Как уменьшить платежи по кредиту: советы и рекомендации.

Как уменьшить платежи по кредиту – советы и рекомендации

Содержание статьи

Просрочка и невыплата платежей по кредиту расценивается как невыполнение обязательств перед банком. Если у вас возникли трудности, лучше заблаговременно обратиться в банк, когда задолженности еще нет, и указать в письменном заявлении причину. Чаще всего они связаны со снижением доходов, серьезными проблемами со здоровьем, семейными обстоятельствами.

При обращении в кредитное учреждение в заявлении необходимо не только указать основания, но и подтвердить их соответствующими документами (справкой о снижении зарплаты с места работы, копиями приказов, справкой о состоянии здоровья). Все документы проходят тщательную проверку.

Как можно уменьшить платеж по банковскому кредиту? Как правильно написать заявление и куда с ним обратиться – рассмотрим в представленном материале.

Законные способы по уменьшению ежемесячных платежей банку

Изменить ежемесячный платёж по кредиту в меньшую сторону можно в результате проведения реструктуризации и рефинансирования. В первом случае срок действия договора, заключенного ранее, прекращается и подписывается новое соглашение с внесением изменений в кредитные условия. Иногда остается действующим прежний договор, к которому дополнительно составляется соглашение.

Обратите внимание! Проведение реструктуризации имеет как преимущество, заключающееся в уменьшении суммы ежемесячных платежей, так и недостатки, выражающиеся в росте суммы переплаты по кредиту, увеличении срока погашения.

По вопросу реструктуризации кредита не всегда принимается решение в пользу заёмщика, поскольку получение пени за просрочку платежей более выгодно кредитору. Чтобы было принято положительное решение для оказания такой услуги, заемщику необходимо иметь хорошую кредитную историю и четкий план решения возникших финансовых проблем. В такой ситуации кредитор может удовлетворить просьбу.

В случае отказа банка в изменении условий договора и уменьшении ежемесячных взносов по кредиту можно попытаться решить вопрос путём рефинансирования. Эта процедура заключается в получении нового займа в другом банке для погашения прежнего кредита.

Его преимущество состоит в том, что новый кредит может предоставляться на более выгодных условиях. Возможно:

  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • выплаты кредита в другой валюте.

Однако услуга имеет свои недостатки. Банки обычно отказывают в рефинансировании займов, срок которых составляет менее 6 месяцев, а сумма долга, оставшегося для погашения, менее 30 тыс. руб.

При обращении в банк по вопросу уменьшения ежемесячных платежей необходимо учитывать:

  • причиной для отказа могут стать просроченные платежи;
  • в случае кредитования по программам экспресс снизить платежи по займам невозможно;
  • возможность предложения заемщику кредитных каникул в качестве временного способа отсрочки платежей;
  • ограничения на реструктуризацию займа (услугой можно воспользоваться 1 раз).

Какие документы нужны для уменьшения суммы платежа по кредиту?

Для снижения платежа по кредиту в банк необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление в виде анкеты;
  • паспорт для подтверждения гражданства РФ;
  • справку установленной формы (2-НДФЛ);
  • договор о предоставлении кредита;
  • документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
  • документы о залоге (по ипотечному кредитованию).

При обращении в банк с заявлением заемщик может просить уменьшить процентную ставку; предоставить рассрочку; установить кредитные каникулы.

В каких случаях можно уменьшить ежемесячный платёж по договору о предоставлении кредита?

Ежемесячный платеж по кредиту банк может уменьшить при наличии следующих причин:

  • заболевание заемщика или его близкого родственника;
  • беременность клиентки, которой был выдан кредит в банке, а также супруги клиента;
  • другие уважительные причины.

Для уменьшения платежа по кредиту в связи с ухудшением финансового положения следует предоставить банку подтверждающие документы (копию трудовой книжки, справку о временной нетрудоспособности, уменьшении зарплаты, копию справки об инвалидности).

Новый график платежей по кредиту

При составлении графика определяется дата внесения платежей по кредиту. Если установленная дата создает неудобства для клиента, то он может обратиться в банк для назначения нового графика. Заемщику потребуется заполнить специальное заявление.

При реструктуризации также устанавливается новый график в связи с увеличением срока кредитования, сменой валюты или заменой схемы, которая обычно применяется для погашения задолженности, на аннуитет (равномерное распределение платежей в течение всего периода по основной сумме, а также по процентам, которые начисляются на основной долг). При изменении графика погашения задолженности к кредитному договору в обязательном порядке дополнительно оформляется соглашение.

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке?

Уменьшение платежа по кредиту в Сбербанке возможно путем:

  • частичного досрочного погашения займа, при котором общий срок кредитования не сокращается;
  • реструктуризации;
  • рефинансирования;
  • обращения с просьбой об уменьшении процентной ставки. Для получения положительного ответа лучше подавать ходатайство в период активного снижения ставок по займам на рынке.

Отсрочка платежа по кредиту в Сбербанке

Обращаться в Сбербанк с просьбой о предоставлении кредитных каникул стоит при ухудшении финансового положения в период погашения долга по кредиту.

В таком случае можно получить следующие виды отсрочек по платежам:

  • 12 месяцев по договорам о предоставлении кредита сроком до 2 лет;
  • 2 года при оформлении займа на срок от 25 до 60 месяцев.

Обратите внимание! Отсрочка предоставляется только по основному долгу, а проценты по кредиту в Сбербанке уплачиваются в неотложном порядке.

Для этого необходимо написать заявление в произвольной форме, в котором обязательно следует указать свои реквизиты и возникшие обстоятельства.

Как получить в Сбербанке кредит с отсрочкой платежа на год?

Получить отсрочку платежа на указанный период можно при оформлении практически всех кредитов. Для этого необходимо:

  • обратиться в Сбербанк с паспортом и договором о предоставлении кредита;
  • объяснить специалисту причину, из-за которой клиент не в состоянии ежемесячно уплачивать взносы. Например, потеря работы, тяжелые обстоятельства (болезнь, стихийные бедствия), приведшие к непредвиденным затратам;
  • представить доказательства, подтверждающие временную нетрудоспособность;
  • заполнить заявление при принятии банком положительного решения.

Перенос даты платежа по кредиту в Сбербанке

Дата внесения платежа указывается в кредитном договоре, а также обозначается в графике погашения займа. Ее запрещается переносить в одностороннем порядке, поскольку это считается изменением условий соглашения.

Поэтому для решения данного вопроса необходимо:

  • обратиться в кредитное учреждение;
  • написать заявление с объяснением сути проблемы и причин изменения условий;
  • подписать документ и передать менеджеру.

О принятом решении заемщику сообщают по телефону. Положительно урегулировать вопрос об уменьшении платежа по кредиту можно, обратившись к нашим юристам. Квалифицированные специалисты помогут составить все необходимые документы, а также проконсультируют по вопросу выбора наиболее выгодного способа уменьшения выплат по кредиту, что позволит решить проблему в максимально короткие сроки и свести возможные затраты к минимуму.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что:

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Читайте также:  Кассационная жалоба трудовой спор

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Как снизить платежи по кредиту

Это действительно хороший способ, как снизить платеж по кредиту, но сама сумма переплаты в таком случае растет. Основная часть займа погашается с меньшей скоростью, следовательно, и процентная доля становится выше.

На сегодняшний день, любой современный банк, будь то ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк или Тинькофф предлагают два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.
Дифференцированный платеж немного сложнее в понимании, так как суть его заключается в том, что с каждым месяцем сумма ежемесячного платежа уменьшается, соответственно уменьшается и переплата.

Можно ли уменьшить оплату кредита

Процедура подразумевает слияние нескольких займов в один. В итоге меняется график платежей и снижается процентная ставка.
Вы оформляете новый заём на более выгодных условиях, который направляется на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.

Вы открыли вклад 100 000р. под 6% годовых, сроком на год, с капитализацией процентов. Сколько на вашем вкладе будет лежать денег через 2 года, если не снимать проценты?

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

Вариантов погашения долга может быть несколько:

  • увеличение срока выплат;
  • уменьшение процентной ставки;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • обмен имущества на долг.

Одной из действенных схем того, как уменьшить процент по кредиту является замена любого вида платежа на аннуитетный. Но здесь главное понимать, что процент снижается не сам по себе, а именно снижается нагрузка за счет деления на равные доли.

Чем больше срок кредитования, тем опаснее организации выдавать крупную сумму. Ведь за долгое время заёмщик может серьёзно заболеть, потерять трудоспособность или даже умереть. А также процент зависит от ставки Центрального Банка, которая может довольно быстро меняться.

Изначально клиенту необходимо определиться с видом интересующего продукта кредитования. Потому как для не ипотечных кредитов характерно наличие специальных условий, способных снизить ставку, на первый квартал 2019 г. к ним относится факт начисления зарплаты или пенсии через систему Сбербанка.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Вы можете сами продать залоговую недвижимость по рыночной цене и погасить долг по кредиту. Но только получите разрешение у банка. В противном случае он сам реализует имущество по заниженной цене.

Если предоставить банку справки о трудоустройстве и доходах, дипломы о высшем образовании, документы на владение недвижимостью или автомобилем, то у него будет меньше шансов на отказ в кредитовании и появится больше возможностей на снижение ставки. Избежать рисков, связанных с потерей работы или трудоспособности, можно с помощью страхового полиса.

В документах может быть пункт о штрафных санкциях, которые банк применяет к клиенту в случае досрочного погашения долга. Если заёмщик всё же хочет выплатить средства заранее, то он обязан предупредить компанию об этом минимум за 30 дней до даты перевода всей суммы. Через 5 дней после получения заявления банк сделает перерасчёты и озвучит точный размер задолженности.

Рефинансирование кредита на более выгодных условиях — хороший и действенный способ уменьшения платежей по кредиту.

Способы снижения ежемесячного платежа по кредиту

Однако в таком случае снизить ставку на этапе рассмотрения заявки будет невозможно. Здесь уже не действуют льготы и специальные условия кредитования от Сбербанка. Такого рода подпрограммы реализуются в рамках одной из основных программ, при этом разница ставок между ними заметна изначально.

Стоит знать, что финансовая компания идет навстречу только тем клиентам, которые имели положительную кредитную историю и до обстоятельств выплачивали кредит своевременно. Если человек понимает, что вовремя внести денежную ссуду он не сможет, то он должен заблаговременно известить об этом кредитора, подав заявление.

Если у клиента хорошая история, то он может рефинансировать свои кредиты, то есть взять в другой компании более крупный заём на выгодных условиях.

Для этого он должен посетить отделение кредитного учреждения или связаться иным способом. Но как показывает практика, лучше лично посетить отделение и написать соответствующее заявление.

Есть возможность снизить ставку по займу в том же банке. Клиенту рекомендуется попросить свою компанию реструктуризировать его долг и предупредить о том, что в противном случае он обратится за помощью в стороннюю организацию.

Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней.

Как уменьшить кредитный платеж

Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев. Иногда в числе требований числится – выплаты по кредитам должны осуществляться не менее года. Существуют и ограничения по остатку долга – рефинансировать кредит с остатком долга менее 30 тыс.руб. не получится.

Если вы долгое время на платите кредит и не выходите на связь с банком, он вправе взыскать долг через суд. Учтите, что размер задолженности будет включать:

  • «тело» кредита — сумма, которую непосредственно перечислил вам банк;
  • проценты за пользование заемными средствами — начисляются согласно условиям кредитного соглашения;
  • неустойку — штрафы и пени, которые начисляются за просрочку выплат.

В практике российского кредитования доступно два способа снижения ежемесячных платежей – реструктуризация и рефинансирование.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Как уменьшить платежи по кредиту – советы и рекомендации

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Нужно отдать должное банковским структурам за то, что они понимают все трудности, возникающие у населения с выплатами долгов. Не секрет, что это «понимание» в любом случае не избавит вас от возврата взятой суммы, но, по крайней мере, на более щадящие условия рассчитывать можно. Итак, как снизить кредитную нагрузку — рассказываем дальше:

  1. Провести реструктуризацию кредита .
  2. Подать запрос на рефинансирование .
  3. Получить кредитные каникулы .

Реструктуризация кредита поможет уменьшить кредитные платежи в месячном пересчете, но при этом на протяжении всего срока пользования кредитом вы переплатите банку больше.

Думая о том, как уменьшить платежи по кредиту, обязательно попробуйте грамотно и обоснованно обратиться в свой банк — есть вероятность, что он пойдет вам навстречу.

Инструкция, как снизить ставку по кредиту в крупнейших банках РФ в 2019 году

Если у вас кредит с классической схемой погашения (а я всегда рекомендую пользоваться только такими кредитами) — как только у вас появляется такая возможность, старайтесь погашать его с опережением графика: это позволит вам уменьшить платежи по кредиту в дальнейшем. На мой взгляд, это лучший способ снижения кредитной нагрузки.

Каждый кредит носит индивидуальный характер, и может включать в себя дополнительные платежи, например, в счет страховых взносов или оплаты за обслуживание кредита. Но о таких выплатах информация чаще всего не включается в само кредитное соглашение, так как суммы здесь минимальные.

Опосредованное влияние оказывают некоторые параллельные процедуры, которые необходимы при определенных кредитных продуктах. К примеру, при оформлении ипотеки большинство банков настаивают на проведении не только обязательного страхования самого выкупаемого объекта недвижимости, но и жизни и здоровья заемщика. Особенно актуально это при пожилом возрасте кредитного клиента.

Современные банки предлагают разные варианты для таких клиентов. Наиболее распространенными из них является оформление реструктуризации, продления или рефинансирования.

Помимо этого, для положительного решения в пользу заемщика, стоит предоставить объективные причины, и желательно их документально подтвердить. Основаниями для переноса могут стать:

  • уменьшение зарплаты;
  • увольнение или сокращение с трудового места;
  • болезнь или потеря трудоспособности подтверждается медицинской справкой.

Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.

Критерии льготы, которые влияют на размер ставки в ипотечных программах:

  • На момент обращения клиент участвует в зарплатном проекте, что позволяет специалисту быстро проанализировать его доходы и ответить на кредитную заявку в укороченный срок.
  • Оформление дополнительного страхования жизни и здоровья, особенно это касается пенсионеров, запрашивающих кредит. Эта услуга несколько увеличивает расходы за годовое обслуживание, но способна снизить саму процентную ставку.
  • Использование онлайн-сервиса МФЦ для проведения процедуры регистрации недвижимости.
  • Наличие статуса «молодая семья» при подаче заявки на ипотечный кредит.
  • Использование сервиса «ДомКлик» для выбора квартиры либо обращение к застройщикам из перечня, предлагаемого банком. Это позволяет снизить ставку за счет имеющегося соглашения между данными юридическими лицами и Сбербанком.

Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф.

Как узнать график платежей по займу в Сбербанке

Для того чтобы разобраться с тем, как снизить платежи по кредитам законно, необходимо изучить основные принципы погашения задолженностей перед банками. Итак, первое, что важно тщательно рассмотреть заемщику – это именно кредитный календарь, который составит инспектор финансовой организации.

Читайте также:  Процент по кредиту убрать

Как только у вас возникли серьезные материальные трудности, нужно обратиться к кредитору и постараться решить вопрос мирным путем. Уведомите банк о своем тяжелом финансовом положении, подав заявление.

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Уменьшение суммы долга по кредиту через суд

Особенные трудности это вызывает у людей, имеющих действующий кредит. Можно ли уменьшить ежемесячный платеж и что если банк не идет на уступки? В практике российского кредитования доступно два способа снижения ежемесячных платежей – реструктуризация и рефинансирование.

Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», — поясняет Виктор Майданюк.

Некоторые кредиторы предполагают перекредитование и внутри собственного филиала. Это действие позволяет получить денежную ссуду под низкую процентную ставку и с меньшим ежемесячным платежом. Но за счет этого увеличивается и срок кредитования.

Как уменьшить платежи по кредиту?

Кредит выгоден только банку, который получает стабильную переплату. Для заемщика задача совсем иная — побыстрее избавится от задолженности с минимальными расходами. Не справившись с одним кредитом, должник принимает решение взять новый. Такой вариант действий самый опасный, поскольку ведет напрямую к долговой яме.

От чего зависит выбор уменьшения платежей?

Судебный иск — последнее средство для сокращения расходов, когда мирные варианты действий исчерпаны. Банк, выдавая кредитные средства, понимает риски неплатежей и допускает вероятность ухудшения финансового положения. Если заемщик или его близкие заболели, потерян источник основного дохода или оплата труда понизилась, предстоит выбрать наиболее выгодный вариант действий с учетом выбранного типа платежей.

Аннуитетные платежи

Крупные кредитные линии выдают с выбором аннуитетного платежа, когда вся процентная переплата распределяется на весь период действия. Кредитор устанавливает равные ежемесячные взносы, в которых разное распределение долей основного долга и процента. В первой половине срока платеж преимущественно направляется на выплату процентов. По мере приближения даты окончания договора вариант с досрочным погашением невыгоден, поскольку большая часть переплаты уже отдана банку.

Подавляющее большинство ипотечных программ представлена кредитами с аннуитетом, поскольку это единственный способ согласовать максимальную сумму выдачи, которой хватит на оформление сделки.

Дифференцированные выплаты

Кредитные карты и небольшие займы предполагают применение дифференцированного платежа. Принцип расчета дифференцированных платежей предполагает расчет ежемесячного взноса с учетом остатка долга, на который начислят процент.

Первые выплаты по кредиту — самые крупные, в конце срока — минимальные. Переплата зависит от срока кредитования, поэтому цель заемщика — побыстрее выплатить долг. Выгода клиента при досрочном погашении одинакова на всем протяжении срока договора.

Самые сложные месяцы кредитования предстоят в начале выплат. С каждым новым взносом сумма основного долга снижается, а значит, уменьшается переплата.

Выбор способа уменьшения платежей определяется с учетом индивидуальных возможностей клиента. При пересмотре условий банк будет настаивать на сохранении собственной прибыли, а заемщик будет искать варианты снижения переплаты. Важно сесть за стол переговоров до того, как образуется просрочка, поскольку основным параметром, оцениваемым банком, станет ответственность плательщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.

Банковские инструменты по уменьшению оплаты

Законные методы пересмотра размера платежей:

  1. В пределах того же банка применяют отсрочку платежей, продление периода погашения, снижение процента через программу реструктуризации.
  2. Через другого кредитора оформляют договор рефинансирования, когда второй банк погашает долг перед первой организацией, предложив больший срок и меньший процент.
  3. Консолидация долга по нескольким кредитам с применением пониженного процента, когда банк суммирует все задолженности и назначает единую ставку.
  4. Досрочная выплата, включая продажу залогового имущества, с закрытием кредитной линии вырученными средствами.

Какой бы вариант ни был выбран, в интересах заемщика немедленно проинформировать банк о возникших проблемах и попросить пересмотреть условия погашения, до того как просрочки испортят кредитную репутацию плательщика.

Обращение в банк может стать эффективным, если в заявлении указать веские причины ухудшения финансового положения и если есть документы, доказывающие это (болезнь, сокращение с работы, рождение ребенка, другого иждивенца). В заявлении формулируют конкретные предложения, как заемщик планирует пересмотреть договор (увеличить срок, снизить ставку, предоставить отсрочку).

Документ подают в двух экземплярах: на втором ставят отметку о передаче заявления в банк. В случае отказа в прошении, заемщик вправе считать обязательный этап досудебного урегулирования пройденным. Отсутствие ответа или отказ станут основанием для подачи иска и рассмотрения вопроса через суд.

Реструктуризация

В рамках реструктуризации пересматривают основные условия погашения оставшейся суммы:

В интересах клиента снизить процент переплаты, чтобы можно было продолжать исполнять обязательства в условиях финансовых затруднений. Банк заинтересован в увеличении срока, распределив остаток долга на длительный срок, тем самым добившись снижения ежемесячного взноса.

Реструктуризируя задолженность, обе стороны добиваются цели: банк получает стабильные взносы, а человек избегает просрочки и спасает кредитную репутацию.

Одного желания реструктуризовать долг мало. Необходимо тщательно подготовленное заявление с приведением веских обоснований, почему банк должен пересмотреть условия. При реструктуризации стороны договора не меняются, кредитором остается тот же банк.

Рефинансирование

В отличие от предыдущего варианта, при рефинансировании меняется кредитор. Заемщик обращается в другую кредитную организацию, которая предлагает лучшие условия: дольше срок и меньше ставка. Такой вариант решения проблемы желаниям заемщика, однако для рефинансирования придется переоформлять договор с новым кредитором и заниматься закрытием кредитной линии в первом банке.

Программы рефинансирования включены в основной портфель кредитных предложений российских банков наравне с ипотекой, потребзаймом, выпуском кредиток. В рамках рефинансирования удается консолидировать долг, объединив в одну выплату сразу несколько задолженностей у разных кредиторов.

Есть 3 важных нюанса при оформлении рефинансирования:

  1. Продукт доступен только для заемщиков с безупречной кредитной историей, поскольку второй банк будет досконально проверять надежность плательщика.
  2. Экономически целесообразно рефинансировать долг, если разница в ставке не менее 2-3 %.
  3. Если рефинансируется заем с аннуитетными платежами, выгоднее менять кредитора в начале срока выплат, когда большая часть процентов еще не выплачена.

При рефинансировании часто банк требует предоставить доказательства, что предыдущие займы закрыты и финансовых претензий у первичных кредиторов не имеется. По согласованию сторон может меняться валюта погашения — с долларов на рубли.

Отсрочка платежей

Когда финансы находятся в плачевном состоянии, жизненно необходима отсрочка, чтобы наладить ситуацию и продолжить выплачивать банку. Отсрочка именуется также «кредитными каникулами», в течение которых клиент освобождается от выплаты:

  • процента;
  • основного долга;
  • полностью от всех платежей.

После окончания каникул пересматривается график: платежи становятся больше, поскольку срок до завершения действия договора становится короче.

Досрочное погашение сверх графика

Если есть финансовая возможность, уменьшить взносы в счет погашения долга поможет досрочное внесение дополнительной суммы сверх графика. Банк устанавливает обязательный размер платежа, ниже которого клиент не должен платить. Наличие графика платежа не означает, что заемщик не может выплачивать большие суммы.

Взносы с опережением помогут пересмотреть условия договора, если заемщик обратится с заявлением о досрочном списании суммы с основного долга и пересмотре графика.

Особое значение при досрочном погашении влияет форма платежей. Досрочно гасить выгоднее займы с дифференцированными платежами. Заявление с оповещением о предстоящем взносе передают за месяц до планируемой даты.

Когда нет иных источников поступлений и исчерпаны финансовые возможности, с банком согласуют досрочную продажу залогового имущества с целью ликвидации долга. Если впереди светит судебное разбирательство, продать собственность обяжет суд. Чтобы решить вопрос в досудебном порядке, стороны договариваются о распродаже залоговых объектов и иного имущества.

Судебное разбирательство

Если мирные способы урегулирования проблемы с задолженностью не привели к успеху, предстоит обращение в суд. Обычно инициатором подачи иска выступает банк, пытающийся взыскать задолженность.

Основанием станет просрочка в течение нескольких месяцев и уклонение от общения с банком.

Помимо суммы долга, предстоит выплатить:

  • штрафы;
  • проценты;
  • неустойку;
  • судебную пошлину;
  • расходы на юриста.

При наличии веских причин должник может согласовать уменьшение суммы долга на сумму неустойки, отменить часть штрафов. Судья предложит сторонам:

  • реструктуризовать долг;
  • предоставить должнику отсрочку для подготовки к выплате;
  • применить рассрочку.

Судебное постановление — в интересах заемщика, поскольку фиксируется сумма долга. Увеличивать сумму за счет взыскания новых штрафов банк больше не сможет.

Как уменьшить платеж заемщику «Сбербанку»?

Каждая кредитная организация придерживается собственной политики, как взаимодействовать с должниками. В «Сбербанке» применяют три варианта уменьшения платежей:

  1. Реструктуризация с увеличением периода выплат.
  2. Рефинансирование с консолидацией долга.
  3. Кредитные каникулы.

Отсрочка от «Сбербанка» действует только для выплаты по основной части долга. Процентную переплату продолжают вносить.

Длительность отсрочки зависит от срока договора:

  • по краткосрочным договорам каникулы достигают 12 месяцев;
  • для займов с погашением более 24 месяцев отсрочка достигает 2 лет.

Схема получения отсрочки в «Сбербанке»:

  1. Визит в банк с паспортом и договором.
  2. Объяснение причин неоплаты. Предъявляют доказательства ухудшения финансового положения.
  3. Подать заявление с просьбой о предоставлении каникул.
  4. Получить ответ из банка и подписать новые документы.

При общении с представителями банка заемщик должен убедить, что финансовое положение отчаянное и что продолжать выплачивать заем более не представляется возможным. Подтверждением станут справки от работодателя, записи из трудовой о сокращении, заключение медиков о нетрудоспособности.

Советы заемщикам

Переплата процентов за годы выплат многократно увеличивает задолженность перед банком. Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, придерживаются рекомендаций экспертов:

  1. Для согласования низкой ставки банк должен убедиться, что заемщик надежен и ответственно относится к погашению. Граждане, допустившие просрочки, не могут рассчитывать на выгодные условия.
  2. При обращении к кредитору, с которыми клиент работает не первый год, шансы на выгодную ставку выше.
  3. Снизить переплату помогут дополнительные гарантии со стороны заемщика (поручители, залоговое обеспечение, справки о высоком стабильном доходе).
  4. Целевое кредитование предлагают на более выгодных условиях.
  5. Чтобы не разочароваться в сотрудничестве с банком, внимательно изучают пункты соглашения на предмет скрытых комиссий, лишнего платного сервиса, высокие штрафы.
  6. Выбирая короткий срок погашения, должник уменьшает итоговую переплату. Увеличивая период, платежи становятся меньше, однако фактическая переплата увеличивается.

Закредитованность населения растет, а платежи банкам увеличиваются. Собираясь снизить ежемесячные отчисления, нужно предусмотреть возможные последствия, ведь отсрочки и увеличение срока кредитования ведут к росту итоговой переплаты.


Три способа уменьшить платежи по кредитам

Жить в долг можно. Но делать это нужно с умом, чтобы обслуживание кредитов не съедало большую часть ваших доходов. Обозреватель портала Банки.ру рассказывает о своем богатом опыте перекредитования для снижения кредитной нагрузки.

Как утверждают экономисты, потребности среднего класса всегда выше, чем его реальные доходы. Если это один из признаков среднего класса, я, несомненно, к нему отношусь. В голове моей все время возникают какие-то масштабные проекты, требующие больше денег, чем у меня есть в данный момент. Ждать и копить я не могу в принципе, единственный выход для меня — кредиты. А поскольку я человек увлекающийся, периодически кредитов оказывается слишком много. И вот тут приходится думать, как перекредитоваться на более выгодных условиях — либо с уменьшением ставки, либо хотя бы с уменьшением ежемесячного платежа.

Уменьшить ставку в нынешних условиях можно, либо заменив кредитные карты более дешевым по определению кредитом наличными, либо взяв один большой кредит в «своем» банке вместо нескольких мелких, которые вы брали «по случаю» на невыгодных условиях.

Уменьшить ежемесячный платеж по кредиту можно путем пролонгации имеющегося кредита или за счет кредитных каникул. Я на своем опыте испробовала все эти виды и в итоге снизила сумму ежемесячных платежей вдвое.

Пасьянс не сходится

Карты, которые планировались «на черный день», естественно, быстро вскрывались, активировались и опустошались — как только возникал хоть малейший соблазн в виде нового ноутбука или шопинга в Барселоне.

В принципе, кредитные карты хороши льготным периодом и револьверностью: если ты успеваешь внести всю сумму к обозначенному сроку, когда формируется выписка и высчитывается минимальный ежемесячный платеж, то можно пользоваться деньгами почти бесплатно. Скажем, к 15-му числу перекинул на кредитку свою зарплату, пополнив карту «до упора», а затем спокойно живешь на эти деньги месяц. Пришла зарплата — снова восполнил весь использованный лимит, и система считает, что ты денег с карты не брал. Но я так не умею, поэтому приняла решение закрыть все свои карты, кроме пластика Райффайзенбанка, по которому у меня были гуманные проценты.

Поводом стало неожиданно щедрое предложение от ЮниКредит Банка, в котором у меня на тот момент была зарплатная карта с приличной белой зарплатой. «ЮниКредит» расщедрился на 1,1 млн рублей под 19% годовых. Соблазн был велик, но я сдержалась и взяла ровно ту сумму, которая была необходима для закрытия невыгодных карт. В итоге у меня уменьшились и ставка, и ежемесячный платеж. Я перестала путаться в датах и суммах платежей по картам и начала-таки гасить кредит — что с картами никак не получалось: я все время снова в них «влезала» и тратила только что пополненный лимит.

Читайте также:  Закон о материнском капитале 256 ФЗ с пояснениями 2020 года

Подобный финансовый маневр я повторила спустя два года, когда у меня уже снова была кредитная карта — в том же «ЮниКредите». Но тут не обошлось без курьезов. Сейчас, конечно, весело вспоминать, а тогда было не до смеха.

Какое счастье, что у меня забрали деньги

В октябре 2016 года банк сам обратился ко мне с предложением провести «рокировку»: взять кредит наличными под 16,9% годовых на сумму лимита по кредитной карте (ставка по карте была почти 26%) с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа с 10 680 до 7 400 рублей. Вроде мелочь, но на фоне моей общей закредитованности экономия в 3 280 рублей была ощутимой. А главное, я теряла доступ к кредитным деньгам с карты, не потратить которые я просто физически не могла.

Надо отдать должное сотрудникам банка — они были очень внимательны, ответили на сотню моих дотошных вопросов, подобрали вариант, который меня устраивает. И все это по телефону. Никто не потребовал нового подтверждения доходов, справок НДФЛ и прочего — удовлетворились информацией о доходах в анкете. На тот момент это было для меня важно: подтверждение доходов потребовало бы сбора кучи документов по моим пяти работодателям (я тогда была фрилансером). Я пришла в офис только дважды: написать заявление на реструктуризацию и подписать новый договор. Вздохнула было с облегчением. И тут началось. Когда прошла дата ежемесячного платежа уже по новому договору, деньги списались вроде как обычно. Потом вернулись на счет. Потом опять списались. И еще раз списались. А потом списались уже заодно и с дебетовой карты. Может быть, они списались бы еще раза три, но на этом средства на моих счетах закончились.

Бросив все, я пошла в офис «ЮниКредита» и умоляла сотрудников остановить эту вакханалию. Они, как ни странно, впали в ступор от моей просьбы — оказалось, система все это делает сама, без участия человека, и повлиять на этот процесс обычный операционист не может. Полтора часа шли переговоры сначала операциониста с начальником отделения, потом их обоих с центральным офисом и службой технической поддержки. Все это время лица сотрудников фронт-офиса наводили на мысль, что дело мое безнадежно. Потом мне объяснили, что проблема возникла, скорее всего, из-за объединения счетов по двум кредитам — старому, который был у меня помимо кредитки, и новому, возникшему из-за реструктуризации карты. Заверили, что теперь все будет прекрасно, лишние списанные деньги вернутся через пару дней.

Я опять ушла с чувством облегчения. Но началась вторая часть Марлезонского балета. Деньги и правда вернулись, но зато мне начали каждое утро названивать сотрудники отдела по работе с просроченными задолженностями. Причем сначала трагическим и грозным голосом сообщали, что я должна банку денег (сумма ежемесячного платежа при этом спокойно лежала на счете). Я в ужасе просила проверить счет — проверяли, извинялись, прощались. На следующее утро все повторялось. Так продолжалось три недели — мне звонили разные люди по нескольку раз в день, некоторых я даже стала узнавать по голосу. Некоторые были вежливы и терпеливо выслушивали мою историю, некоторые начинали «наезжать» с первых слов, не слушая. Через три недели у меня сдали нервы. Идти в отделение не было ни возможности, ни желания — понятно же, что система опять что-то сама натворила и что они не очень имеют на нее влияние.

Попытки пообщаться с кол-центром удручали: на телефонные звонки мне отвечали заученным текстом, даже не пытаясь вникнуть в проблему. Один раз сотрудник мне сказал, что якобы деньги три недели не списываются, потому что я 15 минут назад оформила платежное поручение о переводе со счета на дебетовую карту (я пыталась вышибить клин клином, чтобы система очнулась и заработала), и теперь для осуществления платежа по кредиту не хватает 49 рублей. Через полчаса другой сотрудник кол-центра сказал мне, что это платежное поручение не только не выполнено, но и вообще не существовало в природе — даже следов его нет. Единственный ответ, которого я добилась: «Пишите жалобу, рассмотрим в течение 20 рабочих дней». Написала без особой надежды. О размере пени и штрафов за эти 20 дней мне даже подумать было страшно.

От отчаяния я написала два эмоциональных поста в Facebook: на своей странице с просьбой о помощи к друзьям и на странице самого банка, откуда пост в течение секунды был удален модератором.

«Дорогие товарищи из банка Юникредит, обратите, пожалуйста, внимание на мою проблему, не могу разобраться уже три недели, — писала я и подробно описывала всю историю с указанием возможных причин сбоев. — У меня что-то со счетом, платеж по кредиту не списывается, начисляются штрафы и пени, ваши сотрудники звонят каждый день, наезжают, все нервы вымотали. Теперь деньги на счете (уже свежие) зависают, а тот платеж так и числится несписанным. В итоге система считает, что я месяц не плачу по кредиту, а на счете, между тем, лежат ДВА платежа. Товарищи дорогие, нельзя до такой степени на персонале экономить, ей-богу! И решите уже наконец что-нибудь со своей системой, которая дает ТАКИЕ сбои».

Не прошло и пары часов, как мне позвонили из банка — наконец-то не с «наездом», а с вопросом, что у меня случилось. И это был уже не оператор кол-центра, а кто-то сильно вышестоящий. Я объяснила. Деньги списались в тот же день. Звонить перестали. Возможно, правда, сработало более точечное воздействие — коллеги расшарили мое воззвание к «ЮниКредиту», в том числе адресно некоторым сотрудникам банка.

Честно говоря, до этого я не верила в силу соцсетей. Теперь верю. И никогда в жизни я так не радовалась, что у меня забрали деньги.

Добавленное время

В любом случае при перекредитовании банк может повысить ставку на 1—3 процентных пункта, сославшись на то, что ситуация на рынке поменялась. Нужно также иметь в виду, что банк, вероятнее всего, спросит, была ли у вас в последние полгода реструктуризация долга в другом банке. Если была, могут и отказать. Мне, однако, удалось провести за четыре месяца две реструктуризации в одном банке. Очевидно, я считаюсь неплохим клиентом — банк поверил в мою будущую кредитоспособность и пошел навстречу. Ну и себя, понятно, не обидел.

После реструктуризации кредита в «ЮниКредите» для меня ставка выросла с 16,9% в 2013 году до 18,9% в 2016-м. При этом после трех лет от момента выдачи кредита на пять лет у меня оставалось 2/3 от первоначальной суммы. Дело в том, что при аннуитете вы платите сначала преимущественно проценты и только потом тело кредита. В первый месяц, согласно графику платежей, я не выплачивала тело кредита совсем — весь платеж ушел на проценты. Во второй месяц на выплату тела кредита и процентов по нему пришлось примерно поровну, а затем постепенно росла доля на тело и уменьшалась доля на проценты. Надо сказать, что под конец пятилетнего срока кредита ты проценты уже практически не платишь — за последний год выплачивается менее 1/20 от всей суммы процентов по кредитам.

Так что убаюкивать себя обещаниями, что всегда есть возможность досрочного погашения, не стоит. Примерно через год-полтора досрочно закрывать пятилетний кредит смысла нет: вы уже выплатили большую часть процентов и гасите в основном тело долга.

Итак, после перекредитования с закрытием старого договора и открытием нового в одном банке общая переплата по первому варианту кредита за пять лет составила 47% (что с учетом обвала рубля в 2014 году вдвое сегодня выглядит не так уж и страшно). По второму варианту переплата за те же пять лет составит 82%, и опять вы сначала выплатите проценты, а потом уже тело кредита. Зато ежемесячный платеж уменьшится с 18 000 до 11 000 рублей, что меня вполне устраивало.

Если есть возможность выбора, лучше отказаться от заключения нового договора и взять кредитные каникулы, в течение которых вы уменьшите платеж за счет того, что несколько месяцев (в моем случае девять месяцев) не будете выплачивать тело долга, а только проценты. В моей ситуации по автокредиту в Локо-Банке это уменьшило платеж с 10 800 рублей в месяц до 4 500. Это дало желанную передышку, накопившиеся финансовые проблемы были в целом решены, и возврат к прежнему размеру платежа по окончании каникул уже не казался таким страшным.

Локо-Банк, как раньше «ЮниКредит», повел себя очень гуманно: предлагал разные варианты, в том числе и со снижением ежемесячного платежа на весь срок действия кредита — естественно, за счет пролонгации договора на несколько лет. Поскольку это был автокредит, я решила просто «продлить удовольствие» лишь на год, так как пятилетний срок кредита и так для машины слишком велик — по его окончании можно авто уже сразу продавать и влезать в новую кабалу.

При каникулах за четыре года (три оставшихся года плюс один добавленный) переплата составила 42% от тела кредита, лишь на 2 п. п. превысив переплату по кредиту на начальных условиях.

Изучая документы, которые мне пришлось подписать при перекредитовании в Локо-Банке, я с изумлением обнаружила, что в результате каникул полная стоимость кредита у меня не только не выросла вслед за процентной ставкой (с 13,40% до 16,00%), но и упала, составив 15,348% вместо первоначальных 23,880%. С чем связано это финансовое чудо? Все просто: по условиям моего договора, в первый месяц — до внесения первого платежа — ставка по кредиту составляла 31,40% вместо озвученных 13,40%. При каникулах этого уже не было, так что «излишки ставки» просто «размазались» на более длительный период. А вот если бы я закрывала один договор и открывала другой, как было в «ЮниКредите», чуда бы не случилось.

Как уменьшить платежи по кредиту: советы и рекомендации.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО!

Три действенных способа решить проблемы с долгами

Продолжительность: (10 мин.)

Посмотрите короткое видео о трех способах решить проблемы с долгами

О том, как снизить долг, ежемесячные выплаты, и остановить давление коллекторов без банкротства, и пойдет речь ниже.

Решение проблемы с кредитами и займами может быть как в судебном порядке, так и в досудебном. В любом случае – исключительно основываясь на законодательстве Российской Федерации.

Это важно по следующим причинам:

  • Вы прекращаете платить и тратить деньги впустую, погашая только проценты, штрафы и пролонгации;
  • Законодательство в данном случае защищает Вас от звонков коллекторов;
  • Законодательство защищает Вас от начисления непомерных штрафов и неустоек (долг практически всегда можно снизить);
  • Банк быстрее пойдет навстречу и предложит выгодные условия погашения долга, если Вы не платите по кредитам.

После прекращения выплат по кредитам и займам Вам необходимо проинформировать банк или МФО, о том, что Вы готовы погашать долг, но при условии списания неустоек и снижения платежа.
Для этого Вы отправляете по почте или относите напрямую в отделение кредитору “Заявление на изменение условий договора”.
(образцы заявлений Вы можете скачать в разделе ” Образцы заявлений”)

В данном заявлении обязательно укажите причины, по которым у Вас возникли сложности с выплатами кредитов, и подтвердите это документами. Например:

  • Снижение дохода – справкой 2НДФЛ
  • Болезнь – Больничные листы и выписки из карточки пациента
  • Увольнение – скан-копия трудовой книжки, и т. д.

Во-первых, отправьте в банк Заявление на истребование кредитной документации и Заявление на предоставление информации о структуре долга, чтобы Вы имели представление обо всех требованиях банка;

Во-вторых, отправьте в банк Досудебную претензию, так как по закону о защите прав потребителей банк обязан предоставить Вам всю кредитную документацию.

В процессе переписки с банком или МФО бывает, что кредитор подает в суд.

Сразу отметим – если на Вас кредитор подал в суд, в этом нет ничего страшного!

Напротив, при правильных действиях Вы зафиксируете долг и снизите выплаты до 50% от Вашего официального дохода

Так что нужно сделать:

Шаг 1: Пойти в суд и ознакомиться с материалами дела.

Шаг 2-а: Если банк требует к погашению только сумму основного долга и сумму непогашенных процентов – без неустоек и штрафов сверху – просто напишите в суд Согласие с требованиями кредитора. Вы даже можете не идти в суд.
Шаг 2-б: Если кредитор требует высокие неустойки и штрафы, то напишите Возражение на исковое, в котором предоставьте расчет неустоек по закону. Рассчитать неустойки Вы можете через любой онлайн-сайт по расчету неустоек (например, этот: http://395gk.ru). Практически всегда судьи выступают на стороне заемщика и снижают неустойки до минимума – до 2 000-3 000 рублей.

Шаг 3: После того, как суд вынес решение, периодически связывайтесь с Вашим районным отделением ФССП, чтобы, когда решение суда передадут приставам, они не заблокировали весь доход, а начали удерживать только его половину.

Итог: Все. После решения суда Ваш долг зафиксирован, снижен, и выплаты будут не более 50% от дохода!

Ссылка на основную публикацию