Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая, Понятие страхового случая, Действия сторон при наступлении страхового случая

ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

При наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика или его представителя об этом в сроки и способом, которые указаны в договоре страхования. При этом если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью лица, застрахованного по договору личного страхования, предусмотренный в договоре срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. В случае невыполнения данной обязанности страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, если только не будет доказано, что он своевременно узнал о страховом случае и без такого сообщения либо что отсутствие у него сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Еще одной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно не примет указанных мер, то страховщик освобождается от возмещения тех убытков, которые возникли в связи с этим.

Далее страхователь (выгодоприобретатель) должен представить страховщику заявление с изложением обстоятельств страхового случая и его последствий, а также документы, подтверждающие изложенные в заявлении факты.

Получив соответствующие сведения, страховщик осуществляет расследование обстоятельств происшедшего, целью которого является решение вопроса о возможности осуществления страховой выплаты. Для этого выясняется следующее:

1) соответствует ли произошедшее событие перечню страховых рисков;
2) не произошло ли данное событие при обстоятельствах, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
3) произошло ли событие в период действия ответственности страховщика по договору;
4) затронуты ли данным событием именно те имущественные интересы, которые являются объектом договора страхования (например, пострадало ли застрахованное имущество);
5) произошло ли событие именно с тем лицом, в отношении которого действует договор (например, произошел ли несчастный случай именно с застрахованным лицом);
6) произошло ли данное событие на территории страхования;
7) выполнили ли страхователь и выгодоприобретатель все возложенные на них по договору страхования обязанности.

Страхователь (выгодоприобретатель) должен содействовать страховщику в проведении такого расследования. При этом в условиях договора обычно конкретно указывается, в чем оно должно заключаться (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место происшествия, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т.п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные с происшествием у лиц, располагающих необходимой информацией. Условия страхования, как правило, предусматривают право страховщика отказать в страховой выплате в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) не представит страховщику требуемых документов, факт происшествия не будет подтвержден соответствующими органами и т.п.

В случае отказа страховщика осуществить страховую выплату составляется документ о его причинах.

При принятии решения о возможности произвести страховую выплату страховщик составляет страховой акт. В нем приводятся сведения о характере страхового случая, его причинах, обстоятельствах и последствиях. После составления страхового акта осуществляется расчет размеров страховой выплаты.

Порядок определения размеров страховых выплат различается в зависимости от отрасли, подотрасли и вида страхования.

Размеры страхового возмещения в имущественном страховании определяются исходя из величины убытков, понесенных страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом размеры убытков определяются по-разному в зависимости от подотрасли страхования.

В страховании имущества убытками является ущерб, причиненный застрахованному имуществу.

В случае утраты или гибели имущества — это стоимость соответствующего имущества. Важно подчеркнуть, что в таком случае страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от данного имущества в пользу страховщика в целях получения от него страхового возмещения в том размере, в котором данное имущество было застраховано. Данное право страхователя носит название абандон.

При повреждении имущества за ущерб чаще всего принимают те затраты, которые необходимы для его восстановления. Другим способом расчета размеров ущерба в этом случае является определение величины обесценения поврежденного имущества в результате страхового случая.

В страховании предпринимательского риска убытками могут быть неполученная страхователем прибыль, понесенные им расходы, неполученные от заемщиков суммы и т.д.

В страховании гражданской ответственности убытками являются суммы, которые в соответствии с законодательством страхователь (застрахованное лицо) обязан выплатить лицу, которому он причинил вред своими действиями.

Кроме того, в сумму убытков по всем договорам имущественного страхования включаются расходы, которые были понесены страхователем (выгодоприобретателем) в целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика.

Размер страхового возмещения не может превышать величины причиненных страховым случаем убытков. Но в ряде случаев страховое возмещение выплачивается в меньшей сумме, чем размер убытков. Остановимся на таких случаях.

Величина страховых выплат не может превысить установленной договором страховой суммы. Исключением является случай возмещения расходов, осуществленных страхователем (выгодоприобретателем) в целях предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению между страховой суммой и страховой стоимостью, даже если вместе с возмещением других убытков они превысят страховую сумму.

