Наследование ипотечной квартиры в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Наследование ипотечной квартиры в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика

Благодаря ипотеке жилье стало намного доступнее. Срок кредита позволяет погашать кредит в течение многих лет. Если не учитывать форс-мажор, такая модель получения жилья в собственность практически идеальна. Однако рост количества ипотечных кредитов привел к тому, что большинство граждан являются заемщиками в том или ином банке. А если должник внезапно умирает, возникает угроза невыплаты заемных денег. Попробуем разобраться, кому будут переданы обязательства заемщика после его смерти.

Как банк защищает свои интересы

Выдавая ипотечный кредит, банк исходит из того, что заемщик может умереть за такой длительный период. Конечно, кредитор сможет возместить свои убытки после продажи имущества, обеспеченного ипотекой. Однако это долгий процесс, в котором участвуют судебные органы, исполнительная служба и фондовые биржи.

Банки, предоставляющие ссуды в случае смерти заемщика по ипотеке, предусматривают ряд мер по защите финансового интереса:

Привлечение созаемщиков и поручителей. Это действие обеспечивает перераспределение долга платежеспособному члену отношений. Это эффективно, если нет людей, имеющих право на наследство. Заключение договора личного страхования в пользу заемщика.

Чтобы заинтересовать заемщика, банки предлагают сниженную ставку на покупку полиса. В некоторых случаях отказ от предложенных шагов может косвенно вызвать отрицательное кредитное решение.

Долг после смерти заемщика

Кому переходят обязательства умершего заемщика, зависит от наличия наследников, а также условий кредитного договора. Выход из этой ситуации может быть следующим:

Наследники, вступающие в собственность на имущество, – заявленные в завещании или юридически заявленные. После смерти заемщика ипотечная квартира также будет включена в общую наследственную массу; Учитываются квитанции созаемщиков, одним из которых является правообладатель, его супруг или супруга. После смерти основного заемщика созаемщики принимают на себя обязательство по выплате кредита; Задолженность будет возвращена страховщиком, если смерть заемщика будет признана страховым случаем; При отсутствии правопреемников ипотечная квартира передается банку, а затем по решению суда продается на публичных торгах.

Иногда банки-кредиторы рассматривают списание долга как безнадежное, если заложенное имущество передается недееспособным родственникам или инвалидам-наследникам, единоличным местом жительства которых является ипотечный кредит.

Особое внимание следует уделить несовершеннолетним наследникам, проживающим в ипотечной недвижимости. До достижения совершеннолетия кредитор не имеет права предпринимать какие-либо действия с квартирой, чтобы требовать погашения обязательства. Однако по достижении совершеннолетия, при невыполнении условий кредита, банк вправе потребовать от наследников выплаты долга.

Рекомендуем статью: Страхование жизни под ипотеку

В случае возникновения спора о выплате ипотечного кредита в случае смерти заемщика, защита интересов и прав сторон будет обеспечиваться судом.

Права поручителя после смерти заемщика

Чтобы гарантировать, что банк-кредитор получит деньги, переведенные заемщику по ипотеке, ипотечные программы часто требуют от заемщика предоставить поручителя – человека, который соглашается нести ответственность за деятельность по выплате ипотечного кредита заемщику. Но что, если заемщик умирает, есть ли у поручителя какие-либо обязательства?

Все зависит от того, появится наследник имения или нет:

в случае смены заемщика (новый заемщик является наследником умершего заемщика) ответственность поручителя сохраняется только в том случае, если он лично соглашается нести ответственность за нового заемщика или если в текущем ипотечном договоре указано, что поручителем должно быть несет ответственность за каждого нового заемщика; Если у умершего заемщика нет наследников или они отказались принять наследство, то все его имущество, в том числе ипотечный дом, переходит в собственность государства. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если сочтет это необходимым.

Преемникам: долги в придачу

Регламент требует наследования не только имущества умершего, но и его / ее обязанностей, что указано в отдельной статье кодекса. Важно знать следующее.

Если наследников несколько, они несут солидарную ответственность по долгам наследодателя, что предусматривает распределение существующих обязательств между всеми, принявшими наследство, пропорционально их долям. Обязательства по ипотеке после смерти заемщика не отличаются от других обязательств и также распределяются пропорционально.

Наследник выплачивает долг в размере принятого наследства. То есть, если унаследованное имущество стоит 500 тысяч рублей, и обязательство может быть погашено не более указанной суммы. Другими словами, не учитываются личное имущество и сбережения наследника.

Наследник, отказавшийся от унаследованного имущества, не имеет права требовать погашения долга наследодателя.

Кредиторы могут подавать иски к наследникам после истечения срока исковой давности. Этот период не может быть прерван, приостановлен или возобновлен по прошествии определенного периода времени.

Однако в Законе не проводится особого разграничения кредитных обязательств перед банковскими учреждениями: на них распространяются положения обязательства, а также на других кредиторов.

Как избавиться от долгов заемщика

Универсального способа избавиться от обязательств не существует. Каждая ситуация требует детального анализа. Популярные варианты решения проблемы:

Переоформление ссуды наследнику с последующим исполнением обязательств от своего имени; полное погашение кредита за свой счет; продажа квартиры с ипотекой (по согласованию с банком), погашение кредита и перевод остатка на счет наследников; отказ от наследства.

Наследник должен подать заявление в банк в течение 30 дней после смерти заемщика. При этом он может подать документы на переоформление кредита на свое имя.

Альтернативным решением является согласие на продажу квартиры банком и возврат кредита за счет полученных средств. Однако банк может отказать в проведении операции. Остальные деньги остаются у наследника.

Наследник может сам погасить ссуду, а затем продать квартиру. Однако покупатели могут существенно снизить цену, так как законом предусмотрен 10-летний срок для входа в недвижимость гражданам, не знавшим о смерти собственника.

Если сумма кредита значительно превышает стоимость унаследованного имущества, получатель несет ответственность в пределах суммы полученного имущества. Поэтому желательно, чтобы наследники отказались от наследства, чтобы не платить пошлину.

Размер платы за внесение в реестр наследства указан в статье «Обязанность государства по завещанию и закону вносить наследство».

Наследование ипотеки в случае смерти заемщика

Наследники могут быть указаны в завещании. Однако, если заемщик не предвидел такой ситуации, и смерть наступила неожиданно, наследование происходит в соответствии с законом. Для этого заявители обращаются в нотариальную контору и подают заявление, в котором они принимают на себя ответственность за принятие наследства. Это должно быть сделано в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

На основании запроса нотариус открывает файлы наследства. Один экземпляр заявления хранится в нотариальном деле, второй, подписанный нотариусом, выдается заявителю.

В случае смерти заемщика ипотека переоформляется в следующем порядке:

рекомендуют письменно уведомить банк-кредитор о смерти заемщика и предоставить документы – свидетельство о смерти, копию завещания или нотариально засвидетельствованное свидетельство о праве на наследство; Банк вводит мораторий на начисление процентов по кредиту на срок до 6 месяцев, то есть до перехода имущества в собственность наследника; По истечении 6 месяцев правопреемник сообщает банку-кредитору и переоформляет ссудную задолженность; Банк оформляет дополнительное соглашение с указанием суммы непогашенных обязательств, процентной ставки, графика и режима погашения, одним траншем или периодическими платежами.

Рекомендуем статью: Выгодно ли брать долгосрочную ипотеку и почему?

Бывает, что об ипотеке члены семьи узнают после смерти наследодателя, когда банк-кредитор сообщает об этом семье. Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика, в этой ситуации решается просто. Наследники могут сохранить имущество, переоформить ссуду и производить регулярные платежи по согласованию. Или отказаться от погашения обязательств, что будет означать, что имущество перейдет в собственность банка, и банк сможет компенсировать убыток, продав ипотечную квартиру.

Обязательно ли родственникам выплачивать долги по ипотеке за умершего заемщика?

Ключевой вопрос здесь – наследует ли человек от умершего или нет.

Если это лицо препятствовало наследству, он принимает не только имущество наследодателя, но и его права и обязанности. Если лицо не присоединилось к наследству (не приняло его) и выплачивает Банку долги умершего родственника, он этого делать не обязан.

Обязанность наследника по выплате ипотеки умершего родственника

Что, если ипотечный заемщик умер, но его родственники действительно приняли его наследство? Если наследник или наследники знают, что ипотека была приобретена умершим родственником по ипотеке, они должны действовать следующим образом:

Сходите в банк, в котором родственник получил ипотеку, и известите ответственного сотрудника о смерти заемщика. Обязательно принесите оригинал и копию свидетельства о смерти. При получении этого документа служащий банка приостанавливает начисление ипотечных процентов со дня смерти заемщика. Наследник должен принять наследство своего наследодателя. Банк замораживает свою ипотечную задолженность сроком на 6 месяцев. После того, как наследники официально вступят в права наследования, он должен явиться в банк и подписать дополнительный договор, который определит, кто будет новым плательщиком долга по ипотеке, и как будет выглядеть дальнейшее погашение долга – единовременно или в разы. периодические платежи.

Если наследник отказывается выплатить долги умершего родственника, взявшего ипотеку, банк вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании с него долга.

В такой ситуации истец окажется на стороне истца, а ответчику рано или поздно придется расплачиваться по долгам умершего родственника.

Что делать, если наследник принял наследство, а об ипотеке узнал позже?

Незнание закона не освобождает от ответственности. Это правило касается ситуации с ипотечной ссудой.

Если родственник умершего не знал о существовании последнего долга перед Банком и принял наследство, а потом выяснилось, что произошел такой неприятный факт, ему придется погасить долги или полностью отказаться от унаследовать от умершего родственника.

Если наследник узнал о долге умершего заемщика после заключения брака, то ему следует обратиться в банк с просьбой об аннулировании начисленных процентов за период с даты смерти заемщика до даты вступления в брак.

Как выплачивается ипотека в случае смерти заемщика, если есть наследник?

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

Например, если ипотечный долг наследодателя составлял 500 000 злотых, рублей, а наследник унаследовал имущество только на сумму 300 тысяч. рублей, он должен будет выплатить банку сумму, не превышающую 300 тысяч рублей. руб.

Банку придется взыскать остаток долга с оставшихся наследников или от страховой компании, если умерший был застрахован.

Если была страховка

В настоящее время большинство банков выдают ипотечные кредиты только в том случае, если у них есть страхование жизни и здоровья заемщика. Когда заемщик умирает по ипотеке по страхованию жизни, обязательства по ссуде оплачиваются страховой компанией. Однако бывает, что страховщики отказываются выплачивать компенсацию, подчеркивая, что случившееся не застраховано. В результате кредитная задолженность передается родственникам или поручителям.

Конечно, страховка – это дополнительная плата для получателя кредита, и она немалая. Особенность страховых услуг заключается в том, что договор страхования заключается на определенный срок и его необходимо ежегодно продлевать. Однако стоит знать, что по этому соглашению смерть ипотечного заемщика является страховым случаем, и наследники могут ходатайствовать об участии страховщика в погашении банковского долга умершего.

Еще один важный момент. При заключении страховки компания часто не обращает внимания на то, страдает ли застрахованный хроническим заболеванием. Однако, если смерть наступила в результате острого заболевания, событие можно считать незастрахованным, и долги умершего не будут покрываться страховкой.

Поэтому наследникам рекомендуется обратить внимание на следующее:

Страховые компании очень расплывчаты в своих соглашениях о возмещении расходов, и для получения возмещения потребуется помощь квалифицированных юристов; Нестраховые случаи всегда четко указываются в страховом полисе. Чаще всего к таким событиям относятся смерть застрахованного в результате боевых действий, занятия экстремальными видами спорта, хронические заболевания, отравление алкоголем или наркотиками или смерть в пенитенциарных учреждениях. В этих случаях страховщик не обязан выплачивать какие-либо выплаты.

В случае смерти застрахованного ипотечного заемщика наследники обязаны:

Подать заявление в страховую компанию, приложив свидетельство о смерти, договор страхования, медицинскую справку о причинах смерти; дождитесь решения страховщика. Если результат не устраивает заинтересованную сторону – вам следует обратиться в суд для защиты своих интересов.

Рекомендуем статью: Как и где купить арестованную квартиру за долги

Если страховщик решит выплатить компенсацию банку, обязательство будет погашено, ипотека будет закрыта, а имущество снято с залога.

Смерть созаемщика

При предоставлении ипотечной ссуды банки применяют принцип солидарной ответственности, вовлекая созаемщиков в процесс ссуды. Чаще всего это: второй супруг, взрослые дети, родители заемщика. Их доход учитывается при определении суммы будущего кредита.

Страхуется также жизнь и здоровье созаемщика. И тогда решением проблемы, что делать в случае смерти созаемщика по ипотеке, будет обращение в страховую компанию за компенсацией.

При определении выплаты страховки учитывается

Как распределялись доходы сторон при определении суммы кредита; Страховщик выплатит по обязательствам только долю умершего созаемщика.

Наглядный пример. Ежемесячный доход супругов был следующим: муж – 80 тысяч злотых. рублей, жена-созаемщик – 20 тыс. руб. руб. Оформили ипотечный кредит на 1 миллион рублей, который, согласно требованиям банка, был застрахован с 10% – ной надбавкой, что дало страховую сумму в 1 100 000 злотых. руб. Соотношение заработной платы было 4: 1. Затем заемщику будет выплачена страховка в размере 880 тысяч злотых. рублей, а в пользу созаемщика в размере 220 тыс. руб. руб. А в случае смерти супруга заинтересованное лицо может ходатайствовать о возмещении до страховой суммы.

Кто будет платить долг: особые случаи

Если у заемщика нет наследников, обязанность погасить ссуду переходит к созаемщику. С юридической точки зрения созаемщиком и наследником может быть одно и то же лицо. В случае отсутствия этих лиц – гарант выполняет свои обязательства.

А если нет наследников или поручителей, кто вернет ссуду в случае смерти заемщика? В этом случае банк реализует имущество с ипотечным покрытием. Если заемщик был застрахован и его смерть была классифицирована как страховой случай, кредитор получит компенсацию долга за счет страховщика. При отсутствии страховки банк по решению суда выставляет груженую квартиру на публичный аукцион.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика в 2022 году?

Обязанность погашения ипотеки после смерти заемщика может ложиться на плечи:

Наследники – если родственники умершего приняли фактическое наследство после него. В этом случае обязанность по выплате ипотечного кредита переходит к ним по вине; Созаемщики (поручители), участвовавшие в оформлении ипотечного кредита; Страховая компания, если заемщик оформил полис страхования жизни и он покрывает его смерть.

Вдовья доля

Банк потребовал деньги от вдовы на том основании, что она была поручителем по ссуде. Астраханский суд не заслушал доводы вдовы и встречный иск ее сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать его жизнь. Однако они были рассмотрены Коллегией гражданского суда при Верховном Суде РФ. Она сочла аргументы вдовы и ее сына достойными внимания.

Итак, мой муж взял ссуды. Первый был за 300 тысяч. рублей с процентной ставкой 25,5% годовых. Второй заем, взятый несколько месяцев спустя, составлял 250 000 долларов. рублей по ставке 24 процента. Эти ссуды были гарантированы его женой, которая подписала договоры поручительства. Через три месяца неожиданно скончался ее муж. Банк потребовал, чтобы вдова и ее сын выплатили ссуды, добавив, что они также должны были возместить банку судебные издержки.

Вдова и ее сын подали встречный иск в областной суд. Во встречном иске указывалось, что при подписании кредитного договора банк обязал заемщика обеспечить страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний в компании, указанной банком. Это называлось программой страхования групповых заемщиков.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщики решили вообще не участвовать в судебном процессе. Районный суд полностью согласился с этим решением. Вдове пришлось дойти до Верховного суда, который, рассмотрев дело, отменил решение местных коллег. По мнению Верховного суда, в деле имело место «существенное нарушение норм материального и процессуального права».

Трибунал по гражданским делам Верховного суда в этом деле отметил следующее. После смерти заемщика к нотариусу никто не приходил и наследство умершего не интересовало. Районный суд постановил, что, поскольку мужчина не «должным образом» выполнил кредитный договор в течение своей жизни, поручитель – его жена – должна сделать то же самое. Апелляционная жалоба согласилась с этим решением, добавив, что заемщик умер после внесения поправки в Гражданский кодекс – ст. 364 и 367. Согласно поправке смерть должника не прекращает поручителя, а в случае смерти должника поручительство не может полагаться на ограниченную ответственность поручителя по долгам наследодателя.

Верховный суд не согласился с этим мнением районного суда.

И он заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс были внесены 1 июня. Гарантийный договор с женой был подписан двумя месяцами ранее – в апреле. Следовательно, положения Гражданского кодекса к ее ситуации не применяются. Впоследствии Верховный суд отменил свое пленарное заседание (N 9, 29 мая 2012 г.). В нем поясняется, что тот, кто принял наследство, несет ответственность за долги наследодателя. Согласно Гражданскому кодексу, поручительство наследодателя становится поручителем наследника только при согласии поручителя. И все же – по закону поручительство несет кредитору ответственность в размере полученного наследства.

Верховный суд подчеркнул, что в случае смерти должника-заемщика при наличии наследников и наследственного имущества кредитные требования могут быть предъявлены поручителем в пределах стоимости наследственного имущества. В таких случаях суды должны определить, владел ли умерший заемщик каким-либо имуществом и наследниками.

Статья 364 Гражданского кодекса гласит: поручительство вправе выдвигать возражения против требования кредитора, которое могло быть заявлено должником.

Верховный суд подчеркнул, что поручитель имеет право не выполнять свои обязательства до тех пор, пока кредитор “имеет возможность зачесть свое требование против требования должника. В встречном иске вдова написала, что можно было погасить долг из страховая компания. Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально ссылаясь на тот факт, что страховщики отказались платить, она не изучила эти обстоятельства и не оценила их. Суд также нарушил закон, удовлетворив встречный иск вдовы Страховой случай Верховный суд подчеркнул, что выполнение этого условия может служить основанием для отказа в иске.