Чем отличается кредит от займа – основные различия

Отличие займа от кредита – разница, сравнительный анализ

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Что такое займ?

Займ – факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

а пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.

Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.

Отличия займа от кредита

Ответственность по договору

Только у заемщика

У обеих сторон, кредитора и кредитополучателя

Момент возникновения обязательств

С момента передачи заемных средств

С момента подписания договора обеими сторонами

Способ оформления договора/соглашения

Письменный договор или устное соглашение

Только письменный договор

Юридические и физические лица

Выдает – кредитная организация, принимает неограниченный круг лиц

Деньги и другие активы

Обычная сумма заимствования для физ. лиц

от 1 до 100 тысяч рублей

от 5 тысяч до 5 миллионов

Плата за пользование средствами

Возможен процент, комиссия, бесплатная выдача

Процент от суммы кредита

Размер платы за пользование средствами

Обычно на несколько процентных пунктов выше ставки Центрального банка, сейчас от 10% до 30%

Обычные требования к заемщикам

Точно не определены, зависят от займодавца

Требуется постоянный, легальный источник дохода

Способ возврата заимствования

Зависит от соглашения сторон, обычно вся сумма возвращается целиком в назначенный срок

Практически всегда назначаются регулярные выплаты фиксированными долями

Что лучше, заем или кредит?

Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.

В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:

если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.

Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.

В чём принципиальная разница между кредитом и займом: 7 различий

Суть кредита и его важнейшие отличия от займа

Хотя очень часто кредит и займ (или заем) рассматривают как что-то синонимичное, между этими двумя понятиями есть отличия. Оба понятия предполагают, что происходит заимствование чего-то, что нужно затем в том или ином виде вернуть. Но в остальном есть достаточно существенные отличия.

Что называют займом?

Заем/займ — это результат процесса передачи материальных объектов (например, денег) от одного лица другому. Тот, кто получает эти объекты (заемщик) может пользоваться ими. Тот, кто их даёт (займодавец), получает право на их возврат в первоначальном объёме и качестве. Перед процессом передачи оговаривается форма и срок возврата.

Что называют кредитом?

Кредит является специфической, конкретной формой заемных отношений. Ещё пару десятков лет назад это не было отдельным понятием, но после этого он был выделен обособлено. Его отличие в том, что выдавать его могут только финансовые структуры, имеющие на это специальное разрешение (например, банки), он не бывает бесплатным, применяется лишь к деньгам, подтверждается документально.

Чем похожи кредит и займ?

Сходство кредита и займа в том, что, по сути, кредит является подвидом займа. То есть каждый кредит можно считать займом, но не каждый займ можно считать кредитом. И там, и там одна сторона предоставляет другой во временное пользование некие материальные ценности. А вот в остальном могут быть отличия.

Как различить займ и кредит

Отличия между кредитом и займом можно найти ещё на стадии подписания договора. В них будут отличаться как форма (иногда), так и участники соглашения, суммы и другие нюансы. Так что будет несложно разобраться, с чем именно вы имеете дело в данном случае.

Основные особенности договора о займе

Договор о займе отличается следующим:

он может быть и устным, и письменным;
выдавать его может не только лишь кредитная организация, но любое физическое и юридическое лицо;
типичная его сумма колеблется от 1 до 100 тысяч рублей (хотя тут могут быть и другие варианты);
объектом договора могут быть различные активы, включающие в себя деньги, но необязательно ограничивающиеся ими.

Основные особенности кредитного договора

Договор о кредите отличается следующим:

он может быть заключен только в письменном виде;
его заключением может заниматься только кредитная организация, имеющая соответствующее разрешение — и она может делать это с неограниченным количеством лиц;
типичная сумма такого договора обычно колеблется от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
объектом данного договора могут быть только деньги, без каких-либо исключений.

В чем разница между займом и кредитом?

Нельзя выделить какую-то одну единственную крупную особенность, которая поможет различить займ и кредит. Потому рассмотрим целый набор факторов, которые могут отличаться у этих двух форм заемных отношений.

Сторона, дающая средства в долг

В случае займа сторонами сделки могут выступать любые юридические или физические лица, а также различные объединения. Например, чисто технически, взять или дать займ может государство.