В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества или предпринимательского риска была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например: страховая стоимость застрахованного имущества — 1 млн руб., страховая сумма по договору страхования — 700 тыс. руб. Сумма ущерба в результате наступления страхового случая — 500 тыс. руб. Тогда соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1 млн руб.), а сумма страхового возмещения — 350 тыс. руб. (70% от 500 тыс. руб.). Такой метод расчета размеров страхового возмещения называется системой пропорциональной ответственности. Он применяется чаще всего в договорах страхования имущества.

Однако договоры имущественного страхования могут предусматривать использование и других методов расчета размеров страхового возмещения. Так, например, возможно применение системы первого риска. Суть ее в том, что страховое возмещение выплачивается в размере убытков, но не выше страховой суммы (лимита ответственности). Например, в вышеприведенном примере размер страхового возмещения в случае использования данной системы составит 500 тыс. руб. Система первого риска чаще всего применяется в страховании гражданской ответственности.

В ряде случаев используется система предельной ответственности. Она предусматривает, что страховое возмещение рассчитывается как разница между страховой суммой и фактически достигнутым результатом. Например, при страховании на случай неполучения прибыли страховое возмещение будет определяться как разность между ожидаемой прибылью и ее фактической суммой в период проведения страхования. Данная система нередко используется в страховании предпринимательских рисков.

Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмотрена ли в договоре франшиза и каков ее размер. Франшиза — это условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере. Франшиза может быть условной (интегральной) и безусловной (эксцедентной).

Условная франшиза означает, что в случаях, когда величина убытков не превышает размера франшизы, страховая выплата не производится. Если же сумма убытков превышает величину франшизы, страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой. Например, если размер франшизы составляет 10 тыс. руб., то при убытке до 10 тыс. руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10 тыс. руб. — выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы. Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках.

Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма убытков уменьшается в оговоренном размере независимо оттого, какова сумма убытков. Безусловная франшиза может устанавливаться следующими способами:

а) в фиксированных денежных единицах (франшиза — 10 тыс. руб., убытки — 50 тыс. руб., тогда страховое возмещение составит: 50 тыс. руб. — 10 тыс. руб. = 40 тыс. руб.);
б) в процентах от суммы убытков (франшиза — 10%, убытки — 50 тыс. руб., тогда страховое возмещение составит 90% от 50 тыс. руб., т.е. 45 тыс. руб.);
в) в процентах от страховой суммы (франшиза — 10%, страховая сумма — 200 тыс. руб., убытки — 50 тыс. руб., тогда франшиза составит 10% от 200 тыс. руб., т.е. 20 тыс. руб., а страховое возмещение — 30 тыс. руб.).

Если часть убытков, причиненных страхователю (выгодоприобретателю), возмещена ему лицом, виновным в таких убытках, то размер страхового возмещения исчисляется как разница между полной суммой убытков и суммой, полученной страхователем (выгодоприобретателем) от виновного лица.

В случае если страхователь заключил несколько договоров страхования в отношении одного и того же объекта с разными страховщиками, совокупная страховая выплата по всем таким договорам не может превысить суммы вызванных страховым случаем убытков, а каждый страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, соответствующем его части обязательств.

В отличие от имущественного страхования, в большинстве видов личного страхования суммы страховых выплат не зависят от величины убытков от страхового случая, а также от сумм, причитающихся страхователю или выгодоприобретателю по другим договорам страхования, социальному страхованию, и от виновников причинения вреда. Они определяются только исходя из условий конкретного договора страхования.

В частности, в договорах страхования жизни выплачиваются оговоренные страховые суммы в случаях дожития застрахованного лица до события, указанного в договоре, или в случае его смерти в период действия договора. Кроме того, условия такого страхования могут предусматривать в дополнение к страховым суммам выплаты бонусов, представляющих собой долю участия страхователей (выгодоприобретателей) в прибыли, полученной страховщиком по соответствующим договорам страхования.

В страховании от несчастных случаев и болезней размеры страховых выплат зависят от того, в чем выразилось повреждение здоровья застрахованного лица, какую группу инвалидности он получил, какое количество дней был нетрудоспособен и т.п.

По-иному определяются размер страховых выплат в медицинском страховании. Здесь применяют принципы расчета, характерные для имущественного страхования: размеры страховой выплаты не могут превышать затрат, требующихся для предоставления застрахованному лицу медицинской помощи. Однако чаще всего лица, застрахованные по договорам медицинского страхования, вместо денежных выплат имеют возможность получать необходимую им медицинскую помощь в соответствии с условиями страхования.

