Возврат страховки по кредиту в 2022 году – при досрочном погашении, образец в Сбербанке, можно

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ “О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2022 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2022 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Почему важно знать, можно ли вернуть?

При оформлении потребительского кредита в Сбербанке вам непременно навяжут страховку. Расскажут байки, что без нее нельзя, процент будет выше, что с ней будет дешевле, безопаснее, надежнее и т.д.

Сбербанк страхует своих заемщиков через собственную страховую компанию, которая так и называется — «Сбербанк Страхование жизни». Если кратко — страховку при досрочном погашении можно вернуть. Но это будет зависеть от условий договора страхования(правил страхования).
Чтоб сэкономить свое время и деньги, важно понимать, в каких случаях можно вернуть страховку, а в каких нет.

Тарифы страхования в Сбербанке

Подключение к программе страхования составляет 2.6% от суммы задолженности, умноженная на количество лет кредита. Проведем простые расчеты. Вы пришли в банк и хотите получить кредит на 5 лет в сумме 500000 рублей. Чтобы рассчитать комиссию за страховку, нужно поставить все известные величины в формулу:

Получается, что за каждый год страхования клиент заплатит по 13 000 рублей, а за 5 лет — 65000 рублей. Примечательно, что заемщик получает на руки 500 000 р., а по кредитному договору должен 565 тыс. руб. Все потому, что сумма страховки вписывается в сумму кредита. На нее начисляются проценты, неустойки, штрафы и т.д.

Для сравнения страхование жизни и трудоспособности человека в любой страховой компании стоит порядка 2-4 тыс. руб. Сбербанк сначала обогащается на неоправданно завышенной страховке, а потом еще и начисляет на нее проценты, делая деньги из воздуха.

На что оформляется страховка?

Основная страховка Сбербанка, которую он навязывает своим клиентам — страхование жизни и здоровья физического лица. Страховые случаи:

• Смерть
• Инвалидность
• Временная потеря трудоспособности и т.д.

Есть исключения из правил, прописанных в договоре, которые не являются страховыми случаями:

• Самоубийство
• Увечья, полученные застрахованным при участии в забастовках, митингах, при совершении уголовного преступления.
• Отравление алкогольными или наркотическими средствами также не входит в зону покрытия страховки.

Перечень большой, подробнее с ним можно ознакомиться в документе по ссылке Документ называется»Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков ОАО Сбербанк России»

Интересен тот факт, что в Сбербанке существует 2 разных договора страхования, в некоторых моментах противоречащие друг другу.

Продолжит ли действовать страховка при досрочном погашении кредита?

Согласно п 4.1.1 Условий с сайта Сбербанка участие клиента в программе страхования прекращается, если тот полностью исполнил свои обязательства по кредиту, т.е. вернул долг либо написал соответствующее заявление в страховую компанию с отказом.

А вот вернуть часть средств за страховку при досрочном погашении можно лишь при подаче соответствующего заявления, о чем говорится в п.4.2.

Также клиент может полностью отказаться от страховки в течение 14-ти дней с момента ее подключения. Подача заявления на отказ от страховки в «период охлаждения», как часто называют этот срок, гарантирует возврат 100% уплаченной комиссии за подключение к страховке. Это указано в п. 4.3.

Пример №1 — когда страховку можно вернуть

В первом договоре с официального сайта банка указано, что сумма страховой премии зависит от остатка ссудной задолженности — п.3.2.5 Условий. В этом случае вернуть страховку при досрочке можно в соответствии с » п.1 ст. 958 ГК РФ, которая дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке в 2022 году

Современные предложения от популярных банков создают вопрос оформления страховки, которая может повлиять как на окончательное решение по кредиту, так и на процентную ставку. Крупнейший государственный банк России делает такое условие необязательным, но при его невыполнении, физический или юридический клиент может быть подвержен штрафными санкциями.

Возврат страховки по кредиту Сбербанка может быть выполнен несколькими способами. Данный вопрос требует углубленного рассмотрения, что позволит не только сэкономить ваши финансы, но и решить возникающие вопросы при кредитовании. Можно ли претендовать на выплату полной стоимости страхового соглашения, вы узнаете при изучении дополнительного материала.

Можно ли в Сбербанке вернуть страховку по кредиту

Страхование стало привычным явлением при кредитовании крупных сумм. Предметом оформления страхования выступают здоровье клиента и его платежеспособность, что является для банка дополнительной гарантией выплаты полной суммы задолженности. Конечная стоимость такой услуги высчитывается на специальном калькуляторе, где учитывается срок кредитования и его сумма. При больших суммах кредитования вышеуказанные услуги будут обладать повышенной стоимостью, что актуализирует вопрос: «Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке?».

Под критерий кредитования в 2022 году попадают не только обычные потребительские кредиты, но и ипотеки. Главное отличие в условии такого страхового соглашения – необходимость застраховать и приобретаемое имущество от его порчи. Стоимость такой страховки будет выше, чем у упрощенного потребительского аналога. Государственные проекты также регулируют данный вопрос:

• принудительное оформление страховой ответственности на потребительский кредит или ипотеку может быть обжаловано в соответствующей инстанции;
• клиент в обязательном порядке должен застраховать приобретаемое имущество в случае оформлении ипотеки.

В Сбербанке предлагается воспользоваться услугами множества кредитных операторов-партнеров, однако, вы можете привлечь и сторонние страховые компании. Хоть вопрос о необходимости выполнения данного действия – индивидуальный, банк может своеобразно «надавить» на своего клиента возможными негативными последствиями:

• без оформления страховки значительно уменьшается максимальная стоимость кредита;
• появляется шанс получения отказа;
• может быть увеличена базовая процентная ставка.

Для полной детализации финансовых затрат, рассмотрим среднюю стоимость оформления страхования на подобные виды услуг:

• несчастные случаи и нарушение работоспособности – до 1%;
• жизнь и здоровье – до 4%;
• стоимость залога – от 0.7%.

Сбербанк сотрудничает более чем с 30 различными компаниями, предлагающими услуги по выгодным условиям, а узнать их процентные ставки можно на официальных сайтах в соответствующем разделе. Основные различия скрываются в стоимости услуг и дополнительном пакете функций. Подходящее для себя предложение сможет найти каждый.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка: образец заявления

ГК РФ рассматривают вопрос работы страховых организаций и урегулировали проблему, как вернуть деньги сразу после оформления страхового предложения. Стандартное кредитование предусматривает возможность компенсации полной стоимости страхового полиса. Для этого необходимо погасить задолженность в срок до 30 дней с момента заключения официального договора.

Погасив полностью активный кредит, вы можете вернуть до половины стоимости страховки. Данный пункт в индивидуальном порядке будет рассматриваться после официального обращения к вашему страховому оператору.

Каждый из вышеуказанных пунктов требует оформления специального заявления и сбора необходимой документации. Рассмотрим, как вернуть страховку через официальное обращение в офис обслуживания вашего страхового агента. Для удовлетворения запроса, должен быть подан следующий перечень документов:

• паспорт, или другое подлинное удостоверение личности;
• официальная документация по вашей страховке;
• кредитный договор и официальная выписка из банка, свидетельствующая о погашении задолженности;
• заявление, написанное по установленной форме.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке в 2022 году

Срок оформления страхового соглашения совпадает с продолжительностью кредита. Собрав всю необходимую документацию, вы можете приступить к возвращению средств «При досрочном погашении кредита в Сбербанке возвращается ли Страховка?» – популярный вопрос, на который мы нашли ответ и расписали его в данном материале. Обратившись в ближайший офис обслуживания страховой компании с соответствующим набором бумаг и официальным заявлением, страховка возвращается после выплаты кредита.

Если у Вас остались вопросы – сообщите нам Задать вопрос

Возвращаемая сумма не может быть меньше половины оплаты за оформление страхования. Такая политика делает выгодным внесение дополнительных платежей для быстрой выплаты кредита, что позволит не только избавиться от лишних процентов, но и сэкономить на услугах страхования.

Если кредит был выплачен в срок до 30 дней с момента оформления страхового соглашения, вы можете претендовать на полную выплату вашего взноса. Данный пункт актуален преимущественно для потребительских кредитов, улучшая клиентские условия и качество обслуживания.

В данном материале мы узнали, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке. Если после обращения вам по каким-либо причинам не выдают необходимую документацию, превышаются предусмотренные сроки обработки или нарушаются правила обработки запроса кредитования – вы можете обратиться в соответствующую судебную инстанцию. Государственные законопроекты способствуют возможностям досрочного погашения и возврата средств. Сбербанк зарекомендовал себя как надежный банк, с которым не возникает подобных конфликтов.

Как можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке сразу после его получения, при выплате или досрочном погашении в 2022 году – образец заявления на возврат

Активное развитие кредитно-финансовой сферы привело к тому, что банковские учреждения пытаются извлечь выгоду разными способами. Дополнительный вид прибыли – страхование займов. Однако такая услуга не всегда обязательная к оформлению, а в ряде ситуаций квалифицируется, как навязывание. В любом случае потребитель вправе знать, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке, в т. ч. при досрочном его погашении.

Необходимость оформления страховки при получении кредита и её разновидности

Не разобрались с материалом статьи или нужна помощь? Задайте вопрос нашему штатному юристу через форму «Онлайн-консультанта» или оставьте комментарий. Мы обязательно ответим!Задать вопрос >>>

Страхование договора займа – банковский инструмент, снижающий риски при возникновении негативных обстоятельств в жизни гражданина. Соглашение также защищает деньги кредитора при летальном исходе заемщика.

Если клиент теряет место работы, получает группу инвалидности и т. п. страховая организация принимает ответственность по погашению долга перед финансовым учреждением. Обязательно полис оформляется по ипотеке или другим видам займов, где фигурирует залоговое имущество. Отказ от подписания соглашения – основание для банка повысить ставку или не вынесет положительного решения по заявке.

