Списание долгов через банкротство физических лиц: процедура

Списание долгов – это основное желание тех, кто интересуется банкротством. Но как добиться желанной цели? На этом пути много сложностей, юридических и организационных. И много вопросов. Возможно ли списание долгов без банкротства физических лиц? Списание долгов по кредитам – как это сделать? Что будет, если не платить кредит? Что делать, если нечем платить кредит или если бывший не платит кредит? Каков срок списания долгов?

Суть процесса

Если банкротство физических лиц инициируется непосредственно должниками, то они рассчитывают на списание долгов законным способом, поскольку в ином случае сумма задолженности будет возрастать, а в конечном итоге с подобным прошением в суд обратится уже кредитор. Соответственно, размер долга окажется существенно большим, и должник рискует потерять все свое имущество (кроме того, которое защищено законом).

При этом некоторые должники ошибочно полагают, что обращение в суд поможет им полностью избавиться от долгов, но это не так. Кредит все равно придется возвращать, за редким исключением.

Процедура банкротства физлица

Среди условий начала процедуры банкротства физлица следующие (ст. 115 КБ):

наличие заявления от физлица. Физлицо, которое хочет начать такую процедуру, должно подать сначала заявление в Хозяйственный суд. На основе данного заявления, если другие условия начала производства, соблюдены, судья назначает арбитражного управляющего по процедуре. Вместе с заявлением должен быть представлен план реструктуризации долгов и декларация об имущественном состоянии должника. Их формы утверждены приказом Минюста от 21.08.2019 г. № 2627/5.

Полный перечень документов содержит ст. 116 КБ:

1. размер долга (уже просроченного) ≥ 30 мин. зарплат – на день обращения в суд (в сентябре 2022 р. – это 180 000 руб.). Добавим, что неустойки, штрафы, пеня в сумму долга не считаются;
2. просрочки плановых платежей ≥ 2 месяца и в сумме ≥ 50% месячных платежей по каждому  банковским кредитом (или другим обязательством). Например, лицо имеет 2 кредиты с месячными платежами по ним 10000 руб. и 18000 руб. Однако эти платежи просрочены на 2 месяца и сумма неуплаты за эти 2 месяца по первому не меньше 5000 руб. (=10000 ×0,5), а во втором – 9000 руб. (=18000×0,5). Однако данная норма говорит лишь об отсутствии обычных текущих платежей от физлица (или их недостаточной сумме), а не общей сумме долга по кредитам. Что касается общей суммы накопленного долга по обоим кредитам, то она должна быть не менее 180000 руб. в 2022 г. (см. выше);
3. есть постановление по исполнительному производству, что у физлица отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, например имущество в залоге. Так, если физлицо не может платить кредит по кредиту, выданному на приобретение автомобиля, то автомобиль в таком случае является залогом кредита и начать процедур банкротства нельзя. Аналогично с недвижимостью в ипотеке;
4. надо уплатить вознаграждение арбитражного управляющего за 3 месяца. Это не менее 3-х минимальных зарплат (18000 руб. у сентябре 2022 году, ч. 4 ст. 30 КБ). Данная сумма перечисляется не управляющему, который еще не назначен, а на депозитный счет суда;
5. есть лишь угроза неплатежеспособности. Это другие обстоятельства, свидетельствующие, что в ближайшее время должник не сможет выполнить свои денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи. Закон не уточняет что это. Однако такие обстоятельства должны быть достаточно серьезными, чтобы суд принял их во внимание, например это может быть медицинское заключение, в частности необходимость значительной суммы на медицинское лечение, получение инвалидности, длительную потерю трудоспособности и тому подобное.

Варианты развития событий

Суд может отказать в приеме заявления, если оно заполнено неверно, приложены не все документы, не хватает квитанций, гражданин не может доказать свою неплатежеспособность.

Сюда вы можете обратиться за услугой законного списания долгов через банкротство с гарантией результата.

Если суд одобрит заявление (от 15 дней до 3 месяцев с момента рассмотрения), прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. А далее ситуация может развиваться по нескольким сценариям.