Документами, на основании которых производится страховая выплата, являются договор страхования, заявление страхователя или выгодоприобретателя о страховом случае и страховой акт.

Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. При несоблюдении страховщиком сроков осуществления страховых выплат он обязан уплатить неустойку в размере, предусмотренном условиями договора или установленном законодательством. В последнем случае размер неустойки рассчитывается исходя из суммы страховой выплаты, числа дней просрочки и учетной ставки Банка России.

В то же время осуществление страховой выплаты может быть отсрочено до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или к виновному лицу предъявлен иск. На этот случай в условиях страхования может быть предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на получение аванса, исчисляемого исходя из суммы, безусловно причитающейся к выплате.

После осуществления страховой выплаты по договору имущественного страхования к страховщику, ее произведшему, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за возмещенные убытки. Таким образом, страховщик может потребовать от виновников наступления страхового случая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Данное право страховщика называется правом на суброгацию.

Для того чтобы страховщик смог осуществить право на суброгацию, страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все необходимые документы и доказательства и сообщить все нужные сведения о данном деле. Если же страхователь (выгодоприобретатель) откажется от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права станет невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и имеет право требовать возврата излишне выплаченной суммы страховой выплаты.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии страхового случая.

Они включают ряд этапов:

1) установление факта страхового случая;
2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
3) осуществление страховой выплаты;
4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;
б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;
г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.

Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица);
2) если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т. е. таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло их предвидеть) — при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом (в частности, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ, ст. 265, страховщик в договорах морского страхования освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение за убытки, причиненные по грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей);
3) при несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом ущербом считается: в страховании имущества — убытки, причиненные застрахованному имуществу; в страховании предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности; в страховании гражданской ответственности — суммы, которые в соответствии с действующим законодательством обязан выплатить страхователь (застрахованное лицо) потерпевшему. Кроме того, в сумму страховой выплаты по договорам имущественного страхования страховщик обязан включить расходы, понесенные в целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были необходимы или были произведены для выполнения указания страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными. Договоры страхования могут также предусматривать возмещение затрат на определение причины и обстоятельств страхового случая и размеров ущерба от него; выяснение степени вины лиц, причастных к делу; защиту интересов страхователя или застрахованного лица.

В то же время страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие умышленного непринятия страхователем (выгодоприобретателем) разумных и доступных ему мер по уменьшению возможного ущерба. Величина страховых выплат не может превышать установленной договором страховой суммы. Исключением и этого принципа является случай возмещения расходов осуществленных в целях предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества или предпринимательского риска была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, страховая стоимость застрахованного имущества -1 млн. руб., страховая сумма по договору страхования – 700 тыс. руб. Сумма ущерба в результате наступления страхового случая – 500 тыс. руб. Тогда соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1 млн руб.), а сумма страхового возмещения – 350 тыс. руб. (70% от 500 тыс. руб.).

Этот метод называется системой пропорциональной ответственности. Он является основным в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхователей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, равные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым случаем. Однако договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не превышающий величины страховой стоимости. Так, например, возможно применение системы первого риска, в соответствии с которой страховое возмещение выплачивается в размере страхового ущерба, но не выше страховой суммы (лимита ответственности). Например, в вышеприведенном примере размер страхового возмещения в случае использования данной системы составит 500 тыс. руб. Система первого риска чаще всего используется при страховании ответственности.

Кроме того, в ряде случаев применяется система предельного страхового возмещения, при которой возмещается ущерб, рассчитываемый в виде разницы между страховой суммой и фактически достигнутым результатом. Например, при страховании Франшиза на случай неполучения прибыли страховое возмещение будет определяться как разность между ожидаемой прибылью и ее фактической суммой в период проведения страхования. Данная система нередко используется при страховании предпринимательских рисков.

Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмотрена ли в договоре франшиза и каков ее размер. Франшиза — это условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере. Франшиза может быть условной и безусловной.

При применении условной франшизы в случаях, когда величина ущерба в результате наступления страхового случая оказывается меньшей или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если же сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик возмещает ущерб в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой. Например, если размер франшизы составляет 10 000 руб., то при ущербе до 10 000 руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10 000 руб. оно выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы. Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках, что позволяет ему добиться экономии на расходах по расследованию обстоятельств наступления страхового случая.

Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от него.

Франшиза может устанавливаться следующими способами:

а) в фиксированных денежных единицах (например, франшиза -1000 руб., страховой ущерб – 5000 руб., тогда страховое возмещение составит: 5000 руб. – 1000 руб. = 4000 руб.>;
б) в процентах от суммы ущерба (например, франшиза – 10%, страховой ущерб – 5000 руб., тогда страховое возмещение составит 90% от 5000 руб., т. е. 4500 руб);
в) в процентах от страховой суммы (например, франшиза – 10%, страховая сумма – 20 000 руб., страховой ущерб – 5000 руб., тогда франшиза составит 10% от 20 000 руб., т, е. 2000 руб., а страховое возмещение — 3000 руб.).

В случае если страхователь заключил договор страхования имущества или предпринимательского риска с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, каждым из страховщиков выплачивается страховое возмещение в такой части от общей величины страховой выплаты, причитающейся страхователю (выгодоприобретателю) в связи со страховым случаем, какую составляет страховая сумма по соответствующему договору по отношению к общей величине страховой суммы по всем договорам, заключенным в отношении данного объекта. Аналогично в страховании ответственности в случаях, когда ответственность одного и того же лица за последствия одних и тех же действий застрахована у нескольких страховщиков, каждый из них должен выплатить свою часть страхового возмещения, рассчитанную так, чтобы совокупная сумма выплат со стороны всех страховщиков не превысила фактически имевший место ущерб, возникший в результате страхового случая, а также дополнительно возмещаемые в соответствии с условиями страхования расходы.

В большинстве видов личного страхования страховое обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю по другим договорам страхования, по социальному страхованию и социальному обеспечению, а также в порядке возмещения вреда. При этом размеры страхового обеспечения определяются только условиями конкретного договора независимо от величины понесенного ущерба. В таких договорах обычно устанавливаются размеры страховых выплат в процентах от страховой суммы (реже в абсолютных суммах) в зависимости от обстоятельств случившегося (т. е. от того, доживет ли застрахованный до определенного возраста или умрет в период действия договора; в чем выразилось повреждение его здоровья в результате несчастного случая; какую группу инвалидности он получил; какое число дней был нетрудоспособен и т. п.). Исключением является медицинское страхование, размеры страхового обеспечения по договорам которого не могут превышать фактических затрат, требующихся для предоставления застрахованному лицу медицинской помощи в том или ином лечебном учреждении.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

Понятие страхового случая

Определение страхового случая приведено в п. 2 ст. 9 Закона о страховании. Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Не признаются страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Так, согласно норме п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако из данного правила существуют исключения, предусмотренные п. 2 и 3 указанной статьи. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. А согласно п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Данная норма является императивной. Поэтому, если договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу рассматриваемой нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти.

Действия сторон при наступлении страхового случая

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

1) принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
2) в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
3) подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
4) предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
5) дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Норма ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.

В ГК содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского законодательства, закрепленному в ст. 308 ГК, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Однако в гл. 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом. Во-первых, в п. 1 ст. 939 ГК сказано, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, согласно и. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате. Таким образом, гражданское законодательство фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо – выгодоприобретателя, формально не нарушая правил ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного средства:

оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика;
оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя;
выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с использованием средних по региону, в котором застраховано автотранспортное средство, расценок на ремонт.

В первом случае страховая компания должна обеспечить проведение всех необходимых работ по ремонту автомобиля и проведению взаиморасчетов со СТОА. Однако ремонт возможен и на непрофильной СТОА, поэтому в договоре страхования необходимо указать СТОА, на которой он будет осуществляться.
Во втором случае ремонт можно производить на любой СТОА. Причем стоимость полиса может возрасти, в том числе из-за более сложной процедуры экспертизы повреждений, если они не были ранее обнаружены специалистами страховой компании. Это требует от страхователя повышенного внимания к имеющимся в правилах ограничениям на стоимость нормо-часа работы по ремонту автомобиля.
При оплате калькуляции на ремонт застрахованного автотранспортного средства, составленной на основе «средних цен», за счет полученного страхового возмещения страхователь может обратиться в любую СТОА. Как и в предыдущем случае, он может столкнуться с проблемой проведения более сложной процедуры экспертизы повреждений, не выявленных страховщиком при осмотре поврежденного автотранспортного

средства, а также с тем, что полученная страховая выплата не компенсирует полностью расходы на ремонт автомобиля на выбранной СТОА.
При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде предоставления квалифицированной медицинской помощи пострадавшим или оплаты страховой суммы, рассчитанной в соответствии со специальными таблицами, в определенной доле от страховой суммы, которая соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полученной травмой. Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена страховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.
При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить его размер при наличии следующих оснований:

если договором предусмотрена франшиза (условная или безусловная);
сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения;
если договором предусмотрено начисление дополнительного износа автотранспортного средства в период действия договора страхования (при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля). В течение срока эксплуатации автомобиль теряет часть своей стоимости. Страховщики сокращают страховое возмещение при угоне или гибели автомобиля на основе процента износа. В договоре страхования должны быть установлены размеры применяемых норм при расчете процента износа. Каждый страховщик устанавливает нормы износа самостоятельно.

В случае незначительных повреждений страховщики для квалификации страхового случая обычно используют упрощенные процедуры предоставления страхователем необходимых документов. Договор страхования устанавливает, какие повреждения считаются незначительными. При этом возможны ограничения для повторного обращения по незначительным повреждениям.
Основанием для квалификации страхового случая при угоне или хищении автомобиля является справка органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела по факту пропажи застрахованного автотранспортного средства. В правилах страхования некоторых страховщиков основанием для страховой выплаты является решение о приостановлении уголовного дела, которое в соответствии с уголовно-процессуальными) правилами принимается, если в течение трех месяцев после его возбуж- дения виновные лица не найдены. После ее получения страховое возмещение выплачивается в установленный договором срок, который может составлять от нескольких дней до одного месяца. Такой период ожидания по договору устанавливается для возможности розыска и возврата страхователю угнанного автомобиля.
В правилах страхования автотранспорта имеются условия, при которых происшедшее событие не считается страховым случаем, и его наступление не влечет выплату страхового возмещения. К числу таких оснований относят совершение дорожно-транспортного происшествия в нетрезвом состоянии, грубое нарушения правил дорожного движения, эксплуатация неисправного автомобиля, использование автотранспортного средства не по назначению, при наличии корыстного умысла страхователя или других пользователей автомашины. Перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения устанавливается в договоре страхования.
Наиболее массовыми видами попыток незаконного страхования автотранспорта являются:

Получение страхового возмещения выше страховой суммы, которая не может превышать действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора. Мошенники либо меняют год выпуска (указывая, например, 1996 год вместо 1990 года), либо завышают ее класс, что приводит к завышению страховой суммы. Это происходит на основании фиктивных документов. Такие действия сопровождаются другими преступлениями (ложный угон, поджог и т. п.) для незаконного получения возмещения. Довольно широко распространено страхование автомашин в нескольких страховых компаниях и получение в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости.
Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая. Мошенники имитируют угон, поджог, ущерб, хищение частей автомобиля. При этом автомобиль либо прячется, либо с его использованием наносится ущерб другому, меньшему по стоимости автомобилю, и по получении возмещения застрахованный автомобиль продается или реализуется по частям.
Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. В этих целях мошенники и недобросовестные страхователи завышают суммы расходов на ремонт автомобилей, пострадавших при страховом случае, или же умышленно повреждают непригодные к эксплуатации его части (ржавые детали кузова, поврежденная оптика и т. д.).

Размах мошенничества в автостраховании крайне широк. По оценкам зарубежных специалистов, доля страховых выплат по фиктивным документам или фальсифицированным страховым случаям составляет от 8 до 20% общей суммы выплат по этому виду страхования. Ущерб, приносимый автострахованию мошенническими действиями, только в Германии составляет около 2 млрд евро в год. Эти обстоятельства заставляют страховщиков уделять огромное внимание и расходовать значительные средства на предотвращение мошеннических действий в автостраховании. Такого рода действия связаны с ужесточением условий страхования и приемом автотранспортных средств на страхование, установлением более строгого порядка заявления о страховом случае, вовлечением в расследование страховых случаев органов внутренних дел и квалифицированных экспертов, юристов и других специалистов. Одним из действенных инструментов борьбы с мошенничеством является формирование единой национальной информационной базы о страхователях, сомнительных страховых случаях, недобросовестных страхователях, которая позволяет избежать повторных обращений в страховые компании по фальсифицированным документам или страховым случаям.
Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые компании, которые также совершают мошеннические действия по отношению к своим клиентам. За последнее время всем этим преступлениям стало уделяться больше внимания со стороны правоохранительных органов. На базе подразделений по борьбе с экономическими преступлениями созданы отделы по раскрытию преступлений в сфере страхования.
Помимо предоставления страховых услуг договором страхования может быть предусмотрено предоставление страхователю дополнительных услуг и возмещение затрат, связанных со страховым случаем, например на эвакуацию автомобиля, вызов экспертов при наступлении ДТП, предоставление юридической помощи при урегулировании споров, связанных с установлением вины страхователя при ДТП, право на скидки от стоимости ремонтных работ и т.д.
В России услуги по страхованию автотранспортных средств предоставляет большинство компаний, однако большая часть собранной премии (около 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы и центрального региона (порядка 30 компаний). Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки страховых премий, результат известен — банкротство ряда компаний (НАЛКО, Защита и другие). Общее число зарегистрированных в России автомашин составляет более

млн., из которых застраховано примерно 5%. В большинстве западных и восточноевропейских стран страхование средств автотранспорта (особенно имея в виду обязательность страхования гражданской ответственности) является важнейшим видом имущественного страхования в портфеле ведущих компаний и на рынке в целом. Иногда доля автострахования превышает 40% от общего сбора премии.
Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая
Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.
Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.
Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.
Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, – действия страховщика.
1. Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.
Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.
Кроме сообщения о наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования. Необходимость подачи заявления в письменной форме обусловлена тем, что лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно время и место возникновения события, кто присутствовал в момент наступления события, предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события, и т.д.
Впоследствии сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по так называемым горячим следам, что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Одной из существенных обязанностей указанных лиц при наступлении страхового события является сохранение места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика. Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.
Кроме информирования страховщика указанные лица обязаны одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.
Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами. Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы. Второй – указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.
Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (имеются в виду освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).
Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:
– постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);
– иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;
– транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;
– договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);
– свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;
– бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;
– документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;
– в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений – выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;
– платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка – договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;
– необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;
– экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;
– окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.
Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.
2. Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.
Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.
Следующее действие, которое должен совершить страховщик, – это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.
Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.
Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра – страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.
Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (имеются в виду сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.
В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.
Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений и т.п.
Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.
После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу – установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.
В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).
Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.
В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.
Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.
В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:
– дата и номер договора (полиса) страхования;
– данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице;
– страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);
– описание произошедшего события (дата, место, время и т.д. ) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;
– результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;
– размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.
При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.
В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения. Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.
Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или ненаступления страхового случая с их обоснованием.
Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.
В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.
В завершение следует отметить, что любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Лучшие изречения: Сдача сессии и защита диплома – страшная бессонница, которая потом кажется страшным сном. 9010 – | 7278 – или читать все.
Взаимодействие сторон при наступлении страхового случая
10.1. После того, как Страхователю стало известно об утрате (гибели) или повреждении застрахованного имущества, Страхователь обязан:
10.1.1. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по уменьшению ущерба, возмещаемого Страховщиком. Принимая такие меры, Страхователь обязан следовать указаниям Страховщика, если такие указания ему даны.
10.1.2. Сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось в результате наступления события, указанного в пункте 4.2 настоящих Правил, до осмотра его Страховщиком. (Страхователь имеет право изменить картину нанесенного ущерба только, если это диктуется соображениями безопасности людей, уменьшения размера ущерба или если на это получено согласие Страховщика, а также по истечении 2 (двух) недель после уведомления Страховщика об утрате (гибели) или повреждении застрахованного имущества).
10.1.3. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по установлению лица, на которое возлагается ответственность за причиненный ущерб.
10.1.4. Заявить в государственные органы, которые уполномочены расследовать обстоятельства и причины повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.
Если договором страхования не предусмотрено иное, то перечень государственных органов для заявления является следующим:
10.1.4.1. при пожаре – в орган Государственного пожарного надзора/ МЧС;
10.1.4.2. при взрыве – Госгортехнадзор или другие государственные службы, призванные осуществлять надзор за условиями эксплуатации силовых агрегатов (газопроводных сетей), органы аварийной службы, жилищно-эксплуатационной организации, органы внутренних дел;
10.1.4.3. при заливе – органы аварийной службы, жилищно-эксплуатационные организации;
10.1.4.4. при падении деревьев, снежноледяных образований, летательных (космических) аппаратов либо их обломков и/или других твердых тел – аварийно-спасательные службы;
10.1.4.5. при столкновении или наезде средств гужевого, автомобильного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и/или воздушного транспорта – органы ГИБДД; органы, обеспечивающие безопасность полетов воздушных судов и мореходства;
10.1.4.6. при противоправных действиях третьих лиц – органы внутренних дел;
10.1.4.7. при провале грунта – аварийно-спасательные службы;
10.1.4.8. при нарушении установленных правил (норм) проектирования и конструирования застрахованного имущества – Госархстройнадзор;
10.1.4.9. при стихийных бедствиях – Гидрометеорологическая служба/МЧС.
10.1.5. Если иное не предусмотрено договором страхования, то:
Оговорка 380/13. О предоставлении документов из государственных компетентных органов. Один раз в течение каждого годадействия договора страхования не требуется предоставление документов из государственных компетентных органов при утрате (гибели) или повреждении застрахованного имущества, если размер причиненного ущерба не превышает 50% от суммы годовой страховой премии, установленной по договору, в соответствующем году страхования.
10.1.6. Уведомить Страховщика письменно об утрате (гибели) или повреждении застрахованного имущества.
Письменное уведомление составляется в произвольной форме и должно содержать:
реквизиты договора страхования;
наименование застрахованного имущества с указанием вида причиненного вреда (повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества);
предполагаемый размер ущерба;
место, дата и время, где и когда произошло повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества.
Письменное уведомление должно быть направлено в адрес Страховщика либо вручено представителю Страховщика не позднее 2 (двух) рабочих дней, следующих за днем, когда Страхователю стало известно о произошедшем событии, если иной срок уведомления не предусмотрен договором страхования.
Договор страхования может содержать норму, предусматривающую иной порядок уведомления о повреждении, гибели или утрате застрахованного имущества.
10.1.7. Уведомить Страховщика письменно о начале расследования компетентными органами факта повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, а также информировать Страховщика о ходе начатого расследования.
Письменное уведомление должно быть направлено в адрес Страховщика либо вручено представителю Страховщика не позднее 2 (двух) рабочих дней, следующих за днем, когда начато расследование, если иной срок уведомления не предусмотрен договором страхования.
10.1.8. Предоставить поврежденное имущество для осмотра в любой день по требованию Страховщика.
10.1.9. Обеспечить по требованию Страховщика его участие в экспертизе по установлению причин повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества и/или определению размера причиненного ущерба, выяснения иных обстоятельств наступления страхового случая.
10.1.10. Следовать письменным указаниям Страховщика.
10.1.11.Предъявить Страховщику письменное требование о выплате страхового возмещения и предоставить Страховщику необходимые документы, а именно:
договор (полис) страхования;
документы, подтверждающие право Страхователя (Выгодоприобретателя) владеть, пользоваться и/или распоряжаться застрахованным имуществом, которое повреждено, погибло или утрачено;
документы, подтверждающие факт, место, дату, время, причины и обстоятельства повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества;
документы, подтверждающие размер причиненного ущерба;
документы, подтверждающие необходимость и обоснованность расходов, произведенных для уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, либо выполнения письменных указаний Страховщика. Указанные документы предоставляются в случаях, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) понес расходы для уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, и/или для выполнения письменных указаний Страховщика;
постановление о возбуждении (об отказе в возбуждении) уголовного дела, протокол осмотра места происшествия и/или протокол об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении и/или определение о возбуждении дела об административном правонарушении. Указанные документы предоставляются в случае повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества вследствие противоправных действий;
документы из государственной службы, осуществляющей наблюдение за состоянием окружающей среды, которые содержат сведения о характере, дате, времени и месте действия природного явления. Указанные документы являются запрошенными в случае повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества вследствие воздействия природного явления;
документы, необходимые Страховщику для осуществления перешедшего к нему права требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещаемые в результате страхования. Указанные документы предоставляются в случае, когда договором страхования не предусмотрен отказ Страховщика от права на суброгацию;
отказ собственника от права собственности на застрахованное имущество в пользу Страховщика. Указанный документ предоставляется в случаях утраты или гибели застрахованного имущества, если собственник отказался в пользу Страховщика от своего права собственности на такое имущество.
10.2. После того, как исполнены обязанности, предусмотренные пунктом 10.1 настоящих Правил, Страховщик обязан:
10.2.1. Проверить документы, полученные от Страхователя (Выгодоприобретателя).
10.2.2. Признать факт наступления страхового случая (утвердить страховой акт) и произвести расчет суммы страхового возмещения не позднее 10 (десяти) рабочих дней, следующих за днем получения всех документов, необходимых Страховщику, либо в указанный срок направить Страхователю (Выгодоприобретателю) письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения.
10.2.3. Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте, не позднее 5 (пяти) рабочих дней, следующих за днем утверждения Страховщиком страхового акта.
Договор страхования может содержать норму, предусматривающую иные сроки утверждения страхового акта (направления письменного отказа) и/или выплаты суммы страхового возмещения.
10.3. Принятие решения о признании факта наступления страхового случая (об отказе в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения) Страховщик может отсрочить в случае:
10.3.1. если при проверке полученных документов установлено несоответствие их состава составу документов, который определяется согласно подпункту 10.1.11 настоящих Правил, наличие в полученных документах неполной информации и/или ненадлежащее их оформление – до момента устранения выявленных недостатков;
10.3.2. если при проверке полученных документов установлено, что полученные документы не позволяют Страховщику определить дату, время, место, причины, обстоятельства и/или факт наступления страхового случая, либо размер ущерба – до момента получения Страховщиком документов, позволяющих определить дату, время, место, причины и факт наступления страхового случая, размер ущерба;
10.3.3. если при проверке полученных документов установлено, что полученные документы не позволяют Страховщику реализовать право требования к лицу, ответственному за ущерб, возмещаемый в результате страхования, – до момента получения Страховщиком документов, позволяющих Страховщику реализовать право требования к лицу, ответственному за ущерб;
10.3.4. если при проверке полученных документов установлено, что полученные документы не подтверждают наличия у Страхователя (Выгодоприобретателя) права на получение страхового возмещения – до момента получения необходимого доказательства;
10.3.5. если по факту повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества в отношении Страхователя, Выгодоприобретателя и/или его работника возбуждено уголовное дело – до момента вступления в силу приговора суда по уголовному делу или вынесения решения о прекращении (приостановлении) уголовного дела.
10.4. В удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения Страховщик отказывает только в случаях:
10.4.1. если событие, предусмотренное договором страхования в качестве страхового случая, не наступило, либо наступило в течение интервала времени, когда не действовало страхование, обусловленное договором;
10.4.2. если Страхователь (Выгодоприобретатель) не уведомил Страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые предусмотрены настоящими Правилами или договором страхования, за исключением случая, когда будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (в соответствие со статьей 961 ГК РФ);
10.4.3. если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя (Выгодоприобретателя), членов их семей и/или их работников;
10.4.4. если страховой случай наступил вследствие изъятия, конфискации или реквизиции застрахованного имущества;
10.4.5. если страховой случай наступил вследствие ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, за исключением случая, когда действие настоящей нормы отменено договором страхования;
10.4.6. если страховой случай наступил вследствие коррозии застрахованного имущества, о которых было известно Страхователю (Выгодоприобретателю) до наступления страхового случая;
10.4.7. если ущерб не превышает сумму франшизы, установленной по договору страхования;
10.4.8. если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по его вине, за исключением случая, когда договором страхования предусмотрено действие Оговорки 380/17. Об отказе от суброгации;
10.4.9. если страховой случай наступил вследствие причин, перечисленных в Оговорке 380/14. О ядерном взрыве и радиации,и договором страхования не предусмотрена отмена действия указанной оговорки;
Оговорка 380/14. О ядерном взрыве и радиации. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие радиоактивного заражения, воздействия ядерного взрыва и/или радиации.
10.4.10. если страховой случай наступил вследствие причин, перечисленных в Оговорке 380/15. О войне и забастовках, и договором страхования не предусмотрена отмена действия указанной оговорки.
Оговорка 380/15. О войне и забастовках. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие таких причин, как:
военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Дата добавления: 2015-05-10 ; Просмотров: 664 ; Нарушение авторских прав? ;
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет