказала, как получить страховку после ДТП

Ремонт или деньги: кто выбирает, страховая или владелец авто и что лучше?

1. Право конечного выбора, выдать направление на ремонт или произвести выплату, по закону принадлежит страховой.
2. Но потерпевшему полезно будет указать в заявлении о возмещении желаемую форму компенсации.
3. Как правило, страховой выгоднее выплатить финансами, если автомобиль старше 3-5 лет, но есть и законные ограничения, когда на ремонт после ДТП направлять запрещено.

Весной 2017 года произошло важное событие в мире страхования ОСАГО – страховым законно разрешили направлять потерпевших в ДТП на ремонт вместо выплаты деньгами. Такая схема действовала и до нового закона, но страховщик мог лишь предложить владельцу машины натуральное возмещение. Как обстоят дела со всем этим в 2022 году? Можно ли самому выбрать: направление на ремонт или выплату получить по страховому случаю ОСАГО? Как это работает с европротоколом? Всё это, а также что лучше из этих двух видов возмещения и почему мы выясним в данной статье.

Деньги или ремонт – кто выбирает?

Право выбора в 2022 году принадлежит страховой компании. Увы, но это так. Такое правило действует с 28 марта далёкого уже сейчас 2017 года, когда вступил в силу Федеральный закон №49-ФЗ о внесении изменений в закон об ОСАГО.

С тех пор при ДТП страховой организации предоставлено право конечного выбора. Но первоначального голоса и собственников автомобилей не лишили. А работает это на сегодняшний день следующим образом:

1. при подаче заявления о страховом возмещении вы вправе выбрать выплату деньгами или направление на ремонт (подпункт “ж” части 16.1 статьи 12 ФЗ “Об ОСАГО”),
2. страховщик рассматривает заявление и принимает конечное решение при выборе из этих двух видов возмещения.

Таким образом, решающий выбор, выплата положена при том или ином страховом случае или ремонт, принадлежит страховой, но вам всё же следует указать в заявлении о возмещении после ДТП предпочтительный способ – возможно, удастся прийти к соглашению.

Деньги или направление при европротоколе

Нет никакой существенной разницы, каким образом было оформлено ДТП. Законодательство об ОСАГО, действующее на 2022 год, не разделяет, с помощью европротокола было оформлено происшествие или же с участием сотрудников ГИБДД.

Если вы где-либо слышали информацию о том, что при европротоколе положены только деньги, то это неправда. Такой нормы нет ни в Федерально законе Об ОСАГО, ни в правилах страхования, ни в каких-либо указания Центробанка и иных правовых актах.

В каких случаях страховая направляет на ремонт?

Если кратко, то во всех случаях, когда это выгодно, и автосервисы, с которыми у страховщика заключён договор на проведение ремонта по ОСАГО, удовлетворяют требованиям Федерального закона.

На сегодня у всех страховых компаний по ОСАГО в приоритете направление на ремонт, включая такие распространённые организации, как Росгосстрах, Альфастрахование, РЕСО Гарантия, Ингосстрах и другие.

Для страховой компании лучше направить на ремонт в случаях:

• если автомобиль, попавший в ДТП, достаточно свежий по годам (как правило, не старше 3-4 лет), и калькуляция с учётом износа будет не занижена от реальной стоимости восстановительного ремонта,
• ещё выгоднее, если речь идёт о машине старше 2 лет, но младше тех же 3-4 лет.

Как видим, выбор ремонта или выплаты здесь кроется в двух важных критериях:

1. чем старше авто, тем меньше страховая заплатит, так как при расчёте возмещения учитывается износ деталей транспортного средства – чем старше авто, тем больше износ, и тем на меньшую сумму будет посчитана каждая запчасть (это не касается калькуляции работ по восстановлению); так, если машине более 5 лет, то износ может достигать 50% (но не более);
2. законодательство 2022 года по ОСАГО устанавливает правила “игры” для страховщиков; так, если машине менее 2 лет “от роду”, то страховая обязана отправить её только к официальному дилеру, а стоимость услуг дилеров, как правило, существенно выше, поэтому проще заплатить деньгами.

Вам как потерпевшему в ДТП лучше обратные условия от вышеперечисленных: если у вас авто свежих годов, то лучше получить выплату, а для старых машин – лучше ремонт.

