Право заемщика на взыскание части страховой премии за досрочное погашение потребительского кредита, закрепленное нормативными актами

Право заемщика на взыскание части страховой премии за досрочное погашение потребительского кредита, закрепленное нормативными актами.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos. com

Внесены изменения в Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (ссуде)» (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона« О потребителях »). Кредит (заем) »и в статье 9.1 Федерального закона« Об ипотеке (залоге недвижимого имущества) », Законом от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ« О внесении изменений в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ». ), согласно которому заемщик, досрочно полностью исполнивший обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возмещение части страховой премии, уплаченной в связи с присоединением заемщика к индивидуальной программе страхования со стороны кредитора в качестве застрахованного лица. или в случае, если заемщик заключает договор страхования, обеспечивающий выполнение кредитных обязательств. подлежит возмещению на основании запроса заемщика, за вычетом пропорциональной суммы пока он не был застрахован, если в этот период не было страховых случаев.

Регламент также предусматривает право заемщика, который был охвачен программой личного страхования заимодателем или самостоятельно заключил договор страхования, обеспечивающий кредитные обязательства, выйти из такой программы (договор страхования) в течение 14 календарных дней с возвратом денежных средств. от полной платы за присоединение к программе страхования (страховая премия с договором страхования) при отсутствии страховых случаев. Это правило не распространяется на договоры страхования предмета ипотеки и страхования гражданской ответственности ипотечного заемщика.

Однако согласовано, что договор потребительского кредита (ссуды) может предусматривать, что кредитор увеличит процентную ставку по кредиту (ссуде), если заемщик отказывается участвовать в программе личного страхования или присоединиться к независимо заключенному договору страхования и не может выполнить страховое обязательство, содержащееся в кредитном договоре (договоре займа) на срок более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть увеличена до уровня процентной ставки по договорам потребительского кредитования (займа), заключенным на сопоставимых условиях, но без обязательства по страхованию.

Анализируемые положения вступят в силу 1 сентября 2022 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2022 г. 3 ст. 958 ГК РФ, в которой указаны общие условия возмещения страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования.

Напомним, судебная практика продолжает признавать право заемщика на возмещение части страховой премии при досрочном погашении кредита, по которому был заключен договор страхования, при условии, что страховая сумма станет нулевой после исполнения кредитных обязательств. (см. пункт 8 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.). Право страхователя – физического лица отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемом периоде охлаждения) с возмещением всей или части страховой премии (в зависимости от фактического срока действия страхового возмещения). договор) вытекает из предписания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд РФ исходит из того, что данный нормативный акт распространяется и на заемщиков, охваченных программой страхования от банка (см. Пункт 5 упомянутого обзора).

Приз за скорость

Эта история многим известна. Человек взял автокредит в банке и оплатил страховку, требуемую по закону. Но тогда человек сделал все, чтобы погасить ссуду как можно быстрее. И ему это удалось.

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения договора страхования и возврата оставшихся денег. Страховая компания отказалась. Суды, в которые вчера обратился заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Гражданин должен был обратиться в Верховный суд. Верховный суд рассмотрел жалобу и пришел к выводу, что гражданин был прав, а суд – неправ.

Верховный суд приступил к уточнению закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон гласит, что страхование – это отношения, направленные на защиту интересов физических и юридических лиц в случае наступления определенных страховых случаев за счет денежных средств, созданных страховщиками за счет уплаченных страховых взносов.

Согласно этому закону страховой риск – это ожидаемое событие, на которое предоставляется страхование. Страховым событием в акте является совершившийся факт, предусмотренный договором. Верховный суд пришел к выводу, что страховой случай, в отличие от незастрахованного, должен быть предусмотрен в договоре страхования и влечет за собой обязанность страховщика произвести платеж. Событие, которое не приводит к возникновению обязательства страховщика по выплате, не является покрываемым событием.

Согласно тому же ст. 958 Гражданского кодекса Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу исчезает возможность наступления страхового случая и прекращается существование страхового риска «в связи с обстоятельствами, отличными от страхового случая. “.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа Страховой случай не прекратился. Если договор страхования преждевременно расторгается из-за обстоятельств, перечисленных в разделе 958, страховщик имеет право на долю премии пропорционально продолжительности страхового покрытия. Если страхователь отказывается от договора до указанного срока, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Из всех вышеперечисленных стандартов Верховный суд делает следующий вывод: перечень обстоятельств, повлекших досрочное расторжение договора страхования, не является исчерпывающим. Если в соответствии с условиями договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не причитается из-за отсутствия задолженности, к которой относится сумма страхового возмещения, более раннее полное погашение прекращает возможность выплаты страховой случай, потому что любое событие, в том числе формально предусмотренное в договоре, не повлечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. А договор страхования досрочно расторгается в силу закона.

Эти правила, как подчеркнул Верховный суд, районный суд не рассмотрел, сославшись лишь на то, что в договоре не предусмотрено возмещение страховой премии. Это «существенная ошибка», – заявил Верховный суд, получивший запрос. К отказу районного суда суд апелляционной инстанции добавил, что в соответствии с условиями договора страхования не исключена возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита. И Верховный суд с этим выводом не согласился. Он заявил, что это были «существенные нарушения установленных законом принципов толкования договоров».

Верховный суд отменил пленарное заседание (№ 49 от 25 декабря 2018 г.). Там было подчеркнуто, что условия договора следует толковать таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «воспользоваться преимуществом».

Гражданский кодекс содержит ст. 431. Согласно ему, когда условия контракта неясны, толкование должно быть в пользу подрядчика, который подготовил контракт. И до тех пор, пока он доказан, этот сайт был тот, который профессионально подготовил контракт. Этот вопрос, как подчеркнул Верховный суд, не был включен в апелляцию.

В нашем случае договор страхования был заключен в связи с договором кредита. И истец стал банковским услугами потребителей – кредитные и страховые услуги, предоставляемые подсудимым. В то же время подсудимый – это профессия в области страхования, которая разработала и утвердила условия страхования в рамках программы «Auto Loan Protection Protection».Он также наполнен и выдал гражданину политику. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обращали внимания на то, что в том случае, если в случае не было расписания платежей, условия договора страхования не обсуждались и не были оценены.

Суд отменяет все решения и приказал повторному рассмотрению спора в свете его объяснения.