Действительно ли страховка является обязательной и что делать, если банк ее навязывает

Навязывать дополнительные услуги финансовая компания не может, т. к. такие действия подчинены ст. №958 ГК России. В положениях кодекса указано, что банк не вправе принуждать к оформлению полиса по защите жизни и здоровья, а также вменять санкции и другие незаконные действия в отношении клиента. В противном случае гражданин может обратиться в надзорные органы или суд.

Страховка жизни и здоровья

Такой вид страхования в рамках ипотечного договора – добровольное согласие гражданина. Возврат полиса осуществляется на аналогичных условиях, что и потребительский заем.

Страхование объекта залога

Этот вариант полиса – обязательное требование при подписании ссуды на недвижимое имущество. Отказ от оформления влечет автоматическое аннулирование предложения займа. Если заемщик будет погашать долг досрочно, то нужно написать заявление на возврат страхования.

Стоимость страховки и сроки действия

Период действия полиса аналогичен сроку кредитования – если взять ссуду на 2 года, то договор по защите имущества от порчи или негативных обстоятельств оформляется на то же время.

У ПАО «Сбербанк» есть дочернее предприятие «Сбербанк Страхование», которое предлагает следующие условия по доп. соглашению:

Сумма займа зависит от двух факторов – проценты и объем. Соответственно, чем выше итоговый размер заемных средств, тем больше стоимости полиса.

Как вернуть страховку при досрочном и плановом погашении кредита в Сбербанке

Сотрудники финансовых учреждений нередко навязывают гражданам полис страхования, аргументируя высоким риском отказа при принятии положительного решения. При возникновении такой ситуации и необходимости в заемных деньгах клиент организации соглашение на дополнительную услугу. Однако справедливо желание человека вернуть страховку в Сбербанке после получения кредитных средств. В таком случае нужно действовать в рамках закона и писать заявление.

Законодательное регулирование

Требования банка

Чтобы вернуть страховку по кредиту в Сбербанке в 2022 году нужно обратиться в подразделение организации.

При расторжении соглашения с СК действуют следующие требования:

1. Получение 100% от суммы премии допускается в первые две недели.
2. Окончание действия договора по причине наступления страховых обстоятельств обуславливает возврат денег, равноценно оставшегося срока.
3. Односторонний отказ после 14 суток с момента подписания договора и расторжение соглашения не позволяют вернуть средства.

Действовать гражданин должен на основании официального заявления.

Размер возвращаемой суммы

Если грамотно подойти к вопросу возвращения денег по полису, то можно получить обратно от 70% до 100%.

При досрочном погашении, а также на законных основаниях (к примеру, в товаре выявлен брак), сумма премии зависит от дня обращения:

• в рамках одного месяца с момента подписания сделки – 100%;
• формирование заявления в течение 1-3 мес. – 50% от размера премии;
• поздняя подача документов предполагает проведение расчета в зависимости от периода неиспользованных услуг.

На заметку: выбрав любой из вариантов урегулирования ситуации, гражданин теряет 13% подоходного налога, исчисляемого от цены обслуживания СК.

Правила и процедура возврата

При оформлении кредитного договора по ипотеке, в котором фигурирует залог, вернуть страховку нельзя. Условие установлено в действующем законодательстве и указывается в тексте документов. Если закрывать досрочно заем, то гражданин вправе заполнить заявление на возврат части премии за неиспользованный срок.

Способы подачи и нюансы обращения в банк или страховую организацию

Заполнение заявления на возврат страховки по кредиту в Сбербанке по образцу 2022 года осуществляется в произвольном порядке. Эксперты рекомендуют придерживаться делового стиля. Обращаться в подразделение учреждения можно лично или через почту России – заказное письмо.

Дата отправки извещения или регистрации заявления – начала отсчета периода отчуждения. На рассмотрение документов банку отводится до 5 рабочих суток. При удовлетворении претензии выплаты производят в рамках десяти дней. Средства выдают наличным способом через кассу или безналичным на указные в бумагах реквизиты.

Если по завершении периода обратной связи от кредитной организации не поступает, то заёмщик вправе оформлять иск для судебного разбирательства.

Составление и подача заявления на возврат

Заявление на получение остатка страховой премии при расторжении договора по займу – основная часть урегулирования ситуации. Обязательно нужно формировать два экземпляра. Эксперты рекомендуют направлять документы лично. Таким образом, можно ускорить процедуру, т. к. в день обращения сотрудник Сбербанка установит отметки о регистрации претензии.

Дополнительная документация

Кредитно-финансовая компания или страховая организация рассматривают пакет до 5 рабочих дней.

При получении отказа в регистрации документов или игнорировании обращения, гражданину нужно направить жалобу в надзорные ведомства.

Условия для возврата страховой премии при действующем кредите или сразу после его получения

Вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке можно после заключения сделки, при условии, что процедура проведена в соответствии с законами. Согласно положениям ГК России и ФЗ №2300-1 финансовое учреждение или СК не вправе аннулировать заем или внести изменения в договор.

При выплате 100% долга вернуть премию проще, нежели при действующей ссуде. Обусловлено тем, что долг погашен, а не использованный остаток по страховке должны перечислить.

В течение 2 недель

В типовом договоре Сбербанка в п. №4.1 указаны права, при которых премия СК будет возвращаться в рамках двух недель. Нередко в соглашении указано, что при перечислении обратно денег по полису удерживают 13%. Такая ситуация возможна, если пункт прописан в документе.

Кроме того, служащие организации могут трактовать условие по-разному. Заёмщику эксперты рекомендуют отстаивать интересы и пытаться получить 100%. Сделать это можно при обращении за помощью к юридическому специалисту.

После 14 дней

Спустя четырнадцать дней после подписания сделки по выдаче ссуды, провести возврат страховой премии в размере 100% возможно. Однако выдвигается одно условие – договор по оформлению полиса ещё не заключен. В противном случае обратно перечислят 50-70%.

Сроки возврата страховки

Процесс по возвращении премии СК сформирован таким образом, что заемщик поставлен в невыгодную позицию. В большей степени это относится к полной стоимости полиса. Чтобы правильно провести процедуру и получить 100% денег, нужно учитывать период обращения в Сбербанк.

Не разобрались с материалом статьи или нужна помощь? Задайте вопрос нашему штатному юристу через форму «Онлайн-консультанта» или оставьте комментарий. Мы обязательно ответим!Задать вопрос >>>

Примечательно, что при подписании физическим лицом коллективного договора страхования, вернуть деньги за полис практически нереально. Поэтому эксперты рекомендуют обращаться к юристу.

Нюансы возврата страховки в зависимости от вида кредита

Вернуть страховку за кредит в Сбербанке при досрочном погашении допускается, при условии, что договор заключался на потребительскую ссуду. Если сделка касается залогового имущества с защитой от порчи, то возврат не проводится.

Потребительский кредит

Согласно указанию №3854-У (в свежей редакции 2022 года) ЦБ России предоставляет право заёмщику вернуть средства за полис или расторгнуть договор в рамках двух недель после заключения сделки . Для этого нужно действовать по закону – сформировать заявление и передать сотруднику Сбербанка или СК.

Допускается отправка почтой России – оформляется заказное письмо с уведомлением о вручении и описью содержимого. Обратная связь гражданину направляет способом, указанным в документах.

К сведению: согласно положениям ЗОЗПП приобретение товара или услуги не должно происходить при условии, когда гражданина обязывают купить другую вещь – статья №16. По ГК России страхование – это добровольное соглашение.

Ипотечное кредитование

Выплачивать остаток или полную сумму премии страховая организация обязана при условии, что такой пункт предусмотрен в договоре. Процедура возврата полиса зависит от вида соглашения с СК.

В финансовой практике предусмотрено два типа:

1. Индивидуальный договор подписывается физическим лицом и компанией.
2. Коллективный контракт заключается между гражданином и учреждением. По данному соглашению вернуть средства нельзя.

Первый вариант страхования обязывает СК заплатить заемщику часть полиса – от 40 до 70% . При наступлении случая, предусмотренного договором, возврат премии отменяют. Перевести остаток денег по ипотеке могут только при досрочном закрытии кредита. Если ссуда погашена не в полном размере, Сбербанк уполномочен повышать ставку.

На заметку: при оформлении полиса после ´16 года допускается сделать возврат в рамках 5 суток с момента заключения сделки. Деньги выдают наличными через кассу или на указанный расчетный счет в заявлении. Срок исполнения – до 10 рабочих дней с момента регистрации официального обращения.

Автокредитование

В соответствии с положениями статьи №958 ГК России гражданин вправе инициировать процедуру по возврату денег, если не нуждается в услуге страхования. Полное закрытие автокредита в установленный период или при досрочной оплате задолженности допускает получать часть взноса. Примечательно, что возврат возможен при условии, что заёмщик перечислил деньги за весь срок страхования.

Вернуть неиспользованный остаток по полису СК можно в двух случаях:

1. Отсутствие нужды пользоваться продуктом. Следует учитывать, что ранее прекращение отношений с СК при наличии неоплаченного долга – основание для банка предъявить требование полного погашения ссуды и расторжение договора.
2. Когда полис был навязан сотрудниками учреждения. Как правило, отказаться от услуг можно, если в договоре прописан такой пункт. В противном случае, нужно обращаться в судебные органы.

Из-за того, что возврат страховки по договору автокредитования проблематичен, клиентам нужно изучать сделку до подписания.

Действия заемщика при отказе банка или страховой компании в возврате денег за страховку

Чтобы вернуть страховку в Сбербанке, в т. ч. после выплаты кредита нужно быть уверенным в собственной позиции. Для урегулирования ситуации с отказом заёмщика вправе подать претензию в надзорные органы – Роспотребнадзор и суд.

Дополнительно можно потребовать журнал отзывов и предложений и оставить запись об уровне и качестве обслуживания банка или страховой компании. Такие обращения рассматривают в обязательном порядке. Но чтобы организация провела соответствующие меры, следует указать Ф. И. О., адрес проживания и контактный телефон. Анонимные записи не принимают к сведению.

Звонок на горячую линию

При получении отказа от страховой компании или банка вернуть средства за неиспользованный полис нужно обращаться по горячей линии ЦБ России – 8 (800) 250-40-72.

Подача жалобы в вышестоящую инстанцию

Данное положение ЗОПП подразумевает навязывание страхования сотрудником Сбербанка или иного кредитно-финансового учреждения. Статья также применяется, если сумма полиса включена в стоимость займа.

Обращение в суд

Перед инициацией судебного разбирательства эксперты рекомендуют изучить соглашение и по необходимости обратиться к адвокату.

Клиенты Сбербанка отмечают, что дела не доходят до высшей инстанции, если обратиться в учреждение в первые четырнадцать дней. В последующем вернуть страховку сложнее. Кроме того, в поздние сроки подлежит к выплате только 50% от стоимости полиса либо сотрудники сделают перерасчет по неиспользованному обслуживанию.

Кредитно-финансовому учреждению нужно направить заявление. При получении стандартной отписки об отказе в выплате средств, следует обращаться в суд. Предварительно поданная претензия с отметками банка о регистрации – доказательство попытки досудебного урегулирования спора.

Не разобрались с материалом статьи или нужна помощь? Задайте вопрос нашему штатному юристу через форму «Онлайн-консультанта» или оставьте комментарий. Мы обязательно ответим!Задать вопрос >>>

Судебная практика

Вердикты в судах выносятся согласно нормативным положениям ГК России.

В частности, это статьи:

• №934 – об индивидуальном страховании;
• №935 – порядок и условия обязательного заключения договора с СК;
• №937 – правовые последствия нарушения правил.

Примеры судебных разбирательств представлены по ссылке.

Почему клиенты самостоятельно оформляют страховку

До 2016 года отказаться от полиса страхования жизни и здоровья допускалось согласно положениям ГК России. После 01.06.16 г. ЦБ РФ внес поправки в законодательство (указание №3854-У), на основании которых средства можно возвратить в рамках одного месяца. Кроме того, допускается обращение с заявлением в течение 3 мес., но в этом случае сумма остатка будет меньше.

Однако заёмщикам перед рассмотрением вариантов ответных мер по возврату премии СК следует понимать, что в некоторых ситуациях страховка – обязательна. В первую очередь это банковские продукты, предусматривающие залоговое имущество. Во вторую – проведение акций и спец. предложений в рамках государственной поддержки.

В последнем случае потенциальный клиент банка осведомлен об условиях оформления кредита. Подача заявления и одобрение ссуды происходит после предоставления информации о программе. Как правило, такие предложения наделены низкой процентной ставкой и другими лояльными аспектами, если сравнивать с обычными займами. В данном случае страхование – гарант от возникновения рисков по утрате финансовой прибыли учреждением.

В остальных ситуациях гражданин вправе отказаться от подписания договора страхования и заключить получить полис самостоятельно, если иное не предусмотрено в законодательстве. СК не предъявляет к клиентам высоких требований, но по страховым случаям есть отдельные нюансы, которые оговариваются в конкретных ситуациях.

Взятие кредита в Сбербанке не всегда сопровождается оформлением полиса. Тем не менее, заёмщику нужно изучать условия договора во избежание негативных последствий. Знание прав, положений ГК России и ФЗ №2300-1 позволяет вернуть страховку, даже если услуга была навязана сотрудником финансового учреждения. При отказе банка удовлетворять претензию физическое лицо вправе подавать жалобу в контролирующие органы или суд.

Посмотрите видео: “Как расторгнуть договор страхования по кредиту “Сбербанка” и вернуть деньги.”

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке в 2022 году максимально быстро — честная и полная инструкция для заемщиков

Гражданский кодекс РФ регламентирует право заемщика на возврат страховки по любому кредитному продукту. Уплаченную сумму можно вернуть в течение 14 суток. После окончания указанного периода времени финансовая защита по кредитованию возвращается только в случаях полного погашения долговых обязательств.

Процедуру возврата страховки по кредиту в Сбербанке мы опишем в данной статье со всеми подробностями.

Сколько действует страховка

Действие полиса по страхованию залогового имущества равно сроку кредитования.

Финансовая защита жизни заемщика оформляется не на весь срок действия кредита, а только на год, два или три, с последующей пролонгацией.

Действительно ли страховка является обязательной

Финансовая защита жилья физических и юридических лиц — обязательный пункт, особенно в случае, если квартира выступает в роли залога. Обязательство оформить полис прописано в законодательстве.

Индивидуальное страхование жизни — необязательный пункт кредитного договора. Оно выступает в роли дополнительной гарантии при ухудшении состояния заемщика или его смерти. Страхование жизни и здоровья заемщика не имеют права навязывать в банке, однако, по условиям соглашения оно может существенно снизить ставку по кредиту . Каждому соискателю можно отказаться от принудительного страхования .