В случае кредита это может осуществлять только специализированное кредитное учреждение, которое имеет соответствующую лицензию. Данное кредитное учреждение может выдавать кредиты произвольному количеству заемщиков, которые являются как физическими лицами, так и юридическими.

Наличие дополнительного посредника

И кредит, и займ могут быть оформлены напрямую, без наличия какого-либо посредника. Но при оформлении первого иногда прибегают к услугам кредитного консультанта/брокера. Также кредит может быть оформлен с участием какого-либо другого третьего лица (поручителя, созаемщика и так далее), в то время как займы обычно предполагают достаточно прямые двухсторонние отношения.

Форма получения средств

Займ может заключаться в передаче любого материального объекта. Это могут быть деньги, недвижимость, предметы и так далее.

Кредит не бывает неденежным, при нём всегда осуществляется передача исключительно денежных средств. Даже когда кредит оформляется на определённую цель, например, на автомобиль или на квартиру, то происходит именно выдача денежных средств, а не автомобиля или квартиры.

Нюансы возврата кредита и займа

Займ зачастую возвращается единовременно.

Кредит часто возвращается частями и по определённому заранее оговоренному графику выплат. При несоблюдении этого графика, даже если в итоге деньги будут возвращены, может начисляться пени в сумме процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Необходимые документы

Теоретически отношения, касающиеся займа, могут быть подтверждены документально, при помощи договора. Но когда речь заходит о бытовых операциях, обычно никаких письменных договоров не заключается. Если идёт работа с МФО, то они заключаются, но не требуют большого количества документов со стороны заемщика.

Кредит всегда предполагает наличие договора. В нём могут регулироваться не только вопросы, которые касаются непосредственной выдачи или получения денег, но также различные другие аспекты, например, как деньги будут расходоваться и так далее.

Момент вступления договора в силу

Займ вступает в силу после передачи материальных ценностей, которых он касается.

Вступление кредита в силу обычно происходит, когда обе стороны подписывают договор, даже если передача денежных средств будет осуществлена позднее.

Проценты

Займ может быть безвозмездным, но также за его использование может назначаться плата либо в процентах от суммы сделки, либо в абсолютных значениях.

Кредит не может быть безвозмездным. Всегда назначается плата в процентах от суммы, которая была получена заемщиком. Хотя гипотетически могут быть беспроцентные кредиты, как правило, это лишь акция, ограниченная по времени или каким-то иным условиям.

В чём различие между личным займом и потребительским кредитом

Потребительский кредит и личный займ очень похожи, потому что в большинстве случаев они оба заключаются в получении определённой суммы денег на определённый срок. В данном случае, помимо вышеописанного, главное отличие будет заключаться в том, что личный займ выдаётся МФО, а кредит может быть выдан только банком или аналогичным ему кредитным учреждением, имеющим соответствующую лицензию.

Что легче оформить — займ или кредит?

Оформить займ несколько легче. Кредит требует:

пакета документов;
подтверждения факта трудоустройства;
позитивной кредитной истории.

Займ, в то же время, может быть выдан в соответствующей организации по одному лишь паспорту, даже при наличии просрочек, отсутствии официального трудоустройства и негативной (хотя и не до критичного уровня) кредитной историей.

Что выгоднее – кредит или займ?

Обычно кредит выгоднее, потому что он выдаётся на более продолжительные сроки при меньших процентах. Это связано с тем, что риски при оформлении займов гораздо выше, потому организация заинтересована в том, чтобы компенсировать их. Это осуществляется за счёт повышения процентной ставки, уменьшения сроков и так далее.

Что лучше — займ или кредит?

Всё зависит от ситуации:

Если сравнивать займы у МФО и кредиты у банков, то вторые будут сравнительно выгоднее, но сложнее для получения.
Если сравнивать бытовые займы и займы у специализированных учреждений, то первые будут выгоднее, потому что почти что всегда можно взять их без процентов или с минимальными требованиями.
Если рассматривать с точки зрения возможностей, то займ предоставляет их сравнительно больше. Он более гибкий и менее ограничивающий по возможностям.