В каких случаях для страховой выгоднее выплата?

И наоборот от вышеописанного – если автомобиль достаточно старый, то в случае направления на ремонт страховая должна будет на свои деньги купить запчасти. А б/у детали закон запрещает закупать для восстановления авто после ДТП. Зато при выплате деньгами учитывается износ. Поэтому последний вариант и выгоднее для страховой.

Так, если вашему автомобилю более 5 лет, то с большей долей вероятности вам произведут выплату деньгами.

Ещё один вариант выгоды выплаты кроется в несовершенстве Единой методики расчёта возмещения ОСАГО. Так, стоимость некоторых деталей по такой методике может быть достаточно низкой, а фактически они стоят значительно дороже. В таком случае страховщику выгоднее заплатить потерпевшему деньгами по расчёту из Единой методики, нежели самостоятельно оплачивать купленные СТО детали.

Но, помимо выгоды, для страховой есть и законодательные ограничения для возможности направить потерпевшего в аварии на ремонт. На сегодняшний день выплата вместо ремонта будет положена в случаях, когда:

• срок восстановительного ремонта длится дольше 30 дней (ст. 15.2 ФЗ Об ОСАГО) – в этом случае при превышении этого срока потерпевшему будет “капать” неустойка по 0,5% за каждый день просрочки, и страховая при прогнозе длительности ремонта выплатить деньгами,
• дальность ближайшего СТО от места ДТП или места жительства потерпевшего более 50 км, а организовать эвакуацию автомобиля для страховой слишком дорого (абзац 2 ст. 15.2),
• у страховой организации нет договора с официальным дилером по марке вашего автомобиля, и при этом машине менее 2 лет (абзац 3 той же статьи),
• страховой случай признан “тоталом” (полной гибелью автомобиля) – статья 16.1 ФЗ Об ОСАГО и ниже также данная норма,
• потерпевший во время ДТП (или после аварии) погиб,
• потерпевший получил тяжкий или средней тяжести вред здоровью, и при этом в заявлении выбрал выплату,
• потерпевший является инвалидом, и при этом в заявлении выбрал выплату,
• если сумма ремонта по калькуляции более лимита в 400 тысяч рублей.

Комментарии

19 Февраля, 2019 – 07:50

Re: Ремонт или деньги: кто выбирает, страховая или владелец.

Полезная статья. У меня новый авто. Застрахован только по ОСАГО. Сегодня пойду на оценку.

26 Апреля, 2019 – 19:59

Re: Ремонт или деньги: кто выбирает, страховая или владелец.

здравствуйте,это все конечно интересно.но момент по поводу запчастей которые будет ставить сервис они должны быть оригинальные? или как? дело в том, что разница между оригиналом и тем же Китаем очень очень очень большая. и качество, у меня допустим оцинкованная оригинальная,а весь остальной шлак нет. вот как в этом случае быть?

26 Апреля, 2019 – 20:32

Re: Ремонт или деньги: кто выбирает, страховая или владелец.

Добрый вечер, Алексей. К сожалению, обязанности производить ремонт с использованием только оригинальных запчастей у страховой организации нет. Но есть требование по качественному выполнению ремонта. Если в результате использования неоригинальных компонетов ремонт произведён некачественно, то страховщик обязан устранить данный недостаток.

27 Апреля, 2019 – 14:31

Re: Ремонт или деньги: кто выбирает, страховая или владелец.

Машина старая, после аварии оценщики сказали: “у вас тотал”. Типа машину на списание. При этом за машиной следил, она даже после аварии в очень хорошем техническом состоянии, на ходу, но кузов (задняя часть) повреждён. Выплата, которую мне насчитали не позволяет даже с учётом продажи остатков купить примерно такую же машину, которая у меня была. Страховая, ясен день, наотрез отказывается машину ремонтировать, стоимость восстановительного ремонта более чем в два раза превышает выплату. Получается, я, как пострадавшая сторона, имею убыток от всей этой истории. Как быть?

28 Апреля, 2019 – 12:47

Re: Ремонт или деньги: кто выбирает, страховая или владелец.

Добрый день, Игорь.

В Вашем случае необходимо сделать независимую экспетизу, которая установит реальную сумму ущерба. Кроме того, эксперт при первичном осмотре должен указать, стоит ли проводить экспертизу – реально ли сумма от страховой занижена.

19 Июля, 2019 – 15:37

Re: Ремонт или деньги: кто выбирает, страховая или владелец.

Добрый день, звонили с СТО, зовут на осмотр, горячая линия Росгосстрах говорит, что вчера выслала почтой России доки на ремонт. Что делать, если я не могу так надолго, срок 30 дней, оставить машину на ремонт? Есть вариант получить деньги и отремонтировать самостоятельно и быстрее? Машине почти 6 лет

20 Июля, 2019 – 02:39

Re: Ремонт или деньги: кто выбирает, страховая или владелец.

Здравствуйте, Анна. Ну так СТОА вам почти на блюдичке выплату деньгами преподносят. Дело вот в чем. Никакого осмотра на СТОА быть не должно, вернее он может быть, но уже в рамках ремонта. Как правило, СТОА сперва фоткают и отправляют потерпевших домой, типа мы посчитаем, со страховой согласуем, запчасти закажем и позовем. Так вот. Чтоб получить право требовать выплату, надо получить отказ от СТОА принимать машину в ремонт. Чтоб получить такой отказ, как правило, достаточно правильно сдать машину в ремонт, а именно.

1. при первом же визите, надо сдавать и настаивать на том, что сдаете машину именно в ремонт и её должны прям сейчас принять.

2. В направлении на ремонт указать, что не согласны на увеличение сроков ремонта, на использование при ремонте бывших в употреблении, неоригинальных или контрафактных деталей. Заверить это своей подписью. Пишется это в любом свободном месте направления. После написания обязательно сфоткать. Если дадут какой-нибудь акт приемки, то значит это пишем и там.

Обычно, после этого СТОА отказывается принимать авто в ремонт. Ваша задача все зафиксировать. Для этого нужны свидетели и непрерывная видеосъемка (могут как раз снимать свидетели). Должно быть на видео снято и видно, куда вы приехали, по какому адресу, зачем, к кому, на чём и т.п.

В любом случае требовать письменный отказ в принятии авто в ремонт.

Важно внимательно читать все что дают подписывать, в том числе направление на ремонт. С чем не согласны, можете своей рукой это и писать) Не подписывать никаких договоров уступки или цессий в сервисе.

Я видел решение суда, где суд отказал, ссылаясь, что потерпевший не обратился на СТОА и как возможный вариант указал, обращение письменно по почте на СТОА. Так вот. можно и это сделать. бонусом.

Еще вы должны понимать, что страховщик не выплатит вам в такой ситуации добровольно. Придется судиться, а суды это долго. может быть год и более.

Еще можно пробовать получить выплату деньгами, если страховщик не уложился в 20 дневный срок с выдачей вам направления. т.е если отправил почтой за истечением 20 дневного срока. Но это опять же через суд. А, и это. какой суд. до суда еще далеко. финансовый уполномоченный же сейчас. ну может он решит ваш спор со страховщиком, точно.

Еще можно подписать соглашение на выплату деньгами. Но тут страховщик может занизить даже и без того низкую (причем с учетом износа) сумму которая вам причитается.

В общем масса всяких нюансов, которые не предусмотреть и не рассказать и главное никаких гарантий, может в дальнейшем и суд еще отказать, хотя требования будут основываться на законе. Скажут например. вон, вам с сервиса позвонили, зачем вам было письменное направление. ну и что, что его страховщик отправил спустя месяц и т.п.

О, РОСГОССТРАХ же у вас) Письмо, которое придет от них. вскрывать исключительно под видео при свидетелях) На практике, они могут не прислать направление на ремонт, а в самом письме (ответе) написать, что направление прилагается) Было уже такое.

В любом случае надо вам представителя хорошего и терпения вагон, а лучше два)

Что делать, если страховая компания отказывается платить по КАСКО или ОСАГО

Компании, занимающиеся страховым бизнесом, стремятся разными способами бороться с мошенниками и увеличивать собственные заработки. В такой ситуации для сохранения доли прибыли не все играют по-честному. Иногда страховщики экономят на клиентских выплатах.

Когда страховая не платит по ОСАГО или КАСКО

Владельцы полисов могут столкнуться с такой ситуацией, при которой страховая организация не платит добровольно по ОСАГО либо по добровольно оформленному договору. Обоснований подобному поведению со стороны такой компании может быть множество.

Чаще всего приводятся такие разъяснения:

• проблематично получить страховку, если произошло серьезное нарушение правил дорожного движения или правил эксплуатации машины;
• страховой компании не захочется выплачивать деньги, когда данное событие признается как не страховой случай;
• по каким-либо причинам водитель не дал свой автомобиль для осмотра;
• в компанию своевременно не обращался водитель с заявлением о предоставлении компенсационных выплат;
• автовладелец совершал неправильные действия после наступления страхового случая.

Также стоит избегать случаев, в которых автомобиль был передан на управление лицам, не указанным в договоре. Важно своевременно вызывать сотрудников правоохранительных органов и предоставлять им полную и достоверную информацию о происшествии.

Как это не парадоксально, но ремонтировать автомобиль до того, как его внимательно изучит эксперт от страховщиков, не стоит. Специалист даёт своё заключение о нанесённом ущербе и определяет корректность назначения выплат. Если же оценить всё в полной мере объективно не удастся, то денег собственник ТС может не получить.

Перед заключением договора стороны изучают его пункты. Некоторые позиции могут трактоваться двояко, поэтому желательно заранее оценивать все однозначно.

Когда страховая затягивает сроки выплаты

Рекомендуем внимательно следить за сроками, которые устанавливаются в договоре по погашению ущерба. Законодательно предусматривается два вида компенсации: деньгами и работой. Стоит учитывать, что по ОСАГО каждая страховая организация обязана возмещать убытки в срок, установленный законом.

Если дело касается договоров по КАСКО, то каким бы образом компания выплатила или возместила бы урон, заранее оговаривается в договоре. Также допускается установление индивидуальных сроков погашения задолженности.

По объективным причинам могут сдвигаться сроки выплат, когда долго согласовывается сторонами стоимость ремонта. Ускорить процесс удастся самостоятельно, если отправиться на СТО, получить счёт и заказ-наряд на работы. Эти документы передаём в страховую, дополнив сопроводительным письмом («Прошу оплатить счета…»).

Задержки бывают, когда дело оказывается в очереди. Это достаточно распространённый случай. Однако при таких обстоятельствах компания обязана предоставлять уведомления в письменном виде, где подробно расписаны причины отодвигания срока.

Следует учитывать, что крупные компании стремятся поддерживать свою репутацию, поэтому проблемы со сроками у них возникают реже. Обычно финансовая компенсация приходит после 15-30 дней, как была назначена.

Когда страховая платит мало

Рассмотрим, что делать, когда полученная сумма по ущербу от ДТП не оправдала ожиданий. Страховая не всегда выплачивает те деньги, на которые рассчитывали пострадавшие. В подобных обстоятельствах рекомендуем обратиться к независимым оценщикам.

Опытные незаангажированные специалисты должны удовлетворять таким требованиям:

• состоять в саморегулируемой организации;
• обладать соответствующим образованием в данной области;
• иметь подтверждения, указанные в Федеральном законе «Об оценочной деятельности».

Подтверждением сотрудничества с экспертом является наличие заключенного договора и оплата его услуг. Квитанцию или кассовый чек необходимо сохранить в качестве доказательства.

Претензия в страховую компанию подаётся в двух экземплярах. На вашем документе остаётся отметка о принятии и регистрации. При отправке почтой выбирайте «ценное письмо с описью вложения».

Досудебное решение

Необходимо знать порядок действий, когда компания явно затягивает разбирательство по вашему мнению, не платит в срок и не хочет слушать потерпевшую сторону. Желательно обратиться к высшему руководству, так как это может быть вина какого-то сотрудника. Иногда не понадобится даже независимая экспертиза, без которой всё удастся решить мирным путем.

Если решать с помощью претензий, то порядок бывает добровольный или обязательный. При этом претензия подаётся персонально пользователем в офис компании в двух экземплярах, отправляется почтой или же передаётся по электронной почте. В последнем случае требуется наличие электронной подписи, которую можно получить в одной из удостоверяющих компаний в РФ.

У обманутого клиента есть право обращения в Центральный банк, являющийся надзорным органом для всех страховых компаний. Для этого заполняется электронная форма на сайте и прикладываются скриншоты соответствующих документов. Также можно направить бумажное письмо в региональное отделение. Жалоба в Центробанк РФ может быть отправлена в электронном виде при наличии цифровой подписи также, как и жалоба в РСА.

После подачи претензии необходимо дождаться вердикта по ней. Центробанк может признать действия заявителя обоснованными или отказать в рассмотрении жалобы. В первом варианте должны будут удовлетворены требования клиента, а во втором варианте событий ЦБ обязан указать причину отказа. Автовладельцу остаётся идти в суд для разрешения спора.

Судебное разбирательство

При обращении в суд необходимо следить за тем, чтобы соблюдались все правовые нормы и не было процессуальных нарушений. Если не выплачивается сумма, то составляйте иск по нормам ГПК РФ. К исковому заявлению прикладывается пакет подтверждающих документов. В него входят:

• квитанция об оплате пошлины;
• копия заявления от ответчика;
• копии документов, подтверждающие позицию истца;
• ходатайства о вызове свидетелей, дополнительном расследовании, о возможности рассмотрения без присутствия истца и пр.

Иск разрешено подавать лично в канцелярию, по почте или по интернету. В последнем варианте потребуется наличие цифровой подписи. Заявитель имеет право потребовать, кроме компенсации материальных расходов, моральную компенсацию.

Советы специалистов

В процессе принятия документов от сотрудника страховой компании желательно взять расписку об их получении. В ней должен быть полный перечень предоставленных бумаг. Если компания-ответчик срывает явно сроки, то не стоит ей попустительствовать.

Обращение в прокуратуру не всегда дает действенный результат в таких ситуациях. Чаще всего теряется время на рассмотрение. Рекомендуем сразу обращаться в суд.

Страховая не платит по КАСКО, занижает выплаты или отказывает, что делать?

Автор:

Что бы отказать вам в выплате по КАКО у страховой компании должен быть внушительный повод, так как все причины для отказа установлены законодательством, но так же есть договор и правила страхования, которые выдает вам страховая компания при заключения договора КАКО, на которые мы предпочитаем не обращать внимания, а страховщик вас будет убеждать, что беспокоиться не о чем и вы застрахованы от всего на свете, но правила и тем более договор нужно читать всегда, это вам поможет не допустить ошибок. Но страховая зачастую отказывает в выплате или занижает выплаты не правомерно. Давайте взглянем на проблему с юридической точки зрения. Но простым языком и разберемся, что делать если страховая отказывает в выплате по КАСКО неправомерно.

Какие реальные причины по закону есть у страховой для отказа в выплате по КАСКО?

При заключении договора страхования условия страхования могут быть определены в правилах страхования, которые утверждаются страховой компанией или объединением страховщиков это подтверждается пунктом 1 статьи 943 ГК РФ.

Правила страхования, это такая небольшая книжечка, она выдается при заключении договора страхования, о выдаче данной книжечки делается пометка в договоре. Даже если условия из правил страхования не будут включены в договор, их нужно обязательно выполнять, так как в договоре или полисе обычно прямо указано на применение данных правил, а по закону правила могут быть изложены в самом договоре или приложены к нему, как уже говорилось если правила страхования вручаются отдельно, то в договоре страхования делается соответствующая запись, о том, что правила вручены.

Правила у каждой страховой компании в принципе схожи, но все зависит от договора который вы заключаете.

Многие при заключении договора страхования не придают значения правилам страхования и не обращают внимания на том, что им говорят в страховой компании, да и сам страховщик не заостряет внимание на том, что клиент обязательно должен ознакомится с правилами страхования и в итоге, страхователь получив полис и поставив свою подпись выходит из страховой компании и забывает про все, ведь у него КАСКО и он от всего застрахован, но это ошибочное мнение и очень опасно так думать, необходимо обязательно прочитать правила страхования и четко запомнить, в каких случаях страховая откажет вам в выплате. Правила обязательны к выполнению и нарушение хотя бы одного из правил, это прямой путь к отказу вам в выплате по КАСКО и при чем на законных основаниях, ведь на основании пункта 3 статьи 3 закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, исчерпывающий перечень причин для отказа в страховой выплате содержится именно в правилах страхования.

Это один момент, на который вам необходимо обратить внимание.

Теперь перейдем к закону и узнаем, какие же причины для отказа в выплате есть по закону. Рассматривать будем Гражданский Кодекс РФ.

На основании пункта 1 статьи 963 ГК РФ страховая компания имеет право не выплачивать страховщику деньги по страховому случаю, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, или если страховой случай возник вследствие грубой неосторожности страхователя. Оба факта как умысла, так и грубой неосторожности должны быть доказаны, если вы не согласны с доводами страховой то вы всегда сможете оспорить отказ в выплате в судебном порядке, как это сделать будет рассказано позже.

Так же статья 964 ГК РФ, предусматривает освобождение страховщика от выплаты в случаях:

• Последствий ядерного взрыва;
• Военных действий;
• Гражданской войны, народных волнений, забастовок.

Так же если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик не выплачивает деньги в случае повреждения имущества, если повреждения возникли по причине конфискации, реквизиции, ареста, либо уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Это все законные причины, по которым страховая вам может отказать в выплате по КАСКО, остальные причины вам необходимо внимательно изучить в правилах страхования которые вам выдала ваша страховая компания.

А теперь предлагаю вам ознакомиться с самыми забавными и просто смешными причинами для отказа!

Незаконные причины для отказа в выплате КАСКО

• Страховая может отказать за якобы недостаточное принятие мер по минимизации ущерба страховщиком при наступлении страхового случая;
• Если страхователь не предоставил какие либо документы или хотя бы один документ в страховую компанию. К примеру ПТС, технический паспорт, ключи или второй комплект ключей, распространено при угоне ТС;
• Если страхователь не предоставил в страховую компанию какую либо информацию о страховом случае, обстоятельствах происшествия или о лицах причастных к нему;
• Если у страхователя отсутствует талон техосмотра, либо регистрационных документов на ТС;
• Если сведения предоставленные в страховую компанию о страховом случае искажены и не соответствуют повреждениям которые указаны в протоколе. К примеру в протоколе указано, что повреждено правое крыло и фара, а страхователь перепутал и написал, что левое крыло и фара;
• Если в момент ДТП авто находилось под управлением лица не вписанного в страховой полис;
• Если страхователь пропустил сроки указанные в правилах страхования по обращению в страховую компанию и сроки были пропущены по болезни или если человек отсутствовал в городе или стране, конечно данные факты необходимо будет доказать в суде;
• Так же бывает отказывают в страховой выплате если страхователь потерял договор страхования;
• Если страхователь самостоятельно отремонтировал авто до обращения в страховую и проведения осмотра страховщиком.

Вообще страховщики каждый раз придумывают причины которые могут сбить с толку даже юристов, не говоря уже о гражданах без юридических знаний, которые первый раз столкнулись с наглым обманом. Поэтому кроме данных причин, может быть еще несколько десятков подобных и если вам отказали в выплате или не доплатили по КАСКО, то вам обязательно первым делом необходимо проконсультироваться с юристом, это поможет вам оценить реальные перспективы.

Что делать если страховая отказала в выплате по КАСКО?

ВЫ получили официальный отказ от страховой компании в письменной форме, в котором указана причина отказа в выплате и оценили перспективы придя к выводу, что страховая отказала по выдуманной и незаконной причине.

Вам необходимо обращаться в суд за справедливостью, ведь страховая неправомерно вам занизила выплаты или отказала, то читайте далее.

Сперва вам необходимо определить размер ущерба причиненного вашему авто, для этого вам понадобится получить заключение эксперта техника. Такое заключение вы сможете получить если обратитесь в организацию занимающуюся проведением независимой экспертизы.

Обязательно уведомляем страховую компанию о проведении экспертизы, для этого отправляем на юридический адрес страховой телеграмму и предупреждаем, что в конкретном месте в определенное время будет проводится независимая экспертиза транспортного средства, по страховому случаю такому то, просим прибыть. Обычно пишется, что просим направить представителя вашей страховой компании с доверенностью, с целью участия в осмотре и проведении экспертизы аварийного ТС, указываем государственный номер и адрес по которому необходимо прибыть. В шапке пишем наименование страховой, то есть кому направлено данное уведомление.

Обязательно отправляем телеграммой и через 2 дня приходим и получаем уведомление о вручении телеграммы и копию самой телеграммы. Сохраняем все эти документы вместе с чеком об оплате услуг по отправке телеграммы.

Уведомление посылаем за 3 рабочих дня до проведения экспертизы. Прибудет представитель страховщика на осмотр или нет, это его дело, важно его уведомить, что бы в случае судебных разбирательств у страховщика не было повода оспорить экспертизу или признать ее недействительной, так как его представитель не присутствовал на осмотре и в экспертизу могли внести все что угодно.

После проведения осмотра и экспертизы, эксперт по фотографиям и акту осмотра подготовит отчет, в котором перечислит все поврежденные элементы, их стоимость, а так же стоимость работ по восстановлению автомобиля. Посчитает какова утрата товарной стоимости, по КАСКО она всегда считается, так как автомобилю нет 5 лет. Далее готовый отчет передадут вам в нескольких экземплярах.

Теперь у вас есть доказательство, размера причиненного ущерба и вы можете двигаться дальше.

Но в суд все же идти рановато, так как для данной категории дел предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров и вам сперва необходимо направить в страховую компанию претензию.

Составляется она в 2 экземплярах и направляется в страховую компанию, можете принести ее лично и отдать в канцелярию СК, в таком случае на вашем экземпляре лицо принимающее претензию должно поставить входящий номер, печать, дату принятия претензии, не теряем ваш экземпляр с отметками страховой, он вам пригодится если дело дойдет до суда, так как будет доказательством того, что соблюден досудебный претензионный порядок урегулирования спора, а он в данном случае обязателен.
Так же вы можете направить претензию заказным письмом с описью и уведомлением о вручении на юридический адрес страховой компании. К претензии прикладываем экземпляр независимой экспертизы (отчета эксперта).

В претензии необходимо написать, что страховая компания нарушила ваши права, при каких обстоятельствах это произошло, лучше всего ссылаться на конкретные статьи закона, на правила страхования и на договор страхования. Все пишем по делу и четко, указываем по какому договору страхования страховая нарушила ваши права, когда он был заключен и на каких условиях. Даем страховой компании разумный срок на выполнение ваших требований, 10 дней вполне достаточно. Ставьте дату и вашу подпись.

Если страховая в течении отведенного вами срока не ответила на вашу претензию, то составляем исковое заявление и подаем его в суд.

Если сумма иска менее 50000 рублей, то иск подается к мировому судье, а если сумма иска более 50000 рублей, то иск подается в районный суд.

В исковом заявлении укажите все события по порядку, укажите даты, какие действия предпринимали вы, в том числе пытались урегулировать спор до суда, какие действия предпринимал страховщик и в какие даты все происходило. После чего вы должны обосновать свои требования, конечно же сославшись на нормы законодательства.

К исковому заявлению обязательно приложите официальный ответ страховой компании об отказе в выплате, документы из ГИБДД, копию претензии которую вы посылали страховой компании, экземпляр независимой экспертизы и прочие документы имеющие отношение к делу в том числе доказательства.

Знайте, что на иски подобного рода распространяется законодательство о защите прав потребителей и суд в случае принятия решения в вашу пользу взыщет со страховщика штраф в размере до 50% от суммы иска за отказ в добровольном удовлетворении ваших требований, а так же в дальнейшем вы сможете взыскать со страховой неустойку.

Выводы из статьи!

Как видите если страховая вам отказала по КАСКО, даже если причина отказа кажется на первый взгляд вполне обоснованной, то это еще не повод соглашаться, все необходимо проверять лично и конечно же лучше обратиться за консультацией к опытному юристу, он сразу же раскусит намерения страховой компании и вы сможете без проблем отстоять ваши права.

Всегда все проверяйте и не верьте страховым на слово.

Знайте ваши права. Желаю вам удачи!

Козырев Андрей. Защита бизнеса, это основное направление Андрея. Оказанием помощи предпринимателям Андрей занимается уже более 8 лет и за это время, успел зарекомендовать себя как надежный и квалифицированный профессионал. Автор статей на портале. Общий стаж в юридической сфере более 8 лет. В 2010 году стал выпускником МГПУ – Московский городской педагогический университет.