Реструктуризация кредита или долга в банке – что это и почему?

Реструктуризация кредита или долга в банке – что это и почему?

Реструктуризация кредита или долга в банке – что это такое и для чего

Для начала стоит задуматься, что такое реструктуризация кредита на физическое лицо. Это поправка к условиям текущего кредитного договора с целью снижения финансового бремени.

Услуга предоставляется по инициативе клиента, но с согласия банка. Это беспроигрышный вариант для обеих сторон. Клиенту предоставляется возможность продолжить погашение кредита без риска возникновения длительной задолженности и штрафов. Банковское учреждение защищает себя от судебных исков и финансовых потерь.

Когда возникает необходимость воспользоваться услугой

Есть много возможных причин для реструктуризации кредита. Основные из них:

Отпуск по беременности и родам по уходу за ребенком. Набор в армию. Утрата трудоспособности. Сюда входит наличие серьезных заболеваний, травм. Колебания обменных курсов. Статья относится к кредитным договорам, заключенным в долларах. Потеря дохода. Чаще всего это увольнение с работы, выход на пенсию, закрытие компании (банкротство). Изменение условий кредита. Это бывает редко, но банк может повысить процентную ставку, если это оговорено в контракте. Форс-мажор (стихийные бедствия, пожары, аварии).

Заемщик должен понимать, что для получения положительного решения недостаточно просто спросить менеджера. Необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Особенности услуги

Решение об условиях реструктуризации кредита и доступности услуги принимается отдельно для каждого заемщика.

Преимущество программы – возможность восстановления платежеспособности на более выгодных условиях. Также клиент может сохранить свою кредитную историю и не испортить ее просрочками.

В отличие от случая рефинансирования, банк не требует повторного заполнения заявки и предоставления всех данных, так как они доступны в банке. Все, что вам нужно сделать, это подготовить документы об изменившейся финансовой ситуации, связаться с менеджером банка, написать соответствующее заявление.

Главный недостаток данной услуги – отсутствие гарантии получения положительного решения. Банк вправе отказать в изменении условий договора без объяснения причин.

Выбор программы

Существует несколько видов реструктуризации кредита:

Удлинение. Программа предусматривает продление срока кредита с одновременным уменьшением суммы ежемесячного платежа. Смена валюты кредита. Банк может предложить конвертировать долларовую ссуду в рублевую. Это позволит избежать риска дальнейшего роста валюты. Однако следует повысить процентную ставку и размер ежемесячного платежа. Кредитные каникулы. Преимущество данной программы – освобождение от финансовых обязательств на определенный период времени. Недостатком этого решения является то, что после окончания кредитных каникул остаток кредита будет пролонгирован на оставшееся количество месяцев, а ежемесячный платеж увеличится. Ремиссия. Эта услуга обычно предлагается только один раз. Однако условия договора, срок кредита и размер ежемесячных платежей остаются неизменными.

В зависимости от решения финансовой организации заемщик может выбрать одно или несколько предложений.

Порядок оформления

Еще один важный вопрос: как подготовить реструктуризацию кредита. Для начала позвоните на горячую линию банка и объясните, предоставляют ли они такую ​​услугу. Обращаем ваше внимание, что программа не реализуется по телефону. Вы не можете дать согласие на изменение условий договора с оператором колл-центра.

Следующим шагом будет сбор необходимых документов и переход в отделение. Какие документы нужны для реструктуризации кредита, зависит от банка. Они могут быть:

заграничный пасспорт; копия трудовой книжки; Копия справки о подоходном налоге с населения (если вы работаете); справка с места работы с понижением заработной платы; справка из медицинского учреждения об ухудшении здоровья.

В офисе следует написать заявку на форме, которую предоставит менеджер, и дождаться решения. Если положительный, ознакомьтесь с новым регламентом и подпишите договор.

Реструктуризация ипотечного кредита

Заемщики с ипотекой должны знать, что в 2015 году существует государственная программа по реструктуризации этого типа кредитов. Благодаря ему можно получить отсрочку платежей на 1,5 года или снизить процентную ставку.

Рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше и чем отличается

Обе банковские услуги призваны снизить финансовую нагрузку, но они отличаются друг от друга.