В какие организации обращаться за займом/кредитом

Если исключить бытовые и различные нестандартные займы, то всё сводится к следующему:

Чем отличается займ от кредита

В русском языке есть много слов с похожим значением, но при этом они не идентичны, и разница все равно присутствует. Однако, многие этого не учитывают и употребляют их как синонимы, заменяя друг друга. Мы уже рассказывали ранее о том, чем отличается ипотека от кредита, а в этой статье давайте рассмотрим, чем же отличается займ от кредита в банке. При этом они действительно схожи, но не являются тождественными понятиями.

Что такое кредит

Это финансовые взаимоотношения двух лиц, когда одно из них предоставляет часть средств другому без срочного возврата и, как правило, на определенный отрезок времени. Осуществлять эту операцию могут только юридические субъекты при соблюдении определенных условий и принципов.

Срочность – всегда устанавливается период, в течение которого произойдет выплата.
Возвратность – сумма погашается полностью.
Платность – за пользование большим капиталом начисляется ставка.
Законность – заключенная сделка всегда подтверждается письменным договором.
Неизменность – перестройка условий возможна только в соответствии с контрактом.
Осмысленность – должна быть выгода обеим сторонам.
Целесообразность – средства расходуются на указанную при заключении цель.
Окупаемость – операция сама себя обеспечивает.

Несмотря на простоту и ясность процедуры, ее исход зависит от многих факторов как одной, так и другой стороны. К примеру, заемщик в обязательном порядке должен быть платежеспособным, то есть, с каким-нибудь доходом. В этом ему неоднократно придется убеждать кредитора, предоставляя необходимые документы (справку с работы, трудовую книжку и т.п.) и только потом, после проверки и расчета, он огласит возможную для своего клиента цифру и процентную ставку.

Также следует упомянуть методы выдачи, поскольку их бывает несколько.

По обороту – когда заемщик получает деньги с увеличением потребности и погашает по мере ее уменьшения.
По остатку – средства не авансируют, а выступают в роли компенсации ранее созданных затрат.
Смешанный – совокупность двух предыдущих вариантов.

Чтобы определить подходящий для клиента способ, нужно выяснить, зачем понадобились деньги и как он их будет расходовать. Проще говоря, сначала проводится разъяснительная беседа, где становятся очевидными все нюансы, а уже после нее кредитор помогает выбрать доступные условия – размер суммы, срок погашения и процентную ставку.

Это стандартный алгоритм получения ссуды в банке, если заемщик оказался платежеспособным клиентом. В противном случае у него остается только один выход – залог. При наличии какой-либо собственности, ее можно использовать как гарант возврата денег. Проще говоря, производится временная продажа имущества (дома, квартиры, земельного участка, машины, драгоценностей и т.д.) банку, который взамен платит размер его стоимости. Все условия такого обмена обязательно оформляются в письменном виде.

Типы кредитования

Рассматривая займ или кредит и разницу между ними, нужно учитывать все мелочи, поскольку отличаются они немногим. Стоит учесть, что данная процедура относится только к деньгам, возврат которых должен быть уже с процентами. Она также классифицируется по длительности погашения.

Однодневная – операция длится одну ночь, как правило, между банками.
Сверхсрочная – до 3-х месяцев.
Краткосрочная – 1 год.
Среднесрочная – до 5 лет.
Долгосрочная – более 5 лет.
Онкольная – это когда заемщику предоставляют индивидуальный счет, с которого он может снимать средства до определенной суммы.

Последний вид используют, в основном, люди, занимающиеся посредничеством между продавцом и покупателем – маклеры, брокеры и т.д. Им предоставляют возможность кредитной линии, то есть, получение средств частями в установленный период времени.

Также эту сделку можно разделять в зависимости от установленных процентов.

С плавающей ставкой – когда доля растет или снижается в зависимости от курса доллара.
Фиксированные – тариф не изменяется на протяжении срока выплаты.
Смешанные – включают в себя два предыдущих варианта.
Без процентов.

Последний чаще всего встречается в магазинах с дорогими аксессуарами. К примеру, продавая товар, торговец может поднять на него цену, которая покроет всю ставку. В таком случае возможен уговор без выплаты процентной доли, то есть, покупатель будет возвращать только стоимость вещи. Однако, операция производится все равно с деньгами.

Что такое займ

Это взаимоотношение между двумя субъектами, при котором один из них заимствует деньги или материальные объекты другому, а он в свою очередь обязуется отдать их назад в целости и сохранности. Сразу из определения можно увидеть отличия займа от кредита – данная процедура вовлекает вещи, а они, как правило, могут изнашиваться и приходить в негодность.

Следовательно, к определению логично будет добавить фразу о том, что при возврате предмет должен быть в первоначальном виде.

При осуществлении обязательно составляется письменный документ, чтобы в случае возникновения проблем, их можно было разрешить законным способом. Он называется соглашением. На этом стоит подчеркнуть акцент, поскольку заем возможен только с обоюдного согласия двух сторон, что они и подтверждают этой бумагой, ставя на ней подписи. Она требуется, если сумма или стоимость вещи составляет более 1000 рублей – в остальных случаях все решается устными договоренностями.

Документ содержит информацию.

Что было заимствовано, а также условия, на которых будет происходить возврат.
Срок погашения и наличие/отсутствие переплаты.
Прочие – вносятся дополнительно, но можно и без них.

Когда сделка осуществляется между физическим и юридическим (компанией, банком и т.д.) лицом, в бумаге должны упоминаться и реквизиты субъектов.

ФИО.
Паспортные данные.
Прописка.
Адрес проживания.
Полное имя собственника организации, производящей выплату.

К этому списку добавляются еще справка о доходах и контакты заемщика. Перед совершением уговора кредитор предоставляет соглашение с формами для заполнения, и клиент должен внести в него всю информацию. Затем, по указанным сведениям, назначается переплата и срок погашения долга. Не указав в документе ставку, она автоматически устанавливается законодательством в соответствии с рефинансированием во время заключения. То есть, если сделка беспроцентная – это нужно уточнять, а не оставлять пустое поле.

Формы займов

При различии понятий займа и кредита, их виды во многом сходятся. Они почти идентично классифицируются, но с небольшими изменениями. К примеру, по длительности бывают только такие:

скоротечный – до 1 года;
среднесрочный – от 1 до 3 лет;
долговременный – до 30 лет.

Первый совершается без поручителя на небольшой капитал и с минимальным набором документации. Последний наоборот – требует внимательности во время заключения, кучу бумаг и тщательной проверки клиента, чтобы предоставить ему крупную сумму под скромный процент. Наиболее выгодный займ до 3-х лет, поскольку можно получить нужное количество денег, переплачивая среднюю ставку. Кстати, бывают ситуации, когда она не начисляется. Это должно указываться в соглашении, иначе придется переплачивать.

Сходство кредита и займа проявляется в гарантии возврата. Так, последний бывает двух типов.

Необеспеченный – когда все держится на добром слове, без поручителей, соглашения и т.д.
Обеспеченный – с клиентом несколько раз проводятся беседы, требуется вся документация, возможен даже залог.

Стоит понимать, что в первом случае крупный капитал никто не даст, так как нет гарантий возврата. Долгие проверки требуются организации для убеждения в честности и платежеспособности своего клиента, поэтому она ищет ответственных и страхуется его имуществом на крайний случай.

Чем отличается займ от кредита

Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.

Что такое кредит?

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Виды кредитов

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.

Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

длительности погашения;
способам выдачи (наличными, кредитные карты);
процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Что такое займ?

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 2% в сутки (730% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

на банковскую карту;
наличными;
на электронный кошелек или мобильный телефон.

В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

рассмотрение заявки за 5-10 минут;
моментальная выдача или перевод средств;
срок до 30 дней.

Также можно выделить:

офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
Не требуется подтверждение источника дохода.
Множество удобных способов погашения.

Минусов у моментального кредитования достаточно:

Повышенные процентные ставки.
Короткий период возврата.
Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

В чем отличие займа от кредита?

Финансовые понятия «кредит» и «заем (займ)» прочно вошли в жизнь многих людей, которые сталкиваются с проблемой нехватки определенной суммы денег для реализации бытовых или семейных проектов. При кажущейся технической одинаковости эти понятия определяют разные отношения с банками и имеют отличия. Клиентам следует понять основное отличие займа от кредита, чтобы выбрать для себя наиболее удобный вариант получения средств в долг от финансовой организации.

Определение кредита

Кредит – это всегда денежный заем, в качестве заимодавца (кредитора) выступает только юридической лицо, заемщиком может быть как клиент (физическое лицо), так и предприятие, фирма, ЧП (юридическое лицо).

Все кредитные обязательства оформляется письменно. Условия получения кредита, начисление вознаграждения, (в кредитных договорах это определено финансовым термином: «процентная ставка по кредиту»), порядок и сроки погашения кредита определяются только кредитором.

По типу кредитов, которые доступны клиентам банков, можно определить рейтинг самых популярных:

Потребительский;
Кредитная линия на карте (возобновляемая или невозобновляемая);
Автокредит;
Ипотека;
Целевой.

В зависимости от сроков погашения кредиты отличаются и классифицируются как: кратковременные (до 3-х месяцев) и долгосрочные (не менее 6-ти месяцев).

Письменные договора, как на получение кредита, так и на оформление займа составляются с учетом требований законодательства РФ. (Договор займа регламентируется ст. 807 ГК РФ, кредита ст.819 ГК РФ).

Что такое займ

Заем – это соглашение (устное или письменное) между двумя равноправными сторонами заимодавцем и заемщиком. На основе соглашения заимодавец дает в долг заемщику денежные суммы, ценные бумаги, физические предметы на определенный, оговоренный срок с обязательным условием возврата.

В качестве заимодавца может выступать как физическое лицо, так и юридическое (банк, предприятие, фирма, ЧП). Все условия заемного соглашения определяет заимодавец, он же определяет сумму вознаграждения за использование займа. Это может быть, как процент от денежной суммы, если предмет финансового договора деньги, так и материальные ценности, если предметом договора выступает физический объект.

Отличие кредита от займа

При всей схожести между двумя формами финансовых отношений, заем и кредит имеют разницу, причем в некоторых случаях это довольно существенные отличия.

При оформлении займа договоренность между сторонами может быть устной, при этом ответственность за не возврат средств, если условие нотариального подтверждения сделки были проигнорированы, ложиться на заимодавца. Ему будет практически невозможно довести свою правоту в судах.

Кредиты всегда оформляются только письменным соглашением с соблюдением всех технических формальностей, предусмотренных законодательством.

Вознаграждение за использование займа может не определяться заимодавцем и не взиматься с заемщика. Условия пользования определяет только конкретный заимодавец на основе своих предпочтений. Законодательство не регулирует данный тип отношений.

За использование кредита всегда предусмотрено начисление процентной ставки. В некоторых финансовых организациях кроме фиксированных процентов за использование кредита, могут начисляться дополнительные комиссии, например:

При получении суммы наличными;
При переводе на банковскую карту или счет;
При оплате товаров, на приобретение которых брался кредит.

Что выгоднее в том или ином случае

Выбирая между займом и кредитом, разница между этими двумя разными формами получения денег в долг может быть сразу не видна потенциальному клиенту. Мнение экспертов, что кредит это наиболее безопасный вид финансовой сделки, как для заимодавца, так и для клиента достаточно спорный.

Всегда следует помнить главное:

Письменный договор это всегда гарантия возврата средств и официальное доказательство при возможном судебном разбирательстве.
Вознаграждение по займу может намного превышать процентную ставку по кредиту.
Если при оформлении займа не был оговорен (в письменной форме) срок его полного возврата, то заемщик обязан вернуть долг не позднее, чем через 30 дней, после первого требования заимодавца.

Вариант получения займа без вознаграждения (без процентов) возможен в очень редких случаях. Например, некоторые банки предоставляют беспроцентные краткосрочные займы своим постоянным вкладчикам.

Основные отличия: видео

В чем отличие кредита от займа

Граждане, обращающиеся за финансовой помощью в кредитные учреждения, нередко не понимают, в чем отличие кредита от займа. В то же время важно разграничивать эти понятия, чтобы корректно оформить документы и избежать возможных финансовых неприятностей.

Определение банковских кредитов и займов

Под займом подразумевается передача денежных средств или мат. ценностей под обязательство их возврата. Процентную ставку в этом случае устанавливает займодавец.

Письменный вариант договора потребуется заключить, если размер микрозайма превышает 1000 руб. В документе прописывается сумма займа, точная дата погашения и комиссия за использование средств.

Микрозайм может быть бесплатным (согласно п. ст. 809 ГК РФ), но в таком случае надо прописывать в договоре соответствующий пункт о том, что процентная ставка за использование заемных средств не начисляется, иначе у займодавца останется законное право требовать уплаты процентов. Этим нюансом часто пользуются недобросовестные МФО.

Банковский кредит – это письменное обязательство между кредитором и его клиентом о представлении оговоренной суммы.

возвратность суммы в сроки, прописанные в договоре;
платность – за использование кредитных средств взимается оговоренная заранее процентная ставка;
срочность – срок погашения указывается в договоре;
обязательность исполнения условий – одна сторона договора вправе доказать свою правоту в суде при невыполнении обязательств второй стороной.

Кредитный договор заключается письменно, в личном присутствии клиента. Предметом этого документа могут выступать только деньги. Размер комиссионных выплат вписывается в отдельном пункте. Оформление возможно только при условии, если у кредитора есть юридический статус.

Что общего у микрозаймов и банковских кредитов

В каждом из этих случаев:

денежные средства предоставляются гражданам (или организациям) на возмездной основе, т.е. в оговоренные сроки их потребуется вернуть;
эти финансовые продукты бывают целевыми (выданными на конкретные цели) – в этих случаях кредитор (заимодатель) вправе контролировать целевое использование денег и предъявлять заемщику претензии при выявлении нарушений условий.

Заключая договор займа, обязательно внимательно изучайте договор, особенно пункты, написанные «нечитаемым» шрифтом – прежде чем подписывать документ и брать на себя обязательства по выполнению его условий.

Чем отличаются микрозаймы и кредиты

К принципиальной разнице займа и кредита следует отнести правовое урегулирование этих отношений. Договоры займов регулируются ГК РФ. Кредиты являются также субъектом банковского права, и, помимо ГК РФ, подчиняется нормативным документам ЦБ РФ.

Другие важные отличия кредита от займа

Кредитный договор в обязательном порядке заключается в письменном виде, в личном присутствии заемщика, и скрепляется подписями сторон. Соглашение о выдаче микрозайма может быть заключено в устной форме, в том числе дистанционно. В частности, при оформлении онлайн-займов договор вступает в силу с момента подтверждения заемщиком согласия на перевод средств с использованием СМС-пароля (аналог цифровой подписи).
Процентная ставка по банковским кредитам напрямую зависит от ставки рефинансирования (как правило, превышает ее). Это связано с тем, что кредитор не является собственником денег – он использует деньги вкладчиков. Банки выступают в этой сделке посредниками, получающими свою выгоду от кредитных операций.
Договор займа не привязан к ставке рефинансирования, стороны в этом случае взаимодействуют напрямую друг с другом, без посредников. Банк России регулирует только верхний предел ставок.
В качестве предмета займа могут выступать не только деньги, но и любые материальные средства (товары или имущество). Кредиты выдаются только в денежном исчислении.
Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременными или равными (аннуитетными) платежами. Погашение кредита предполагает оплату взносов аннуитетными или дифференцированными платежами
В качестве кредитора может выступать только лицензированная кредитная организация (банк). Займы вправе выдавать как физические, так и юридические лица, в том числе ипотечные организации – для выдачи займов лицензия не нужна.
Момент вступления в силу договора. При выдаче займа договор считается заключенным, начиная с момента фактического получения денег заемщиком (с момента перечисления на карту – при оформлении дистанционного микрозайма).

Кредит считается оформленным с момента согласования всех условий (консенсуальный).

Преимущества и недостатки банковских кредитов

К преимущественным отличиям кредита от займа следует отнести:

широкий выбор кредитных предложений для физических и юридических лиц: от потребительских до ипотечных и автокредитов, и кредитов для бизнеса;
увеличенный кредитный лимит – сумма кредита ограничена только подтвержденной платежеспособностью клиента;
главное преимущество банковских кредитов в том, что процентные ставки по ним значительно ниже тарифов, действующих в сегменте срочного микрокредитования;
годовая ставка по стандартным банковским продуктам варьируется в пределах 10-30% (в зависимости от вида кредитного продукта и политики финансового учреждения).