Можно ли возвращать страховку

Вернуть финансовую защиту потребительского кредита в Сбербанке можно, даже подписав договор. Заранее рассчитать сумму возврата невозможно, она зависит от размера уплаченного страхового взноса и сроков ее обращения.

По жилищной ссуде все немного иначе — полис оформляется на залоговое имущество. Поэтому вернуть страховку по ипотеке невозможно. Однако, если плательщик защитил свою жизнь, то он может рассчитывать на возврат уплаченной суммы.

Сторона закона

Каждый соискатель может вернуть страховку, опираясь на законы РФ:

1. Статья 1102 ГК РФ. Если страховой взнос был удержан Сбербанком в качестве комиссионных, заемщик вправе потребовать положенную сумму вместе с причиненным моральным ущербом.
2. Статья 958 ГК РФ. Если в договоре страхования прописывается возможность возврата всей суммы или части уплаченной премии страховой компании, то при расторжении договора плательщик вправе потребовать ее обратно.
3. Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей». Если кредитор обманным путем заставил соискателя оформить и подписать договор, то пострадавший вправе ее вернуть в полном размере. Когда после оформления в предложенной программе заемщиком были выявлены недостатки, он также сможет возвратить средства на законных основаниях.
4. Статья 359 ГК РФ. Если кредитор или страховая компания затягивают с выплатой, на сумму удержания начисляются проценты. Статья Гражданского Кодекса России подтверждает, что выплата в таких случаях должна превышать запрошенную сумму.
5. Статья 32 Закона РФ «О правах потребителей». Заемщик вправе вернуть неиспользованную часть страхования жизни, при условии, что им было осуществлено полное досрочное погашение .

Делая выводы из законодательной базы, банк не имеет права удерживать положенную заемщику сумму. Если кредитор отказывается возвращать уплаченную премию, рассмотрение дела, в соответствии с законом, осуществляется в суде. Апеллируя к указанным законам, возврат гарантирован каждому заемщику.

Сторона страховой компании

Компенсация или возврат неиспользованной части страховки по кредиту в Сбербанке — убыток для финансовой организации. Для минимизации потерь юристы займодателя выдвигают множество причин, позволяющих вынести отрицательное решение по выплате уплаченной ранее сумме.

Возвращение страховки по кредиту гарантировано, но при условии, что это право прописано в договоре.

Какие компании занимаются страхованием кредита в Сбербанке

К сотрудничеству со Сбербанком привлекаются только аккредитованные страховые компании. Оформить полис на большую или малую сумму можно в любой, представленной на официальном сайте СБ РФ.

Обычно, для страхования кредита привлекается СК «Сбербанк Страхование жизни».

Контактные данные СК «Сбербанк Страхование жизни»

В каком случае можно вернуть страховку

Каждый плательщик имеет право вернуть страховку в Сбербанке по застрахованному кредиту в следующих случаях:

1. В первые дни использования заемщики банка могут расторгнуть договор, сославшись на то, что «товар не подошел».
2. Когда оплата за полис уже перечислена, а договор еще не оформлен.
3. При полном погашении кредита (необходимость страховать себя уже не актуальна).

Какую сумму можно вернуть

Заранее определить, сколько выплатит страховщик, невозможно. Многое зависит от того, в какой момент было подано заявление и какая затребована сумма. По опыту, возврат страховой суммы в полном объеме — процедура довольно трудоемкая для заемщика. Сложности возникают даже на этапе подписания заявления. Иногда страховая компания или банк отказываются его принимать.

Вернуть все деньги за страховку по кредиту Сбербанка разрешено только в первые 14 дней. Возвратить 100% можно, если полис оплачен, а договор не подготовлен.

Условия и порядок возврата страховки при действующем кредите

Сбербанк, навязывая дополнительные платные услуги, действует противозаконно. Страховать или нет собственную жизнь, решает исключительно заемщик.

Многие, поддавшись напору банковского сотрудника и испугавшись, что по заявке придет отказ, заключают договоры по финансовой защите. В таких случаях необходимо проконсультироваться с адвокатом и уточнить условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке.

В течение 14 дней

Период, в течение которого возвращаются средства в полном объеме, составляет 14 календарных суток (или 10 рабочих дней). Для отказа от страховки требуется:

• иметь на руках договор со СК;
• оформить заявление и передать его страховщику в первые две недели с момента подписания соглашения;
• не провоцировать страховые случаи.

1. Собрать необходимые документы (кредитный договор, паспорт, полис, квитанцию об уплате).
2. Подать заявление в двух экземплярах в офис страховой компании или в банк. Первый экземпляр вручается страховщику, а второй (с датой оформления) остается у заемщика. Если официальное представительство СК отсутствует в городе, претензию можно подать в банке.
3. Ожидать положительного ответа и перевода средств на указанный счет в течение 10 рабочих дней.

Важно! Проще вернуть средства по индивидуальному договору страхования, т.к. в сделке участвует только 2 стороны, а банк не выступает посредником.

После 14 дней

Возвращение страховых денег после двух недель допускается только в случаях полного досрочного погашения займа.

Банк не имеет права выставлять условие, что он вернет только 50% от стоимости страховки, выплаты рассчитываются индивидуально, пропорционально оставшимся дням пользования.

1. Подать заявления на ПДП и на возврат средств по страховке.
2. Внести необходимую сумму на ссудный счет.
3. Ожидать перевода компенсации.

Условия и порядок действий по возврату страховки после погашения кредита

Также возможна выплата страховки после погашения кредита в Сбербанке. Потребуется собрать следующие документы:

• паспорт;
• кредитный договор;
• страховой полис;
• справку о закрытии кредита;
• квитанцию об уплате страховой премии (если оплачивалась отдельно).

Заполнить бланк на возврат страховки после выплаты кредита можно прямо в Сбербанке или в офисе страховой компании. Важно получить второй экземпляр на руки с отметкой о дате подписания.

Условия и порядок действий по возврату страховки при досрочном погашении

Страховщик не имеет право отказать в возмещении, если все условия соглашения соблюдены. При досрочном расторжении договора необходимо отдельно оформить заявление на возврат уплаченной суммы.

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

Выплата по досрочно погашенному ипотечному займу рассчитывается, исходя из стоимости страховки, и неважно, оформлялся ли крупный кредит или маленький, неиспользованную часть финансовой защиты обязаны вернуть.

Важно! Возврат страховки по потребительскому кредиту возможен на любом этапе выплаты.

Заполнить заявление можно в отделении банка или в офисе страховой компании. В случае отказа сотрудника принять заявку или вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо обратиться к руководству.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

В случае с ипотекой забрать страховку по кредиту на залоговую недвижимость невозможно. Ограничение регламентируется законодательством и прописывается в кредитном договоре.

При полном досрочном погашении заемщик вправе рассчитывать на выплату неиспользованной части страхования жизни и здоровья. Чтобы оформить возврат, нужно передать заявление сотруднику банка или страховой компании.

Какие документы необходимо подготовить

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту необходимо предоставить документы:

1. Паспорт заявителя.
2. Полис страхователя.
3. Платежное поручение или квитанцию (при наличии).
4. Реквизиты личного счета.
5. Договор кредитования.
6. Оформленный бланк.

Как подается заявление

Заполняется заявление на возврат страховки заемщиком по установленному образцу и подается лично в офис банка или СК.

Правила заполнения заявления

Для начала нужно будет заполнить шапку заявления, прописав данные тех лиц, кому адресовано обращение. Информацию обязан предоставить уполномоченный сотрудник.

Во время заполнения претензии надо быть особенно внимательным и вписать:

• фамилию, имя и отчество заемщика;
• адрес регистрации;
• информацию по полису (срок, номер, дату подписания);
• размер страховой выплаты.

Также указывается перечень передаваемых документов и реквизиты карты или персонального счета.

Образец заявления на возврат финансовой защиты:

Куда необходимо подать заявление?

Заполненный бланк нужно подать в банк, а для дополнительной гарантии, продублировать претензию в страховую компанию.

Что делать, если сотрудник отказывается принимать заявление?

Необходимо обратиться к руководству отделения. Сбербанк не имеет права отказывать в приеме документов.

Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать страховку

Чтобы возвратить страховку по кредиту, необходимо действовать по следующему алгоритму:

1. Обратиться в центральное отделение банка, прикрепив к заявлению копии прилагаемых документов и ходатайство о возврате средстве.
2. Написать жалобу в Роспотребнадзор, подтвердив свои действия необходимым перечнем справок и бумаг. Срок рассмотрения заявления — 30 дней. Заемщику поступит ответ в письменном виде с указанием его правомочий. В случае выявления нарушений со стороны Сбербанка, средства будут компенсированы, включая моральный ущерб.
3. Если по вышеперечисленным инстанциям заемщик получил отказ, стоит составить исковое заявление в суд, опираясь на Закон РФ «О защите прав потребителей». На практике, суд удовлетворяет иск заявителей в 80% случаев.

Выводы

Заемщик может вернуть страховку по кредиту в полном объеме только в первые две недели после подписания договора. Рассчитывать на выплату неиспользованной части финансовой защиты по залоговому имуществу не стоит.

Если заемщик не успел вернуть средства за период охлаждения, возврат страховки гарантирован только после погашения кредита.

Часто задаваемые вопросы

Как вернуть деньги со страхования кредита в Сбербанке?

Можно ли вернуть страховку по коллективного договору?

Почему клиенты самостоятельно оформляют страховку?

Что делать если Сбербанк не дает отказаться от страховки?

Почему Сбербанк настойчиво заставляет оформить страховку?

Согласно финансовой отчетности, процент невыплат в Сбербанке достаточно высок.

Является ли страхование кредита выгодным заемщику?

Где дешевле страхование жизни для ипотеки Сбербанка?

Рассматривать нужно только аккредитованные Сбербанком страховые компании. Хорошие тарифы для женщин у компании РЕСО, они не превышают 0,25 % от суммы задолженности. Выгодное предложение для мужчин можно найти и в Альфа-Страхование – до 0,45 %.

Проведем сравнительный анализ между мужчиной и женщиной 30 лет, которые оформляют ипотеку на дом суммой в 2 млн. рублей. Предложения различных страховых компаний:

Закон о возврате страховки по кредиту в 2022 году при досрочном погашении

В самом конце 2019 года президент Российской Федерации Владимир Путин подписал важный для заемщиков нормативный акт ФЗ-483 от 27.12.2019г., согласно которому в случае досрочного погашения займа можно будет вернуть часть страховой премии.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2022 году должен вступить в силу. Это произойдет с 1 сентября. Расскажем подробнее, почему документ так выгоден заемщикам и как им воспользоваться.

История законопроекта

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении с 1 сентября 2022 года станет реальностью, закон подписан президентом. Законопроект был рассмотрен в первом чтении еще в 2018 году, а затем его рассмотрение приостановилось практически на целый год. Депутаты решали вопрос распространения правил будущего закона на отношения, возникшие ранее его вступления в силу. В результате было принято решение, что частично возмещена может быть страховка при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2022 года и закон обратной силы иметь не будет.

Положения закона

Закон ФЗ-483 предусматривает не только возврат части страховки, но и другие важные положения, в том числе, разъясняющие и конкретизирующие это право:

• при досрочном погашении потребительского кредита и отказе от дальнейшего исполнения договора страхования часть уплаченной страховой премии подлежит возврату. Размер безвозвратной части определяется периодом действия договора страхования;
• данное правило применяется только при отсутствии страхового случае и только, если гражданин заявит об отказе от страхования в период до семи календарных дней с момента погашения всей кредитной суммы;
• на кредитора возлагается дополнительная обязанность по информировании клиента о содержании договора страхования, о его праве отказаться от его исполнения в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения), о соотношении страховой премии и размера иных платежей;
• «период охлаждения» теперь закреплен в законе, ранее он содержался только в указаниях ЦБ РФ;
• в случае получения заявления о возврате страховщик обязан вернуть часть премии в срок до семи дней. Этот срок продляется до 10, если заемщик участвовал в договоре по коллективной схеме, где страхователем является банк. В последнем случае гражданину также возвращается частично сумма за подключение к программе страхования;
• банк получает возможность увеличить процент по кредиту в случае отказа от необязательной страховки, но в строго ограниченных пределах.

Проблемы по страхованием

Зачастую сейчас банки отказывают в выдаче кредита при отказе клиента от необязательного по закону страхования. Подобная практика, если верить отзывам клиентов, существует и в ВТБ, и в Сбербанке, хотя официально эти кредитные организации от нее отказываются. У специалистов даже есть планы по реализации страховок в аффинированных страховых организациях, от исполнения которых зависят их премии.

Даже если отказаться от страхования в период охлаждения (14 дней) ставка может быть автоматически увеличена. В этой ситуации можно посоветовать только внимательно читать условия договора, есть ли право на возврат премии при досрочном погашении (чаще всего нет).

Также в настоящее время в Госудму РФ внесен законопроект, который расширяет обязанности банков при заключении договоров страхования. Проект №843962-7 обязывает кредитные организации прописывать все условия страховки в кредитном договоре, сообщать о возможности отказаться от нее и т.д.

Пользователи спрашивают, юристы отвечают

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита в 2022 году в Сбербанке, ВТБ и других кредитно-финансовых организациях?

С 1 сентября это можно будет сделать согласно ФЗ-353 от 21.12.2013г. в редакции ФЗ-483 от 27.12.2019г. Для норм ФЗ-483 обратная сила не предусмотрена. То есть, они не распространяются на взаимоотношения, возникшие до момента его вступления в силу. Таким образом, расторгая договор до 1 сентября необходимо руководствоваться только правилами, указанными либо в договоре, либо в Правилах страхования, где они чаще всего размещаются страховщиками.

При этом необходимо иметь в виду, что даже обоснованный отказ страховой, ссылаясь на конкретные нормы договора, можно оспорить в суде. Так, в настоящий момент судебная практика, ориентируясь на Определение ВС РФ от 22.05.2018 г. № 78-КГ18-18, исходит из того, что если договор страхования каким-либо образом «привязан» к условиям кредитного договора, отказ может при определенных обстоятельствах быть признан незаконным. Например, в указанном деле страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и была установлена в размере задолженности. То есть, после выплаты задолженности договор страхования утратил смысл.

Возможно ли с 1 сентября возврат страховки при досрочном погашении ипотеки?

Да, нормы ФЗ-483 распространяются и на указанные взаимоотношения. Это опосредованно указано в тексте закона, так как он вносит соответствующие изменения и в ст. 9.1 ФЗ об ипотеке. В этой статье говорится в новой редакции, что особенности условий договора страхования, заключаемого при кредитовании определяются нормами ФЗ-353, в которые и внесены соответствующие подробные поправки.