Мировое соглашение

Должник и его кредиторы могут договориться о выплате части долга или иных условиях, приемлемых для обеих сторон. Это самый лучший вариант. Тогда можно остановить процедуру банкротства и подписать мировое соглашение. Оно должно быть удостоверено судом.

Если же между сторонами вновь возникнут разногласия, то производство по делу о банкротстве возобновляется и реализации имущества с молотка не избежать.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга означает, что условия выплаты задолженности пересматриваются в сторону более щадящего режима для должника. Например, ежемесячные платежи могут быть уменьшены или увеличен срок выплаты. Нужно учитывать, что максимальный срок реструктуризации составляет 3 года. Сам план процедуры рассчитывается с учетом размера доходов должника, размера требований и количества кредиторов.

Но если документы подтверждают, что должник неплатежеспособный и в обозримом будущем таковым не станет, то начинается процедура реализации имущества.

С молотка

Если первые два сценария не реализовались, должника объявляют банкротом и начинается процедура продажи его имущества и выплата кредиторам пропорционально долгу в порядке очередности. Если принято решение о продаже имущества, у кредиторов есть 2 месяца с момента появления информации в реестре сведений о банкротстве на предъявление требований к должнику.

С молотка пойдет не все имущество.

Какие долги аннулируют

Суд может вынести решение о списании долгов физического лица через банкротство:

• неисполненных обязательств перед банками, МФО, кредиторами-частными лицами (включая не указанных в реестре кредиторов);
• долгов за услуги ЖКХ;
• налогов, сборов, пошлин ПФР и ИФНС, если банкрот является индивидуальным предпринимателем;
• обязательств по поставкам, подрядам и другим видам договорных отношений.

ВНИМАНИЕ!  Подоходный налог на долг, списанный во время процедуры банкротства физлица, не начисляется. Основание — п. 62, 63 ст. 217 НК РФ.

Какие долги не подлежат списанию при банкротстве физического лица

Не списываются долги:

• по алиментам;
• по возмещению вреда жизни и здоровью, а также иные долги, связанные с личностью кредитора;
• по заработной плате (для индивидуальных предпринимателей);
• образовавшиеся в результате совершения преступления;
• образовавшиеся в результате привлечения Вас к субсидиарной ответственности (к субсидиарной ответственности привлекают руководителей или учредителей компаний, которые они своими действиями довели до банкротства);
• о возмещении вреда чужому имуществу по Вашей вине.

Кроме того, не спишут административные и уголовные штрафы. Поэтому надеяться на списание штрафов ГИБДД в процедуре банкротства не стоит.

Чем рискует должник

• Основной риск заключается в том, что долги могут не списать. Кредиторы и должник останутся при своем.
• Возможно раскрытие личной, банковской, коммерческой тайны. Так, кредиторы могут получить информацию о движении средств по счетам должника. Если он является учредителем (или участником) в бизнесе, то его доля (или акции) будет продана в ходе процедуры банкротства. Но прежде, чтобы оценить эту долю, арбитражный управляющий получит доступ к сведениям о бизнесе – счетах, имуществе и имущественных правах компании.
• Кредиторы, желая найти спрятанные активы должника, могут истребовать через суд сведения о его родственниках (детях, супруге, родителях), получить доступ к информации об их имуществе (счетах, машинах, недвижимости). К чему это приведет? В распоряжении кредиторов может оказаться лишняя информация. Возможно дальнейшее оспаривание сделок – причем не факт, что сделки будут в итоге оспорены, но имущество родственника должника станет предметом судебного спора и окажется под арестом. Все это может ухудшить отношения в семье.
• Даже законные сделки могут быть предметом спора в суде, так как арбитражный управляющий и кредиторы попытаются вернуть в конкурсную массу все, что из нее выбыло. Кредиторы начнут задавать вопросы о давних сделках, а должнику придется доказывать очевидные для него вещи, из-за чего возможны конфликтные ситуации.

Вот почему до вхождения в банкротство должник должен тщательно проанализировать возможные последствия.