В микрофинансовом сегменте проценты рассчитываются на каждый день использования средств и варьируются в пределах 360-700% годовых – и в этом основное отличие кредита от займа.

Недостатки банковского кредитования

жесткие требования к клиентам – подготовка объемного пакета подтверждающих документов, идеальная кредитная история, необходимость имущественного обеспечения и поиска поручителей;
длительное рассмотрение заявки – на проверку информации, указанной в анкете, и принятие решения о выдаче кредита банки отводят от 2 до 7 рабочих дней;
Большой процент отказов.

Малейшее сомнение в платежеспособности потенциального клиента приводит к отказу в выдаче кредита.

Преимущества микрозаймов

Микрозаймы предоставляют как физические, так и юридические лица. Популярные сегодня МФО успешно сочетают в себе преимущества всех описанных выше типов сделок:

для оформления займов до 15000 рублей требуется только паспорт – заемщику не нужно подтверждать доход, собирать справки и искать поручителей;
срочный микрозайм можно оформить дистанционно, через интернет. Услуга доступна в любом из онлайн-сервисов моментального кредитования при наличии доступа в интернет, действующего паспорта и мобильного телефона;
высокий процент одобрения – до 90-95%. Получить микрозайм могут граждане с фактами просрочки в кредитной истории, официально неработающие лица, заемщики пенсионного возраста, студенты и другие категории клиентов, которым банки отказывают в кредитах;
деньги перечисляются в течение 10-30 минут. Займ можно получить на банковскую карту, личный счет в банке, на электронный кошелек или через систему моментальных денежных переводов;
максимальный кредитный лимит по срочным микрозаймам не превышает 15-30 тыс. рублей. Срок погашения по этому финансовому продукты не может превышать 15-30 дней;
у заемщиков есть возможность оформить долгосрочный микрокредит на срок до 1 года и залоговые займы под залог имущества под сниженную процентную ставку от 0,24% в день.
микрокредит возможно погашать досрочно – до 14 дней с момента оформления договора для этого не требуется предварительного уведомления кредитора.

Микрозаймы возможно пролонгировать на срок до 30 дней – неоднократно, но не более 7 раз в 2018 году и не более 5 раз – с 2019 года.

Недостатки срочного микрокредитования

высокие процентные ставки – 1,5-2% в сутки – основной недостаток срочного микрокредитования;
короткий срок погашения, который не позволяет эффективно использовать заемные средства и создает значительную нагрузку на бюджет заемщика;

Жесткие условия кредитования связаны с тем, что выдавая микрозаймы без тщательной проверки платежеспособности заемщиков, МФО заведомо рискуют не получить обратно свои деньги.

Чтобы снизить потери от выдачи безвозвратных микрозаймов, компании изначально эти риски закладывают в процентные ставки. Соответственно, оплачивать их приходится добросовестным заемщикам.

Как сэкономить на срочных займах?

Чтобы получить микрозайм на более выгодных условиях, граждане могут предоставить документальное подтверждение своих финансовых возможностей:

предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ;
подобрать залоговое обеспечение или найти человека, готового стать поручителем;
выбирать долгосрочные микрозаймы, которые позволяют погашать займ постепенно, небольшими суммами – в этом случае клиент получает более выгодную процентную ставку;
стать постоянным заемщиком – для тех, кто регулярно пользуется услугами МФО и своевременно погашает микрозаймы, условия микрокредитования смягчаются.

Для таких заемщиков в МФО разрабатывают специальные программы лояльности, которые предполагают бонусы, льготные ставки и увеличение кредитного лимита в зависимости от статуса пользователя в сервисе.

Вы уже когда-то оформляли моментальный микрозайм, и теперь отлично понимаете, чем отличается займ от кредита? Напишите об этом в комментариях, оставьте свой отзыв о компании, с которой сотрудничали! Ваше мнение важно для нас и наших читателей!

Оценка статьи:

(пока оценок нет)

Загрузка...