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора для закрытия предыдущего, но на более выгодных условиях. Обычно этим занимается другой банк.

Реструктуризация может быть заказана в том же финансовом учреждении. При реструктуризации новый кредитный договор не заключается, но меняются условия действующего.

Клиенту выгоднее реструктурировать кредит (но банки в России не всегда готовы предоставить авансовые платежи). В случаях, когда банк отказал в его предоставлении, вы можете прибегнуть к рефинансированию.

Что такое реструктуризация долга

Просроченная задолженность и проблемные клиенты считаются совершенно негативным обстоятельством для любой кредитной организации. Вопреки распространенному мнению, банки не заинтересованы в том, чтобы загонять людей в долговую яму. Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, что является первоочередной задачей любого банка. Поэтому предпринимаются определенные действия, чтобы помочь клиентам выйти из сложившейся тревожной ситуации. Одна из таких мер – реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и для кого мы расскажем на Brobank. ru.

Что такое реструктуризация кредита

Правильнее использовать этот термин в сочетании с просроченной задолженностью – долг или реструктуризация долга. Этот термин относится к изменению структуры долга. Это означает, что на момент использования этого инструмента у клиента уже должна быть просроченная задолженность. В остальных случаях реструктуризация не применяется.

Это чисто банковская прерогатива. Кредитное учреждение самостоятельно решает, когда и к кому применить отсрочку. Федеральное законодательство никоим образом не регулирует это.

Основная цель реструктуризации – изменение структуры существующей задолженности. Это изменение призвано снизить кредитную нагрузку на клиента.

Используется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация не может отображаться. При отсутствии информации банки могут использовать этот инструмент довольно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначный ответ на этот вопрос дать непросто. Проблема в том, что нет четкого плана реструктуризации. Он адаптирован к каждому случаю.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, значит, банк предпринимает шаги для улучшения положения текущего заемщика. Примеры вариантов, которые используются при реструктуризации:

Снижение процентной ставки. Аннулирование части начисленных процентов. Пересмотрите график платежей. Предоставление кредитных каникул. Отмена или уменьшение ежемесячных платежей. Уменьшите общий долг. Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типичные примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации долга. На практике может быть ряд других мер, которые помогут заемщику выйти из сложной ситуации. Нет единого шаблона. Ситуация каждого заемщика рассматривается строго индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Важно понимать, что реструктуризация – это крайняя мера, приемлемая для кредитной организации. После того, как клиент попадает в длительную задержку, банк предпринимает вполне стандартные действия. К ним относятся:

Работа кредитного отдела – сотрудники будут многократно звонить и отправлять смс с просьбой о погашении. Дело передается в досудебное взыскание долга – этот этап называется мягким или твердым взысканием долга. В случае отсутствия результата кредитная организация привлекает коллекторскую компанию, действующую на основании агентского соглашения с компанией, для взыскания долга в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. По истечении срока действия агентского договора дело проблемного заемщика возвращается в банк. У кредитной организации есть два варианта: первый – инициировать судебное разбирательство, а второй – предложить заемщику индивидуальные условия погашения образовавшейся задолженности.

После оценки обстоятельств кредитная организация представляет заемщику предложение о погашении долга на пересмотренных условиях. Как правило, эти предложения отправляются банком в письменной форме.

Они строго ограничены по времени. В этом письме банк указывает точную дату, к которой заемщик должен выполнить определенные действия. Среди этих мероприятий:

Произвести оплату – это может быть любая сумма, указанная банком. Отправка письменного договора с предложенными условиями. Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что эти процессы являются сугубо индивидуальными, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия следует выполнять заемщику. Умышленное нарушение договора или игнорирование предложения банка сделает предложение о реструктуризации неуместным.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются с предложением кредитной организации. Это реальный выход из сложной ситуации. Самое главное, что после реструктуризации клиент сможет выполнить взятые на себя обязательства.

Затем наступает этап изменения существующего контракта. Это ключевой этап, на котором соответствующим образом изменяются основные положения кредитного договора. Именно благодаря этим изменениям заемщик в дальнейшем будет выполнять свои текущие обязательства. Делается все так:

Кредитная организация назначает встречу с клиентом в офисе, где ранее был заключен основной кредитный договор. Клиент появляется в офисе в оговоренное время, чтобы обсудить детали дальнейшего сотрудничества. После внесения изменений в договор он подписывается – у сторон остается один экземпляр договора.

Новый кредитный договор заключен на постоянной основе. Банк может потребовать поставки дополнительного соглашения к существующему соглашению. В этом соглашении прописаны все условия для дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от количества условий, которые меняет банк. Если их много, действительно легче заключить новый договор. Если, например, меняется только сумма ежемесячного платежа, необходимо заключить дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Кредитные организации не во всех случаях инициируют отсрочку. В частности, в случае ипотечных кредитов легче изъять залог, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Такой же вариант применяется при наличии большой суммы долга. Если кредитное учреждение не ощутит судебные издержки, банк с большей вероятностью подаст иск для взыскания долга.

Поэтому оферта банка может вообще не поступить. Следовательно, заемщику придется самостоятельно попытаться реструктурировать ссуду.

Нет смысла искать правила реструктуризации на сайте банка. Таких правил может не быть: решение и сроки реструктуризации принимаются исключительно на основании детального анализа ситуации заемщика.

Если заемщик уверен, что из-за своего финансового положения он сможет выполнить пересмотренные условия, он может и должен подать заявление о реструктуризации долга. Такой запрос должен быть сделан в любой форме. Он должен содержать следующую информацию:

Имя заемщика. Название кредитного договора – номер и дата заключения. Обстоятельства, при которых возникают трудности с дальнейшим исполнением контракта. Желаемые меры реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; снижение размера ежемесячного платежа; другие средства. Факторы, на основании которых банк может дать согласие на реструктуризацию – смена места работы, получение наследства, закрытие других кредитных договоров, другие факторы. Дата подачи заявки и собственноручная подпись.

Для такого заявления нет установленной формы. Однако перед его составлением рекомендуется, чтобы заемщик запросил у своего банка соответствующий сертификат, указанный в анкете. Некоторые кредитные организации могут выпустить форму для составления такого заявления. Этот документ необходимо предоставить в филиал, в котором ранее был заключен кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Проще говоря, под реструктуризацией понимается изменение первоначальных условий кредита: по предложению банка или по желанию самого клиента. Самое главное, что стороны смогли прийти к обоюдному согласию. Реструктуризация не означает, что банк аннулирует ссуду или отказывается вернуть долг. В этом случае кредитная организация делает определенный шаг вперед по отношению к клиенту. В этом процессе нет третьей стороны.

Рефинансирование также относится к изменению первоначальных условий кредита, но с привлечением третьей стороны. Третья сторона – это сторонняя кредитная организация, которая подписывает с заемщиком соглашение о рефинансировании. Эта организация выплатит задолженность заемщика по соглашению о рефинансировании, а заемщик выполнит свои обязательства перед новым кредитором.

Суть этой манипуляции в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Это могут быть любые благоприятные условия, такие как более низкие процентные ставки, гибкий график погашения, кредитные каникулы и тому подобное. Если заемщик не полностью в беде и платежеспособен, многие банки согласятся с ним сотрудничать.

При этом видно, что внутреннее изменение условий контракта называется реструктуризацией, а внешнее изменение – рефинансированием. Несмотря на кажущееся сходство этих двух терминов, у них есть много различий. Основное отличие состоит в том, что рефинансирование – это стандартный банковский продукт со своей программой и условиями, а реструктуризация – нет.

Анатолий Дарчиев окончил Российский Государственный Социальный Университет (РГУ) по специальностям «Финансы и кредит», «Уголовное право и криминология». Имеет более 7 лет опыта работы в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Он является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Он стремится повысить финансовую грамотность посетителей Brobank. Аналитик и эксперт в сфере банковского дела. darchiev@brobank. ru

Комментарии: 3

Если у вас есть какие-либо вопросы по этой статье, дайте нам знать. В нашей команде работают только опытные специалисты и специалисты с профессиональным образованием. Эта тема постарается помочь вам: